Tradicionalno razmišljanje o povlačenju računa za penzionisanje može biti pogrešno
Tradicionalni pristup povlačenju koristi nešto što se naziva 4-procentno pravilo . Ovo pravilo kaže da možete povući oko 4 posto vašeg direktora svake godine, tako da biste mogli povući oko 400 dolara za svakih 10.000 dolara koje ste investirali.
Ali ne biste nužno mogli da potrošite sve. Neke od tih 400 dolara bi morale da odu na poreze.
Ako je ovo jedini način na koji gledate koliko možete da provedete u penziji, to radite pogrešno. Izračunavanje sigurne stope povlačenja je dobra konceptualna ideja, ali ne uzima u obzir strategije koje mogu povećati prihod nakon poreza. Možda ćete ostaviti novac na stolu koristeći samo stopu povlačenja kao smjernicu.
Kako porezi utiču na koliko možete da se povučete
Razmislite o vremenskoj liniji i shvatite kada je smisla pretvoriti određene izvore prihoda ili isključiti. Jedan od najvećih faktora koji ćete želeti razmotriti prilikom izrade plana povlačenja iz penzije je iznos prihoda nakon oporezivanja koji će vam biti dostupan u toku vaših godina za penziju.
Na primjer, tradicionalno razmišljanje kaže da trebate odložiti povlačenje sa vaših IRA računa dok ne dosegnete 70 godina starosti kada morate početi uzimati potrebne minimalne distribucije .
Ali ovo pravilo je često pogrešno. Mnogi parovi - iako nisu svi - imaju priliku da povećaju iznos prihoda nakon poreza koji im je na raspolaganju ranije uzimajući IRA distribucije i odlagajući datum početka svojih socijalnih osiguranja. Onda mogu smanjiti ono što se povlače sa računa u penziji kada počinje socijalno osiguranje.
To znači da se nekoliko godina može povući mnogo više od investicionih računa nego u drugim godinama, ali krajnji rezultat je obično više prihoda nakon poreza.
Kako stopa povrata utiče koliko možete da se povučete
Takođe ćete želeti da provedete neko vrijeme proučavajući istorijske stope povraćaja kako biste razumeli kako će stopa vaših investicija uticati na to koliko možete povući u penziji. Možda ćete dobiti 20 godina sjajnih povrata, ili ćete možda pogoditi ekonomski period kada su kamatne stope niske, a povraćaj akcija je u jednoj cifri.
Možete štititi od lošeg povratka kada koristite svoj plan povlačenja iz penzijskog osiguranja u skladu sa investicijama s vremenom kada ćete ih morati koristiti. Na primjer, ako je bolje imati izvlačenje prihoda iz svoje IRA-e, trebate tražiti iznose koji će vam trebati u narednih pet godina biti sigurni ulaganja . S druge strane, taj novac ima više vremena za vas i može se investirati agresivno ako vaš plan povlačenja pokazuje da je najbolje da odložite povlačenje IRA do 70 godina.
Ovaj proces usklađivanja investicija kada ih trebate ponekad se naziva segmentacijom vremena .
Šta ako se povučete previše?
Biće važno pratiti povlačenja prema prvobitnom planu u trenutku kada je plan za povlačenje dizajniran, a takođe ćete želeti da ažurirate svoj plan iz godine u godinu.
Previše preregućavanje previše novca može kasnije izazvati probleme.
Koristićemo primer Susan, čije su investicije učinile vrlo dobro tokom prvih nekoliko godina penzionisanja. Ona je insistirala da uzima mnogo dodatnih novca tokom tih godina. Bila je upozorena da je njen plan testiran kako na dobrom tako i na lošem investicionom tržištu, te da će ona ugroziti njen budući prihod, tako što će ove dodatne profite rano izvesti. Stopa povrata veća od 12 odsto ne nastavlja se zauvek, tako da je trebala bankrotirati te višak povrata kako bi joj omogućila da ih koriste u godinama kada se investicije nisu takođe provodile.
Uprkos tome, Susan je insistirala na tome da uzme dodatna sredstva odmah, a tržišta su nestala nekoliko godina kasnije. Ona nije imala tu dodatnu dobit, a njeni računi su bili teško iscrpljeni.
Završila je živjeti strogim budžetom umesto da ima neki dodatni "zabavni" novac.
Bjekstvo
Praćenje koliko se vi povlačite u penziju protiv dugoročnog plana je važno. Želite siguran penzijski prihod. Imajući plan i mjerenje protiv njega, ovaj cilj će ostvariti dok odgovara na pitanje koliko se možete povući u penziji. Kreirajte plan plata za penzionisanje i konsultujte se sa planerom za penziju ili poreskim savjetnikom koji može izračunati uticaj vašeg predloženog povlačenja iz penzionog računa nakon poreza.