Kako odabrati najbolje mjesto za premjestiti 401 (k) ili plan za penzionisanje
"Pretpostavljam da samo ostane na mojim starim poslovima", rekla je.
"Znači, tvoja bivša kompanija će nastaviti da upravlja njime?" Pitao sam.
"Ne znam", odgovorila je ona. "Pretpostavio sam da će to biti.
Prošli put kad sam napustio posao, morao sam da isplatim novac jer nisam imao puno toga. Ali sada imam mnogo više spašavanja, tako da sam shvatio da ga mogu ostaviti tamo. "
Drago mi je što sam pitao, jer kada se radi o vašem planu za penzionisanje, ne želite da pretpostavljate. Ako niste sigurni šta se dešava sa vašim poslodavcem sponzoriranim planom za penzionisanje definisanih doprinosa kada napustite kompaniju, morate saznati. Osim ako vaš bivši poslodavac ne razume kontinuirano upravljanje vašim sredstvima, potrebno je donijeti odluku u roku od 60 dana ili će se sredstva u planu automatski raspodijeliti vama ili drugom individualnom penzionom računu . Bez obzira da li napuštate posao zbog premeštanja preduzeća, otkaza, pucanja ili promene načina života, kompanija mora biti vrlo jasno o tome šta treba da uradite sa svojim planom za penzionisanje. Na vama je na šta da radite sledeće.
Opcije plana za penzionisanje prilikom promene poslova
Kad napustite posao, mogli biste uraditi više stvari:
- Možete da ostavite novac sa svojim bivšim poslodavcem - neki poslodavci će to dozvoliti ako imate ravnotežu koja prelazi 5000 dolara. Drugi će vas primorati da premestite novac iz plana u roku od 60 dana ili će ga premjestiti za vas. Ako vam bivši poslodavac dozvoli da zadržite svoj novac na računu, u nekoj tački se još uvijek trebate baviti. Ostavite plan iza svakog posla i do kraja svoje karijere mogli biste završiti 401 (k) groblje popunjeno zapostavljenim investicijama koje će vašu cjelokupan portfolio izvaditi . Osim ako su investicione opcije u stari 401 (k) toliko jedinstvene, nemoguće ih naći na drugim mestima, potreban vam je dugoročni plan za prenos ovih sredstava. Postoje neki razlozi za razmatranje napuštanja vašeg plana za penziju sa prethodnim poslodavcem, uključujući upoznavanje sa opcijama investiranja, potencijalno niže naknade, razdvajanje pravila usluga, profesionalno vođenje i zaštitu od tužbi.
- Možete da prebacite novac direktno u plan novog penzionera novog poslodavca. Mnogi poslodavci će ponuditi opciju da planiraju plan-to-plan u svoj 401 (k) ili drugi kvalifikovani plan za penzionisanje . Kao što pomjerate svoje veštine i iskustvo na novi posao, pomerite i svoje gnezdo za penzionisanje . Nema ovakvih poreskih posledica ili kažnjavanja sa ovim potezom, a vaš poslodavac treba da vam pruži uputstva da vas prođu kroz to. Ovo može biti veoma jednostavna opcija koja zadržava vašu štednju, sve dok vam se sviđaju investicioni izbori u novom planu. Takođe je lepo započeti novi 401 (k) sa lijepim, zdravim balansom. A ako vaš poslodavac nudi kredite, imate veći broj sredstava dostupnih vama (iako se 401k krediti nužno ne preporučuju ).
- Možete da prebacite novac u IRA Rollover i izaberete sopstvene investicije. - Rollover IRA je račun koji otvorite. Ovo je mesto za vaše stare 401 (k) i planove za penziju. Ako se sklonite sa posla na posao dok se penjete na karijeru, Rollover IRA je odlična opcija . Kada vršite direktnu prevaru , ne postoje poreske posledice ili poreske sankcije. I Rollovi IRA-a nude beskrajne investicione opcije za odabir između akcija , obveznica , zajedničkih fondova , ETF-a , čak i nekretnina - ako ste to tražili. S druge strane, više neće biti redovan doprinos ovom nalogu, tako da će račun izgubiti malo zamaha. Međutim, IRA Rollover je tako fleksibilan, možda ćete moći ponovo da vratite imovinu u plan budućeg poslodavca.
- Možete uzeti 401 (k) novac i pokrenuti - Ovo se zove raspodela raspona, a očigledno je i najgora opcija . Iz jednog razloga automatski ćete uzeti porez od 20% i ako ste mlađi od 59 ½, verovatno ćete platiti dodatnih 10% kazne. Uzimajući u obzir vašu poreznu grupu i potencijalne državne i lokalne poreze, mogli biste izgubiti polovinu svoje uštede. Ako to nije dovoljno loše, gubite trenutak štednje koji ste imali u planu za penziju, kao i vreme koje ste potrošili za rađanje novca.
Šta ako ne uradite ništa od ovoga?
Prema Službi unutrašnjih prihoda , ako je vaš uštedni bilans manji od 5000 USD, vašem poslodavcu nije potrebna vaša saglasnost pre nego što se sredstva distribuiraju iz plana. Međutim, ako u vašem planu ima više od 1000 dolara i ne odlučite se za drugu vrstu distribucije, vaš administrator plana je dužan da prebaci sredstva u IRA.
Ovo je prilično novo pravilo i pomaže investitorima da ostanu posvećeni planu štednje u penziji.
Ako je vaša 401 (k) ravnoteža manja od 1000 dolara, slučajno možete uzeti paušalnu raspodelu bez realizacije. Možda mislite da 1000 dolara nije velika stvar. Ali sa magijom postojanja , $ 1000 može brzo da raste ako nastavite da se nadograđujete sa kontinuiranim doprinosom od 6% do 10% vaše plate pred oporezivanjem .
Ako dobiješ slučajnu paušalnu raspodjelu, ali još uvijek je u roku od 60 dana od raskida vašeg stara plana, još uvijek možete prebaciti novac u novi plan poslodavca ili Rollover IRA. Trebali biste biti u mogućnosti da tražite bilo kakve poreze ili kazne plaćene na vašu poresku prijavu . (Ima smisla razmišljati o tome sa poreskim profesionalcem unapred.) Nakon što prođe 60 dana, IRS kaže da će jedino izuzeci koje se razmatraju u slučajevima kada finansijska institucija nepropisno pomera novac.
Mnogi računi , jedan portfolio
Ako zadržite investicije koje rade na različitim računima, dajte sebi celovitu sliku o tome kako vaše investicije rade zajedno. Želite da izbrišete svoj portfolio, izbegavate puno preklapanja investicija ili prekomerne troškove.
Sadržaj na ovoj stranici je samo za informacije i diskusiju. Nije namijenjen profesionalnim finansijskim savjetovanjem i ne bi trebao biti jedina osnova za vaše odluke o investicijama ili planiranju poreza. Ni pod kojim okolnostima ove informacije predstavljaju preporuku za kupovinu ili prodaju hartija od vrednosti.