Ne maksimalno povećava konkurenciju poslodavca
Ako ste dovoljno srećni da radite za poslodavca koji nudi 401k ili drugi plan za penziju sa programom utakmice , iskoristite to! Kada ste uplaćeni u plan (to jest, kada ste radili u kompaniji dovoljno dugo da biste imali apsolutno pravo na bilo koji dio vrijednosti računa koju je vaš poslodavac doprineo u vaše ime), taj poslodavac odgovara novac je vaš, ali samo ako sami doprinosite planu.
Ono što svodi na to je da je poklapanje između poslodavaca besplatan novac i najbolji povraćaj vašeg dolara koji ćete verovatno pronaći. Na primjer, ako vaš poslodavac odgovara dolaru za dolar do 3% vaše plate, onda trebate doprinjeti najmanje 3% svake plate u plan.
Time ćete efikasno uštedjeti 6% vaše plate svake godine, ali samo propustite 3%. Ne maksimalno povećavajući udio vašeg poslodavca, ostavlja novac na stolu koji bi se mogao koristiti za finansiranje finansijske sigurnosti i načina života koji želite u penziji.
Uzimanje zajma sa vašeg penzionog računa
Previše ljudi tretira svoj penzioni plan poslodavca kao štedni račun ako plan dozvoljava zajmove, što je zajednička karakteristika. Pozajmljivanje novca od vaše štednje u penziji može biti skupa greška. Kada vratite novac, novac koji ste izveli na prvom mestu izgubili su priliku rasti i složeni.
Kada shvatite moćne efekte vezivanja interesa, trebate prepoznati i troškove olakšanja procesa. Dok se možete vratiti na kamatu, uopšte se ne nadoknađuje gubitak vremena.
Još jedan rizik koji uzimaš kada uzmete kredit iz svog penzionog plana nastane ako napustite posao pre nego što vratite zajam. U nekim slučajevima, potom se kredit može smatrati distribucijom ako se ne isplati u potpunosti, što znači plaćanje poreza i eventualno rigoroznu kaznu ranog povlačenja.
Ne diverzifikuju vaše investicije.
Stara reč kaže: "Ne stavljajte sva svoja jaja u jednu korpu." To je zdrav savet i skoro direktno primenljiv na vaš pristup vašem portfolio investicija, ali ljudi često to ne prate. Lako se može uhvatiti u svoje investicije kada tržište dobro radi, a lupanje tih velikih povrata može izgledati kao dobra ideja. Bolje vraća jednako bolje jaje gnijezde. Ali bez odgovarajuće diverzifikacije, podvrgavate se znatno većem riziku samo sa potencijalom za bolji povratak.
Nedostatak adekvatne diverzifikacije posebno je prisutan među investitorima koji primaju delove poslodavca kao dio svojih beneficija ili kompenzacije.
Iako postoje opšta pravila koja utiču na to kada i koliko od vaših zaliha poslodavaca možete prodati u određeno vrijeme, općenito je loša praksa da se zadržite za svaku dionicu koja mu omogućava da postane veći i veći deo svog ukupnog investicionog portfolia. Na kraju, ispravno raznovrstan portfolio pomoći će vam da minimizirate rizik dok maksimalno povećate povrat.
Ne rebalansiraš svoj portfelj
Iako je diverzifikovanje vašeg investicionog portfelja važno, to ne donosi puno dobara ako i vi redovno ne balansirate svoj portfolio . Vremenom, portfelj koji je započeo kao 50% akcija i 50% obveznica vjerovatno neće biti isti za nekoliko godina ili čak meseci nizu linije.
Ako zalihe doživljavaju period značajnog rasta, deonica vašeg portfelja će rasti, dok će imovina obveznica samo malo porasti.
Ovaj disparitet može pretvoriti vaš portfolio u 70% mješavinu akcija i 30% obveznica, što je u redu, taj je miks odgovarajući za vašu starost i toleranciju rizika, ali ako je 50/50 ravnoteža ono što je prikladno, ovaj portfolio bi sada bio značajno rizičniji nego što bi trebalo da bude.
Isplaćivanje iz svog plana
Kada ostavite poslodavca sa kojim ste držali račun za penzionisanje, imate nekoliko izbora u vezi sa čime da radite sa svojim nalogom. Prvo, možete ga ostaviti u planu, što nije strašan izbor ako nemate drugi račun za penziju (kao što je IRA) na koji možete izvrštiti sredstva. Drugo, uradite povjerenika transferu povjerilaca (poznatijem i kao IRA rolover) na drugi kvalificirani penzijski račun kao što je IRA ili plan vašeg novog poslodavca.
Treće, možete gotoviti. Ovde počinju greške. Mnogi ljudi odlučuju da isplaćuju svoj penzijski plan poslodavca kada napuste kompaniju. Neke gotovine sa namerom da reinvestiraju novac na drugi račun, ali postoji jedna ogromna razlika između gotovine i vraćanja . Kada gotovine iz plana za penzionisanje pre 59 godina života, ne plaćate porez na dohodak samo po celokupnoj vrednosti, već i na složenu kaznu ranog povlačenja. Ovo može biti skupa poteza. Za neke ljude to znači skoro smanjiti vrednost računa na pola!
Kada pokrenete transfer od povjerenika do povjeritelja, s druge strane možete prebaciti cijenu vrijednosti računa na drugi kvalificirani račun bez plaćanja poreza ili naknada. Dakle, kada napustite poslodavca, trebalo bi idealno razmisliti o tome kako se novac prebaciti u IRA. Ovo ne samo da eliminiše bilo kakve tekuće poreze ili kazne, već otvara i svoje investicione mogućnosti (401k planovi uglavnom imaju ograničene investicione opcije) i vjerovatno značajno smanjuju troškove investiranja (401k planovi imaju tendenciju da imaju visoke naknade).
Postaje paralizovan izborima
Planiranje za penzionisanje je puno pitanja. "Koliko novca trebam da uštedim?" "Koliko novca mi treba u penziji?" "Koje investicije su ispravne za mene?" Iako je planiranje za penzionisanje puno važnih izbora koje treba napraviti, ne dozvolite sebi da bude preplavljen u neaktivnost.
Izbjegavanje i neaktivnost su možda najveće greške koje možete napraviti prilikom planiranja vašeg penzionisanja. Zato idite stvari korak po korak. S vremena na vreme (i interesovanje za prijatelje) je vaš najvažniji kapital, najvažnija stvar je samo početi sa štednjom i ulaganjem u penzijski račun, bilo da je to plan poslodavca ili IRA.
Zatim, kako vaše jaje gnijezdo raste i približavate se penziji, razmislite o radu s certifikovanim finansijskim planerom (CFP) na osnovu takse kako biste razgovarali o vašem planu za penzionisanje i opcijama koje su najbolje za vas.