401 (k) planovi su ključni za planiranje penzionisanja. Evo kako ih osmisliti.
Zašto upisati 401 (k) plan
Vaš 401 (k) plan omogućava vam da automatski iskoristite rast odloženog poreza.
Postepenom eliminacijom većine penzionih planova sa definisanim penzijama i velikom nesigurnošću oko socijalnog osiguranja, štednja za penzionisanje sama po sebi je sve veća.
Kako se upisati u 401 (k) plan
Iako neke kompanije automatski upisuju zaposlene u 401 (k) planove, možda ćete morati da popunite jednostavan obrazac da biste učestvovali u vašem planu. Odredićete koliko ćete sačuvati i izabrati svoje investicione opcije. Ne brini! Količina koju spašavate, način na koji investirate, pa čak i vaše dalje učešće u 401 (k) planu su sve odluke koje možete promijeniti u bilo koje vrijeme.
Plan 401 (k) je povezan sa zaposlenjem
Možete učestvovati samo u 401 (k) planu ako vam poslodavac to dozvoli. Vaš poslodavac mora da ponudi plan i morate imati pravo da učestvujete. Zbog toga ne možete postaviti plan 401 (k) sami. (Međutim, ako radite, možete zasebno otvoriti Individualni račun za penziju (IRA) .
Ako ste samozaposleni, imate i druge opcije za penzionisanje .) Ključ je izbjeći nedostatak ove važne prilike da uštedite za penziju. Nedostatak poreskih prednosti od 401 (k) planova i odgovarajućih doprinosa su neke od najvećih grešaka koje ljudi čine prilikom započinjanja novog posla.
Koliko možeš da doprinese planu 401 (k)?
Količina koju štedite u 401 (k) planu često se zove vaš procenat doprinosa. Ako je vaša bruto plata 3.000 dolara i želite da stavite 300 dolara u svaku platu u 401 (k) plan, moraćete da navedete procenat doprinosa od 10%, pošto je 10% od 3.000 $ 300 dolara.
401 (k) Planiranje doprinosa
Za 2017. godinu, najviše možete doprineti 401 (k) je 18.000 dolara. Ako ste 50 ili više, možete doprineti ukupno 24.000 dolara. Vaš poslodavac može dalje ograničiti iznos na koji ispunjavate uslove. Imajte na umu da su ograničenja doprinosa IRA potpuno odvojena.
401 (k) Planiranje doprinosa
Za razliku od IRA, nema rokova za doprinose. Međutim, što prije možete da se upišete, to pre nego što počnete sa odlaganjem poreza za penzionisanje.
401 (k) Planiranje odbitaka od poreza
Svaki redovan 401 (k) doprinos odmah smanjuje vaš oporezivi prihod. Na primjer, pojedinac u 25% poreznoj grupi koja uloži doprinos od 100 dolara za njen 401 (k) plan, odmah će uštedjeti 25 dolara u porezima. (25% x 100 USD). Iako se njena 401 (k) ravnoteža povećava za pun iznos njenog doprinosa od $ 100 (k), njenu platu se samo smanjuje za 75 dolara! Nažalost, 401 (k) doprinos ne smanjuje iznos koji morate platiti u porezima FICA i Medicare.
Kako 401 (k) planira ponuditi rast odloženog poreza
Pošto novac u vašem 401 (k) planu raste od odlaganja poreza, ne plaćate porez na zarade na računu. U stvari, čak ni ne prijavljujete prihod u IRS. Tek dok ne izvučete svoj novac iz 401 (k) plana, idealno tokom penzije, dugujete porez.
Ulaganje 401 (k) novca
Ulaganje vaših 401 (k) novca je presudno za njegov dugoročni rast. Vaša strategija ulaganja treba da se promeni tokom vremena. Što ste mlađi, trebalo bi da bude agresivnija raspodela sredstava , što znači povećanje vlasništva nad akcijama. Dok blizu ili uđete u penziju, vaša 401 (k) ravnoteža bi trebala početi da odražava stvarnost da distribucije nisu previše daleko, a vi biste trebali imati manji dio vašeg penzijskog novca uloženog u dionice.
Bez ograničenja prihoda za učešće u 401 (k) planu
Za razliku od mnogih drugih poreskih odbitaka i kredita, pravo na doprinos 401 (k) planu nije ograničeno maksimalnim nivoom prihoda.
Podudaranje poslodavca 401 (k) Planiranje programa
Mnogi poslodavci pružaju odgovarajuće doprinose planovima 401 (k) svojih zaposlenih. U programu za usklađivanje sa poslodavcima , kompanija stavlja novac u 401 (k) plan svake osobe koja takođe doprinosi njihovom 401 (k) planu. Ako odlučite da ne učestvujete u svom 401 (k) planu, obično gubite ovaj odgovarajući doprinos. Zato zbog toga što ne učestvujete u 401 (k) planu na nivou koji se podrazumijeva poslodavcima, često se zove odbijanje besplatnog novca.
Povećati svoje 401 (k) doprinose tokom vremena
Mnogi 401 (k) planovi nude automatske funkcije za povećanje brzine koje vam omogućavaju postepeno povećanje doprinosa. Sa povećanjem stope doprinosa održavate kontrolu nad iznosom i vremenom povećanja budućih doprinosa. Neke kompanije čak odluče da automatski upišu nove zapošljavanja u planove za penziju sa mogućnošću izbjegavanja eskalacije stope doprinosa. Ovaj "set i zaboravi" pristup može pružiti značajan podsticaj vašoj ukupnoj uštedi u penziji.
Potrebne raspodele od 401 (k) Planova
U većini slučajeva, morate početi da uzimate novac iz svog 401 (k) plana počevši od godine nakon što ste dosegli 70 1/2. Zahtevani iznos minimalne distribucije određuje Služba unutrašnjih prihoda i zasniva se na očekivanom životnom vijeku.
Ažurirano Scott Spann