Zašto odlučiti šta raditi s starim planom za penzionisanje
Anketa kompanije Deloitte pokazala je da dve trećine milenijala planiraju napustiti svoju kompaniju za pet godina ili manje. Kada se uključite u dodatne radnike svih starosnih grupa koji mogu promijeniti poslove ili ih nepropisno izgubiti, rezultat je brojan radnik u ovoj zemlji koji treba da donese odluku o tome šta će raditi sa njihovim uskoro bivšim bivšim zaposlenim, Plan štednje poslodavca (npr. 401 (k ), 457 ili 403 (b) plan).
Ako ste zaposleni koji menja posao i pronađite se u ovoj situaciji u kojoj morate odlučiti šta da radite sa starim planom za penziju, vaše opcije uključuju sledeće:
- Ostavite svoj nalog gde je to (Napomena: ovo je obično opcija ako je vaš saldo iznad određenog nivoa, obično $ 5,000)
- Preokrenite stanje računa direktno u plan vašeg novog poslodavca (ako ga ponude i prihvatite preusmeravanje) ili novu ili postojeću IRA
- Napravite indirektni preusmeravanje na vaš plan za penzionisanje preko svog novog poslodavca (ako vam je pruženo) ili od strane IRA-a
- Uzmite distribuciju gotovine
Ne pravite kretanje na pravi način, može vam koštati veliki deo vaše uštede.
Razlozi za razmatranje ostavljanja naloga gde je
Mnoge kompanije vam omogućavaju da zadržite uštede u penziji u svojim planovima nakon što napustite svoj posao. Pošto ova prva opcija ne zahteva nikakvu akciju, ona se često bira kroz ništa. Ali ostavljajući svoje 401k gde se nalazi, nije uvijek pitanje odugovlačenja, jer postoje neki važni razlozi za razmatranje napuštanja plana penzionisanja gde se nalazi.
Neke od prednosti održavanja vašeg plana za penziju sa bivšim poslodavcem uključuju sledeće:
- Razdvajanje pravila o uslugama: Možete podneti povlačenje iz kazne bez naknade iz plana za penzionisanje pod pokroviteljstvom poslodavca ako napustite svoj posao u ili nakon godine kada ste stigli do 55 godina i očekujte da počnete sa povlačenjem pre nego što pretvorite 59½.
- Poznate investicione opcije: Ako vam se sviđaju investicione opcije u penzijskom planu bivšeg poslodavca (ili jednostavno niste sigurni šta da radite sa njim), možete se držati onoga što je više poznato dok ne budete spremni donositi informisanu odluku.
- Niže naknade: mnogi planovi penzionisanja pod pokroviteljstvom poslodavaca nude učesnicima pristup institucijama zajedničkih fondova za udio i veoma nisko-indeksnim fondovima, posebno onima sponzorisanim od strane velikih poslodavaca. Razmislite o čuvanju svojih postojećih sredstava u kojima se nalaze, ako vam se sviđaju uštede u institucijama (tj. Niže cene) ili jedinstvene investicione opcije u vašem starom planu za koji možda nećete moći da se nalazite ili zadržite u IRA-u.
- Profesionalni vodič: Mnogi penzijski planovi nude specijalizovane usluge upravljanja novcem sa konkurentskim taksama koje biste možda želeli da održite.
- Zaštita od parnica: pokojninski planovi sponzirani poslodavcima pružaju širi zaštitu poverilaca prema saveznom zakonu nego što je pruženo IRA-om.
Pomerite svoje stare 401 (K) sredstva u plan novog poslodavca kako biste izbjegli poreze i kazne
Imate mogućnost izbjegavanja plaćanja poreza (i plaćanja kazne od 10 posto ranijeg povlačenja) popunjavanjem direktnog ili poverenika do povjerenika , prenošenjem iz starog plana u novi plan poslodavca.
Koristi pomjeranja vašeg starog penzionog računa na vaš novi plan poslodavca uključuju prethodno navedene pogodnosti zadržavanja vašeg računa sa starim planom. Ali, lako možete manje pažnje posvetiti vašim starim računima za penzionisanje s vremenom, jer više niste u mogućnosti da uložite dodatne doprinose nakon što ste napustili posao. Za jednostavnost, prebacivanje starih 401 (k) sredstava na vaš novi plan može olakšati praćenje vaše štednje u penziji.
Takođe imate moć pozajmljivanja ako vaš novi plan za penzionisanje dozvoljava učesnicima da pozajmljuju iz svoje imovine plana po veoma niskoj kamatnoj stopi. Ako ukrcate svoj stari plan u svoj novi plan, imate veću bazu sredstava koja će se pozajmiti. (Uobičajeno ograničenje za zaduživanje iznosi 50% od vašeg zaduženog iznosa do 50.000 dolara, ali sa administratorom plana proverite specifičnosti vašeg plana.)
Evo nekoliko važnih koraka koje treba preduzeti da biste uspešno premestili sredstva u plan novog penzionera novog poslodavca:
Korak 1: Utvrdite da li vaš novi poslodavac ima plan definisanog doprinosa, kao što je 401 (k) ili 403 (b) , koji dozvoljava rolovima iz drugih planova. Provedite malo vremena za procjenu investicionih opcija novog plana da biste odlučili da li ćete biti zadovoljni sa njima i da odgovaraju vašem stilu ulaganja. Ako vaš novi poslodavac nema plan za odlazak u penziju ili ako opcije za portfoliju zaista nisu toliko privlačne, razmislite o tome da ostanete u planu vašeg starog poslodavca ili postavite novu IRA rollover u kreditnoj uniji, banci ili brokerskoj firmi po vašem izboru .
Korak 2: Ako odlučite da se vaš stari penzijski račun prebaci u plan vašeg novog poslodavca, ima smisla, kontaktirajte odgovarajuću osobu u svojoj kompaniji ili odeljenju za ljudske resurse i zatražite uputstva za donošenje doprinosa za rolovanje. Ako odlučite da prebacite svoj račun na IRA, kontaktirajte IRA-ovog čuvara kako biste zatražili konkretna uputstva kako biste bili sigurni da ne pravite greške i stvarate oporezivi događaj. Možda ćete morati popuniti papirologiju kako biste uspostavili Individualni račun za penzionisanje ako ga već nemate. (Pogledajte šta da znate pre nego što započnete IRA Rollover )
Uputstva koja dobijate obično uključuju sljedeću vrstu informacija:
- Ime plana za odlazak u penziju ili čuvara - ovo je ko će se distribucija platiti.
- Vaš broj računa.
- Adresa pošte gde se šalje doprinos - ako dobijete distribuciju čekom.
- Upute za prenos žice - ako se distribucija može vršiti elektronski.
Ako vam je potrebna pomoć u vezi sa vašim doprinosom, vaša služba za ljudske resurse ili staratelj IRA mogu vam pomoći.
Korak 3: Sledeći potez je da kontaktirate službu za ljudske resurse bivšeg poslodavca ili 401 (k) administrator da zatražite distribuciju. Morate imati informacije koje ste dobili u koraku 2 spremni za odlazak. Samo obavezno odaberite "direktni prevrtač " ili "transfer od povjerenika do poverilaca" kao vrstu distribucije. Transferi mogu potencijalno trajati do četiri do šest nedelja, ali vremenski okviri se razlikuju i potencijalno mogu trajati malo duže u zavisnosti od administratora.
Direktni transferi su najprikladnija i najlakša opcija iz perspektive poreza i penala. Alternativna opcija, indirektna prevrtanja, nije toliko jednostavna ili praktična.
Indirektni preusmeri mogu biti komplikovani za upravljanje
Sa indirektnim prevrtanjem , dobijate proveru stanja na vašem računu koji vam je plaćen. Međutim, kao rezultat toga, sada ste na kraju odgovorni za to na pravo mesto. Imaćete 60 dana da završite proces preusmeravanja premještanja ove imovine u novi plan poslodavca ili na IRA.
Ako ne završite prevrtanje u okviru ovog 60-dnevnog prozora, naknadno ćete dugovati porez na dohodak na iznos koji ste propustili da prebacite, a ako ste ispod 59½, vi ćete se suočiti sa dodatnim 10% kaznenim porezom. Počevši od 2015. godine, indirektni oporavak je ograničen jednodnevnim pravilom.
Bez obzira na to koji su vaši stvarni planovi za novac, vaš stari poslodavac je dužan da zadrži 20% od vaše distribucije za potrebe federalnog poreza na dohodak. Da biste izbegli oporezivanje i kažnjavanje na ovim 20 odsto, morate biti u stanju da sastavite dovoljno novca iz drugih izvora kako biste pokrili ovaj iznos i uključili ga u svoj doprinos prevračanju. Onda ćete morati čekati do sledeće godine kada možete podneti porez na dohodak da biste vratili zadržanu količinu.
Na primer, pretpostavimo da 401 (k) ili 403 (b) od vašeg prethodnog poslodavca ima bilans od 100.000 dolara. Ako odlučite da potpišete distribuciju sa tog računa, vaš prethodni poslodavac je dužan da zadrži 20 posto ili 20.000 dolara i da vam pošalje ček na preostalih 80.000 dolara. Da biste izbjegli plaćanje poreza i kazni na 20.000 dolara koji je zadržan, imate do 60 dana da se prebacite na cijeli iznos, odnosno 100.000 dolara. Pošto imate samo ček za 80.000 dolara, moraćete da izađete sa drugim 20.000 dolara od nekog drugog mesta. Bez obzira na to, moraćete sačekati dok ne podnesete porez na dobit da biste vratili sve ili deo tog novca (u zavisnosti od toga koji ostali porezi i dugovi ste zadržali). Nadamo se da imate 20.000 dolara kako biste mogli pomoći u transferu; u suprotnom, iznos koji ne preuzmete biće tretiran kao oporeziva distribucija koja je predmet kazni.
Uzimanje distribucije gotovog novca može biti skupa odluka
Izbegavanje distribucije gotovine može vam uštedjeti u porezima i kaznama. To je zato što bilo koji iznos koji se ne prebacite biće tretiran kao oporeziva distribucija. Kao rezultat toga, biće predmet kazne od 10% ako ste mlađi od 59 godina. Budući da će oporezivi deo biti dodan bilo kojem drugom oporezivom prihodu koji imate tokom godine, mogli biste da se preselite u viši porezni razred.
Koristeći prethodni primer, ako je jedan poreski obveznik sa 50.000 dolara oporezivog prihoda odlučio da ne pređe bilo koji dio distribucije od 100.000 dolara, oni bi prijavili 150.000 dolara oporezivog prihoda za godinu. Ovo bi ih premestilo sa 25 odsto marginalne porezne grupe na marginalnu poresku grupu od 28 odsto. Pored toga, morali bi prijaviti dodatnih 10.000 dolara za dodatnu kaznu ako je ispod 59 godina starosti.
Raspoređivanje gotovog novca treba uzeti u obzir samo u ekstremnim slučajevima finansijskih poteškoća, kao što su ako se suočite sa otuđivanjem, iselivanjem ili ponovnom vraćanjem u posed. Ako morate da idete na ovaj put, onda uzmite samo sredstva potrebna za pokrivanje teškoća i primjenjivih poreza i kazni.
Dakle, ako razmišljate o prelasku na novi posao - ili ste već napravili potez - pregledajte sve svoje opcije kako biste donosili odluke o tome šta da radite sa penzionim fondovima koje ste ostavili iza sebe.