401 (k) Krediti imaju svoje prednosti i nedostatke
Važno 401 (k) Činjenice o zajmu
Iako mnogi 401 (k) planovi nude kredite, činjenica da se ponuđena opcija ne znači da ne treba da iskoristite prvu priliku da je koristite. Zapravo, u većini slučajeva uzimanje zajma protiv vašeg 401 (k) nije najbolje rešenje i kao takvo su mnogi označili kao "posljednje sredstvo". Ali kao što je slučaj sa mnogim finansijskim odlukama, postoje neki razlozi zbog kojih pozajmljivanje od sebe kroz 401 (k) kredit ima smisla.
Ako razmišljate o 401 (k) zajmu, uverite se da znate pravila i razumete relativne prednosti i nedostatke 401 (k) zajma pre nego što potpišete pikčastu liniju. Pre nego što počnete, ovdje je devet stvari koje treba znati o 401 (k) zajmu (dobro, loše i neutralno).
1. 401 (k) Krediti imaju pozajmice
Generalno, možete samo pozajmiti manje od 50.000 dolara ili polovinu vašeg plana za penzionisanje. Da biste prihvatili zajam, obično se slažete da počnete da vraćate zajam čim budete sledeći period plaćanja.
Najčešće, to se radi putem prikladnog procesa automatskog odbitka sa vaše plate.
2. 401 (k) Krediti imaju ograničenja na dužinu
Osim ako ne koristite novac za sticanje kuće, morate vratiti zajam za pet godina ili manje. Ako pozajmite novac kako biste mogli kupiti prebivalište, dužina kredita može biti značajno duže, ali obavezno zabeležite rizik od raskida.
3. 401 (k) Krediti ne zahtevaju kreditni pregled
Nijedna kreditna provera neće biti izvršena ako zatražite 401 (k) zajam pošto zapravo niste pozajmljivali novac . Umjesto toga, privremeno se vraćate u svoje penzijske fondove . Pošto nijedan entitet ne nudi novac, nema potrebe da proveravate svoj kredit. Ali to ne znači da nećete platiti kamatu.
4. 401 (k) Krediti imaju konkurentnu kamatnu stopu
Bez obzira na vašu kreditnu ocenu , plaćate konkurentnu kamatnu stopu na 401 (k). Stopa je često u susedstvu glavnog kursa, što je u skladu sa tipičnim potrošačkim kreditima. Još bolje, vratit ćete glavnicu kredita i kamatu , sebi, ne banci ili drugoj finansijskoj instituciji. Ukupan iznos svake otplate kredita vraća se na vaš 401 (k) račun.
5. 401 (k) Krediti imaju niske ili nikakve naknade za primenu
Pošto 401 (k) zajam nije pravi zajam, sve takse za prijavu su obično minimalne. Međutim, ako vaš plan ima naknadu za poreklo, to obično ide administratoru plana i ne vraća se na vaš račun. Mnogi planovi naplaćuju i poreklo do 75 dolara po zajmu. To znači da ako pozajmite 1000 dolara, možete odmah izgubiti 7,5%. Znači, važno je obratiti pažnju na ukupni trošak kredita ako postoje porezi ili takse za prijavu.
6. 401 (k) Rezultat kredita u porastu izgubljenih investicija
Vaš pozajmljeni 401 (k) novac neće biti uložen za vašu penziju sve vreme kada je novac neizmiren iz vašeg 401 (k) plana. Zbog toga ste odustali od svih potencijalnih investicionih dobitaka iz svih pozajmljenih sredstava tokom trajanja svog 401 (k) zajma. Ali možda najizraženiji, gubite na dobitima od složenog interesa. Pa zapamtite, kada pozajmljujete od svog 401 (k), pozajmljujete se iz svoje budućnosti i čak i kada vratite glavnicu i kamatu, verovatno još uvek nećete pasti u smislu gubitka investicije do trenutka kada se penzionišete .
7. 401 (k) Krediti se otplaćuju novcem nakon naknade
Za razliku od inicijalnih 401 (k) doprinosa koji su verovatno odbijeni od poreza, kada vratite svoj 401 (k) zajam, to učinite sa dolarima nakon oporezivanja (ili posle poreza) .
Kao posledica toga, otplata kredita od 100 dolara smanjuje vašu zapljenu za 100 dolara. Što je još gore, kada uzmete novac iz svog 401 (k) plana tokom penzije, ponovo ćete plaćati porez na isti novac.
8. 401 (k) Uslovi zajma zavise od zaposlenosti
Postoji stvarni rizik sa 401 (k) zajmovima koje mnogi ne znaju, što je rizik od prekida radnog odnosa. Razlog zbog koga je prekid podstakao ovakav rizik je da su uslovi 401 (k) kredita generalno povezani sa vašim radnim statusom kod tog poslodavca. Bez obzira na uzrok, ako prestanete da radite sa trenutnim poslodavcem, ceo preostali iznos kredita biće dug prema roku podnošenja poreza (uključujući produženje). Prema prethodnom zakonu, otplata 401 (k) zajmova se dogodila u roku od 60 dana od odlaska iz posla. Dok ako ne možete da vratite saldo kredita tokom tog brzog vremenskog perioda, ceo iznos koji ne možete da platite smatra se distribucijom, koja će verovatno biti podložna značajnom porezu na dohodak, porezu na državni prihod i ranoj distribuciji kazne .
9. 401 (k) Krediti su i dalje generalno bolji od distribucije
Iako 401 (k) zajam ima neke koristi, njegovi značajni negativi treba izbjegavati osim u slučaju stvarne financijske krize. Većina finansijskih planera savetuje ljude da postupaju kao da su njihovi penzijski fondovi ograničeni. Uvek je bolje biti spremljen za finansijsku krizu sa hitnim fondovima ili odgovarajućim osiguranjem. Ipak, ako je vaš jedini izvor novca u istinitoj nuždi potpuna distribucija vašeg 401 (k) novca, 401 (k) zajam je i dalje poželjna opcija. Ovo je zbog činjenice da, ukoliko tokom perioda trajanja kredita ne prestane, možete izbjeći plaćanje poreza na dohodak i kazne za distribuciju. Samo budite svjesni da je pogodnost 401 (k) opcija pozajmljivanja imati određene posljedice za razmatranje.