Kako dobiti kredit sa lošim kreditom nakon otpisa ili stečaja
Mnogi potencijalni kupci misle da ne mogu kupiti kuću ako njihova kreditna sposobnost ima, ali to nije nužno tačno.
Ima nade za one koji stvarno žele kupiti kuću, čak i ako je njihov kredit mračan. Pogledajmo kako.
Loš kreditni period čekanja nakon otpisa / stečaja
- Period između prijavljivanja stečaja je oko sedam godina, ali ding na vaš kreditni izvještaj ostaje 10 godina, što rezultira lošim kreditiranjem.
- Za bolje stope sa odgovarajućim zajmom , čeka se četiri godine nakon podnošenja stečaja ili kratke prodaje .
- Smjernice FHA su dvije godine nakon izbjeglica , što znači da se možete kvalifikovati za samo 3,5%. Tri godine sa lošim kreditom nakon kratke prodaje . Ove smjernice dozvoljavaju godinu dana nakon što se "kvalifikovane" kratke prodaje, ali prekrivači zajmoprimaca odbacuju ovaj pojam.
- Kreditni zajmodavci često će kreditirati šest meseci nakon podnošenja stečaja ili otpisa, ali mogu zahtijevati od 20% do 35% učešća zbog lošeg kredita. Kamatna stopa će biti vrlo visoka, a uslovi kredita nisu toliko povoljni; mnogi će sadržati penale za predplačnike i biti podesivi.
- Subprimi zajmodavci (ne smeju se mešati sa izdavačima iz tvrdog novca) rijetko čine 100% finansirani zajmovi, čak i zbog loših kredita.
Kako poboljšati lošu kreditnu sposobnost da dobijete odgovarajući kredit
Iako mislite da vam loš stari onemogućava kupovinu kuće, ta pretpostavka je verovatno pogrešna. Nemojte otpisati svoje šanse da kupite kuću sa lošim kreditom samo zato što verujete ovoj grešnosti.
Razgovarajte sa hipotekarnim brokerom koji je specijaliziran da pomogne zajmodavcima sa lošim kreditom za kupovinu kuće.
- Pribavite glavnu kreditnu karticu. Lakše je dobiti nego što biste mislili nakon stečaja, iz tri razloga: podnošenje stečaja daje vam "svež početak", zajmodavnik zna da nemate dug i ne možete ponovo pokrenuti stečaj još oko 7 godina.
- Pokazati stalno zaposlenje na poslu od jedne do dvije godine.
- Zaslužite redovnu platu ili platu (ovo se ne odnosi na samozapošljavanje).
- Sačuvajte učešće u iznosu od najmanje 10%.
- Izbegavajte zakasnela plaćanja i nastavite da plaćate svoje račune na vreme; ne zaostajati.
Kako rezultati FICO utiču na kamatne stope pri kupovini kuće sa lošim kreditom
Razgovarali smo sa Evelyne Jametom u Vitek Mortgage o razlikama između FICO rezultata i kako se to odnosi na kamatnu stopu zadužuju se zajmoprimci. Sledeći brojevi su u poređenju sa kamatnom stopom koju bi platio kreditor sa 600 FICO bodova koji nisu u stečaju ili izgubili prethodni dom za otpis. Ovaj scenario pretpostavlja da zajmoprimac sa lošim kreditom umanjuje 10% kupovne cene u gotovini i ispunjava gore navedene zahteve za začinu.
- FICO Ocena od 600 do 640: + 1,625% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmodavac sa dobrim kreditom plaća 5,875%, vaša kamatna stopa bi bila 7,5%.
Amortizovani kredit od 200.000 USD na 7,5% bi vam omogućio mesečnu isplatu od 1,398 dolara.
- FICO ocena od 560 do 580: + 2,875% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmodavac s dobrim kreditom plaća 5,875%, vaša kamatna stopa bi bila 8,75%.
Amortizovani kredit od 200.000 dolara na 8.75% bi vam omogućio mesečnu isplatu od 1.573 dolara.
- FICO Ocena od 540 do 559: + 3,425% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmodavac sa dobrim kreditom plaća 5,875%, vaša kamatna stopa bi bila 9,3%.
Amortizovani zajam od 200.000 dolara na 9.3% bi vam davao mesečnu isplatu od 1.653 dolara.
- FICO ocena Manje od 540 do 500: + 3,875% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako korisnik kredita sa dobrim kreditom plaća 5,875%, vaša kamatna stopa bi bila 9,75%.
Amortizovani zajam od 200.000 dolara na 9.75% bi vam omogućio mesečnu isplatu od 1.718 dolara.
- Ocena FICO Manje od 500: + 6,25% iznad prevladavajuće stope. To znači da ako zajmodavac s dobrim kreditom plaća 5,875%, vaša kamatna stopa bi bila 12%. Sa FICO manje od 500, nećete biti kvalifikovani za 90% zajma, ali možete se kvalificirati za 65% kredita, stoga morate povećati uplatu sa 10% na 35%.
Amortizovani zajam od 200.000 dolara na 12 % bi vam omogućio mesečnu isplatu od 2.057 dolara.
Upoređivanje identičnih FICO prema zajmoprimcima bez otpisa ili stečaja
Zajmoprimac bez stečaja ili izuzimanja od 600 FICO dobit će kamatnu stopu od 5,875% (na osnovu gore navedenog) i platiti mesečnu isplatu od 1183 USD na amortizovanom zajmu od 200,000 USD. Možete videti da je podnošenje stečaja ili stečena imovina na vašem zapisu, čak i sa FICO rezultatom od 600, rezultira povećanjem hipotekarne uplate od $ 215 u odnosu na onu dužnika bez stečaja ili otpisa. Međutim, ta razlika u plaćanju će vam omogućiti da kupite kuću.
Alternativa finansiranju banaka za loš kredit
Zajmoprimci koji nisu zadovoljni stopom koju nudi odgovarajući kreditor, možda bi želeli da pogledaju kupovinu kuće uz finansiranje prodavca . Zemljani ugovori nude održivu alternativu. Obično nudi finansiranje prodavca:
- Nema kvalifikacija
- Niže kamate
- Fleksibilni uslovi i plaćanja
- Brzo zatvaranje
Želeli biste da proverite kod svog zajmodavca svake godine ili više kako biste saznali da li se kvalifikujete za refinansiranje po nižim cenama.
RAZKRIVANJE: Vitek hipoteka je poželjan prodavac za moje brokersko posredništvo i uživa vezu sa Lyon Real Estate. Evelyne Jamet obrađuje kredite samo u Novom Meksiku, Koloradu i Kaliforniji i predlaže zajmoprimca sa lošim kreditom da kontaktiraju lokalni FHA hipotekarni broker.
U vrijeme pisanja, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, je Broker saradnik u Lyon Real Estate u Sacramentu, Kalifornija.