Pregled, proračun i poređenje sa APR
Šta je APY?
APY je broj koji vam govori koliko ćete zaraditi sa složenim interesom u toku jedne godine. On obračunava kamate koje ste zaradili na prvobitnom depozitu, kao i kamate koje ste zaradili uz druge zarade od kamate.
Veći APY je bolji kada procenjujete račune za uštedu. Kada ste vi koji plaćate kamate, niži APY je najbolji.
Kada deponujete sredstva na štedni račun, tržište novca ili potvrdu o depozitu (CD) , zaradite kamatu. APY vam može pokazati tačno koliko će kamate zaraditi. Uz ove informacije, možete odlučiti koja je banka najbolja i da li želite ili ne želite da zaključate svoj novac na CD-u za veću stopu.
Šta čini APY jedinstvenim?
APY je korisno jer zahteva upoređivanje - jednostavna "kamatna stopa" ne znači. Ujedinjenje se dešava kada zarađujete kamate na kamate koje ste prethodno zarađivali , što znači da zarađuju više od kotirane kamatne stope.
Primer: Uplatite $ 1,000 na štedni račun koji plaća godišnju kamatnu stopu od 5%. Na kraju godine, imate 1.050 dolara (pod pretpostavkom da vaša banka plaća kamatu samo jednom godišnje). Međutim, vaša banka može mesečno izračunati i platiti kamatu.
U tom slučaju, završavate godinu sa 1.051,16 dolara, a vi biste zaradili APY od više od 5 posto. Razlika se može činiti mala, ali tokom više godina (ili sa većim depozitima) razlika je značajna.
Jednokratno plaćanje godišnje: Ako vaša banka obračunava i plaća kamatu samo jednom na kraju godine, banka bi dodala 50 $ na vaš račun.
Mjesečno mjerenje: Ako se kamata obračunava i plaća mesečno, dobijate male dodatke svakog mjeseca. U donjoj tabeli, obratite pažnju na to kako zarade raste malo mesečno.
APY obračunava te češće obračunske kamate, tako da je tačniji od stope interesa. Srećom, skoro ćete uvek videti APY koji se citira od banaka - tako da ne morate sami da vršite proračune. Ali možete sami da izračunate APY, a mi ćemo to pokriti ispod.
| Period | Zarade | Balans |
| 1 | 4,17 dolara | $ 1,004.17 |
| 2 | $ 4.18 | $ 1,008.35 |
| 3 | $ 4.20 | $ 1,012.55 |
| 4 | 4,22 dolara | $ 1,016.77 |
| 5 | $ 4.24 | $ 1,021.01 |
| 6 | 4,25 dolara | $ 1,025.26 |
| 7 | $ 4.27 | $ 1,029.53 |
| 8 | 4,29 dolara | $ 1,033.82 |
| 9 | 4,31 dolara | $ 1,038.13 |
| 10 | 4,33 dolara | $ 1,042.46 |
| 11 | 4,34 dolara | $ 1,046.80 |
| 12 | 4,36 dolara | $ 1,051.16 |
APR vs. APY
Godišnja procentualna stopa (APR) je slična APY-u, ali se ne uzima u obzir.
APY je tačniji od APR-a u nekim situacijama, jer vam govori koliko zaista košta zajam kako trošak kamata čini jedinstvenim. Ali kada pozajmljujete novac, obično vidite samo APR. U stvarnosti, možda ćete platiti APY-koji je skoro uvek veći kod određenih vrsta kredita.
Kreditne kartice su odličan primer važnosti razumevanja APR-a prema APY-u.
Ako imate neku ravnotežu, plaćate APIP koji je veći od navedenog APR-a. Zašto? Kamatne naknade se dodaje u vašu bilans svakog meseca, a u narednom mjesecu ćete morati da plaćate kamatu na osnovu te kamate. Ovo je slično zarađivanju kamate na računu koji ste zaradili na štednom računu .
Razlika možda nije značajna, ali postoji razlika. Što je veći vaš zajam, a što duže traje, veća je razlika.
Uz hipoteku sa fiksnom kamatnom stopom , APR je precizniji, jer obično ne dodate kamate i povećavate stanje kredita. Štaviše, APR obračunava troškove zatvaranja , što se ne može zanemariti. Međutim, neki krediti sa fiksnom kamatnom stopom zapravo rastu (ako ne plaćate kamatne troškove dok oni nastaju). Za više informacija, saznajte više o različitim tipovima APR-a .
Kako izračunati APY
Izračunavanje APY investicije može biti izazovno. Ali tabelarne tablice kao što su Excel ili Google Sheets olakšavaju. Koristite ovu tabelu (koja već ima gore navedene primjere) ili pratite postupak ispod.
- Kreirajte novu tabelu.
- Unesite kamatnu stopu u ćeliju A1 (kamatne stope treba da budu u decimalnom formatu ).
- Unesite frekvenciju sastavljanja u ćeliju B1 (koristite 12 za mjesečnu, jednu godišnje, itd.).
- Zalepite sledeću formulu u bilo koju drugu ćeliju: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Na primjer, ako je navedena godišnja stopa 5%, upišite ".05" u ćeliju A1. Zatim, za mesečno spajanje, unesite "12" u ćeliju B1. Imajte na umu da za dnevno spajanje možete koristiti 365 ili 360 u zavisnosti od vaše banke ili zajmodavca.
U gore navedenom primeru, utvrdite da je APY 5,116 posto. Drugim riječima, kamatna stopa od 5 posto sa mesečnom uspješnošću rezultira u APY od 5.116 posto. Pokušajte da promenite frekvenciju sastavljanja i dobićete ideju kako se APY menja. Na primjer, možete prikazati tromjesečno mjerenje (četiri puta godišnje) ili nesrećno jedno plaćanje godišnje - što samo rezultira u 5% APY-u.
APY Formula
Ako volite da radite matematički na staromodan način, evo kako da izračunate APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 gde je r iskazana godišnja kamatna stopa, a n je broj sastavnih perioda godišnje.
Finansijski ljudi to prepoznaju kao obračun efektivne godišnje stope (EAR).
Kako dobiti najbolji APY
APY je viši sa češćim periodima sastavljanja. Ako štedite novac na bankovnom računu , saznajte koliko često se novac unosi. Dnevno ili tromesečno je obično bolje od godišnjeg sastavljanja - ali proverite APY za svaku opciju samo da biste bili sigurni.
Takođe možete podizati vlastiti "lični APY". Pogledajte sva vaša sredstva kao dio većih slika.
Drugim rečima, ne razmišljajte o jednom ulaganju od CD-a, kao da su odvojene od vašeg naloga za proveru - oni sve zajedno rade na svojim ciljevima i trebaju biti postavljeni u skladu s tim. Zamislite sebe kao glavnog finansijskog službenika za vas, Inc.
Da biste napunili svoj lični APY, pronađite načine da budete sigurni da se vaš novac čine što je moguće čestim. Ako dva CD-a plaćaju istu kamatnu stopu, izaberite onu koja najčešće plaća kamatu i ima najveći APY. Plaćanje kamata će se automatski reinvestirati - što češće, to bolje - i početi ćete zarađivati više kamata na te kamate.