Na primer, imate mesečne račune za komunalne usluge, troškove hrane ili plaćanje automobila. Kamata je takođe mjesečni (ako ne i dnevni) događaj, a ti ponavljajući obračuni kamata se povećavaju u velikim brojevima tokom cijele godine.
Da li plaćate kamatu na kredit ili zarađujete kamate na štednom računu, proces konverzije sa godišnje stope na mesečnu kamatnu stopu je isti.
Podeli 12
Prvi korak je izračunavanje mjesečne kamatne stope. Da bi to uradili, podijelite godišnju stopu za 12 za svaku 12 mjeseci svake godine (pogledajte korak 4 u primjeru ispod). Morate se pretvoriti iz procenta u decimalni format da biste dovršili ove korake. Podijelite po broju vremenskih perioda: Počeli ste sa jednom godišnjim vremenskim periodom, a tražite 12 mesečnih perioda. Isti koncept može se koristiti i za druge vremenske periode:
- Za dnevnu kamatnu stopu podelite godišnju stopu za 360 (ili 365, u zavisnosti od vaše banke).
- Za kvartalnu stopu podijelite godišnju stopu za četiri.
- Za nedeljnu stopu podijelite godišnju stopu za 52.
Primjer: pretpostavite da plaćate kamatu mesečno na 10 posto godišnje. Koja je tvoja mesečna kamatna stopa i koliko ćete platiti (ili zaraditi) na 100 dolara?
- Pretvoriti godišnju stopu iz procenta u decimalni format (deljenjem za 100)
- 10/100 = 0,1 mesečno
- Podijelite godišnju stopu za 12
- 0.10 / 12 = .0083
- Izračunajte mesečne kamate na 100 dolara
- 0.0083 x $ 100 = 0.83 dolara
- Pretvoriti mesečnu stopu u decimalnom formatu na procenat (množenjem za 100)
- 0,0083 x 100 = 0,83 procenata godišnje
Želite li preglednu tablu sa ovim primjerom ispunjen za vas? Pogledajte besplatnu tabelu primera mesečnog interesovanja i napravite kopiju lista za korištenje sopstvenih brojeva. Gornji primer je najosnovniji način za izračunavanje mesečnih kamatnih stopa i troškova za jedan mesec . Ali, možda biste želeli da pogledate svoje finansije veće slike. Sa mnogim kreditima, vaš bilans kredita se mijenja svakog mjeseca. Sa auto, kućnim i ličnim kreditima, postepeno smanjite svoj balans tokom vremena, obično završavajući sa nižim stanjem svakog meseca.
Amortizacija
Taj proces se zove amortizacija, a tabela za amortizaciju vam pomaže da izračunate (i pokazujete) tačno koliko plaćate kamatom svakog meseca. Vremenom ćete primetiti da se vaši mesečni troškovi kamatnih stopa smanjuju, a povećava se i iznos koji se odnosi na vašu pozajmicu.
Kućni krediti mogu biti komplikovani. Dobro je koristiti raspored amortizacije kako biste razumeli troškove za kamatu, ali možda ćete morati da radite dodatni posao da biste saznali svoju stvarnu stopu. Možete znati APR na vašoj hipoteki, ali APR može sadržati dodatne troškove osim naknada za kamatu (kao što su troškovi zatvaranja). Takođe, stopa promene hipotekarnih stopa može se promeniti.
Sa kreditnim karticama možete dodati nove troškove i isplatiti dug više puta tokom cijelog mjeseca.
Sva ta aktivnost može učiniti kalkulacije nezgrapnim, ali i dalje vrijedi znati kako se vaše mesečno interesovanje dodaje. U mnogim slučajevima koristićete prosečnu dnevnu ravnotežu , koja je zbir dnevnog bilansa podeljenog na broj dana u svakom mesecu (a troškovi finansiranja se izračunavaju korišćenjem prosečnog dnevnog stanja). U drugim slučajevima, kamata se naplaćuje dnevno (tako da izračunate dnevnu kamatnu stopu - a ne mesečnu stopu).
Sa bankovnim računima, kamate se mogu knjiži na vaš račun mesečno, dnevno ili kvartalno. Koristite istu obračun prikazan gore kako biste se pretvorili u mjesečnu (ili drugu) kamatnu stopu i umnožili stopu po bilansu vašeg računa. Obavezno koristite kamatnu stopu u svojim proračunima - ne godišnji procenat prinosa (APY) .
APY obračunava mjerenje, što je kamata koju zarađujete pošto vaš račun raste zbog plaćanja kamata .
APY će biti veći od vašeg stvarnog kursa, osim ako se kamatna stopa ne poveća godišnje, tako da će dati netačni rezultat. To je rekao, APY olakšava brzo da sazna koliko ćete zaraditi godišnje na štednom računu bez dodataka ili povlačenja.
Periodične stope
Kao što vidite, kamata se može izračunati mesečno, dnevno, godišnje ili tokom bilo kojeg drugog perioda. Koji god se period koristi, stopa koju ćete koristiti za proračune naziva se periodična kamatna stopa . Najčešće ćete videti stope koje se navode u smislu godišnje stope, tako da ćete morati da pretvorite u bilo koju periodičnu stopu koja odgovara vašem pitanju ili vašem finansijskom proizvodu.