Šta znači kapitalizirati kamatu na kredit?
Sa studentskim kreditima, možete da kapitalizujete kamatne troškove umesto da plaćate kamatu u vrijeme dolaska. Pošto se kamate ne plaćaju, naknade se dodaje u vašu pozajmicu. Kao rezultat toga, saldo kredita se povećava tokom vremena i završava se sa većim iznosom kredita na diplomiranju.
U nekom trenutku ćete morati da plaćate te kamate. To se dešava u vidu viših mjesečnih plaćanja ili plaćanja koje traju duže nego što bi inače trajalo.
U računovodstvu, kapitalizovana kamata je ukupni trošak interesa za projekat. Umjesto naplaćivanja kamatnih troškova godišnje, troškovi kamata se tretiraju kao dio dugoročne aktive i troškovi amortizacije tokom vremena.
Kapitalizacija kamate na studentske kredite
Uz neke kredite, kao što su studentski krediti, možda ćete imati mogućnost da privremeno preskočite isplate za vaš kredit.
Na primer, nepovratni krediti Stafford-a vam omogućavaju da odložite plaćanja dok ne završite školu. To je atraktivna funkcija jer pomaže vam sa novčanim tokovima ovog meseca, ali to može dovesti do većih troškova i strožijeg gotovinskog toka u budućnosti.
Bez obzira na to da li plaćate ili ne, kamata se i dalje akumulira (ili se naplaćuje na vašu pozajmicu).
Pozajmili ste novac, tako da naknade za kamate prirodno prate. Ako odlučite da ne plaćate ništa, ukupan iznos kredita kada završite školu biće veći od iznosa novca koji ste primili i potrošili.
Imajte na umu da sa subvencionisanim zajmovima federalna vlada plaća te kamatne troškove, tako da se vaša kamatna kamata ne kapitalizira.
Povećanje stanja
Kapitalizirani kamat čini rast bilansa kredita. Kao rezultat toga, ne samo da pozajmljujete ono što ste prvobitno pozajmili za školske i životne troškove, već i pozajmljujete kako bi pokrili troškove kamata. Zbog toga, takođe morate plaćati kamatu na kamatu koju vam je naplatio.
Obrnuto mijenjanje: Vaš saldo kredita će se povećavati brže i brže, jer se visina kamate koju pozajmljujete nastavljaju povećavati. Plaćanje kamate od kamate je oblik sastavljanja , ali to funkcioniše u korist vašeg zajmodavca - ne vašeg. Drugi izraz za ovo, koji je bio omiljeni zajam pre hipotekarne krize, je negativna amortizacija .
Bilo koja plaćanja pomažu: Čak i ako niste obavezni da platite bilo šta, najbolje je platiti nešto. Na primer, tokom odmora ili odlaganja , možda nećete morati da izvršite punu isplatu. Ali sve što stavite na kredit će smanjiti kamatu koju koristite. Vaš zajamčnik može pružiti informacije o tome koliko se kamata naplaćuje na vaš račun svakog meseca. Plati barem toliko, da ne ideš dublje u dug . Na taj način vas stavlja u bolji položaj u neizbežnom danu kada morate početi sa većim "amortizovanim" mesečnim uplaćivanjima koja isplatu vašeg duga.
Vreme otplate
Kao student, možda vam nije važno da li se vaš kreditni saldo povećava svakog meseca. Ali veći kreditni balans će uticati na vas u budućim godinama - vjerovatno u narednim godinama. To takođe znači da ćete platiti više kamata tokom života vašeg kredita.
"Trošak" kredita, ignorišući jednokratne naknade, je kamata koju plaćate . Drugim riječima, ti otplaćujete ono što su vam dali, a platite malo više. Ukupni troškovi su:
- Iznos koji ste pozajmljivali: Što je veći kreditni saldo, to će vam više plaćati kamatu.
- Kamatna stopa: Što je stopa veća, to je skuplje za pozajmljivanje
- Koliko vremena uzimate za otplatu: Ako duže traje, ima više perioda (meseci i godine) tokom koje vaš zajmodavnik naplaćuje kamatu.
Naročito sa federalnim studentskim kreditima , možda nemate puno kontrole nad kamatnom stopom.
Ali možete kontrolisati iznos koji pozajmljujete, i možete sprečiti da taj iznos raste na vas. Ali ako kapitalizirate kamate, vaši mesečni isplati (i troškovi doživotnog kamata) će biti veći. Koliko je veća? FinAid ima korisni kalkulator za vođenje brojeva na odlaganju.
Ako želite da vidite kako stvari rade za sebe, možete koristiti i tabelu (na primer, Excel ili Google listove, na primer) da izradite sopstveni kredit . Samo postavite isplate na nulu za period odlaganja uzorka.
Zašto ne plaćati dodatno?
Zapamtite da je minimalno obavezno plaćanje samo to - minimum koji je potreban da biste sprečili štetu na kreditnim i naknadnim plaćanjima. Uvek možete platiti više i često je mudro to učiniti. Plaćanje dodatnih na vaš dug vam pomaže da trošite manje na kamate, brže eliminišete dug i kvalifikujete se za veće kredite sa boljim uslovima u budućnosti.