Preko 40 godina i za penzionom uštedom? Evo 7 saveta
Ah, draga. Nisi počeo ranije spašavati za penziju. Šta sad?
Evo nekoliko pokazatelja koji će vas voditi kroz štednju za penzionisanje ako kasniš u igru.
Igraj Catch Up
Pretpostavimo da imate 40 godina , sa penzionom uštedom od 0 dolara.
U vašim godinama, legalno vam je dozvoljeno da uštedite $ 17,000 godišnje u 401k penzijski fond. Koliko će taj novac ići daleko?
Pretpostavljajući da je stopa prinosa od 7 posto - što slučajno nije prosječna godišnja stopa prinosa koju investiciona legenda Warren Buffet predviđa da ćemo videti u narednim decenijama - vaš 401k će porasti na 1 milijun dolara za 24 godine i 2 mjeseca. To znači da ćete biti na dobrom putu da imate milion dolara do 64 godine, na vrijeme za penzionisanje .
Trebaće vam dodatnih 7 godina da biste dobili 1 milijun dolara, prilagođenu inflaciji, što odgovara današnjim dolarima. Drugim rečima, imate 71-godišnji godišnjak, prilagođen inflaciji, pod pretpostavkom da zadržavate 17.000 dolara godišnje. Pošto mnogi penzioneri rade do 68 ili 70 godina, rad više od 7 godina može biti izvodljiv cilj.
Shvatite koliko vam treba
"Ali mi ne treba milion!" možda mislite. "Samo želim jednostavan život."
Ah, ali jednostavan život zahteva 1 milion dolara u banci.
Vidite, većina stručnjaka slaže se da tokom svoje penzije trebate povući ne više od 3 - 4 procenta vašeg penzijskog portfelja svake godine. (Ovo su poznate kao " pravilo 4 procenta " i " 3 procentno pravilo ").
Tri procenta od milion dolara je 30.000 dolara. Četiri procenta od milion dolara je 40.000 dolara. Drugim rečima, ako želite da živite na dohodku od 30.000 do 40.000 dolara godišnje u penziji, biće vam potreban portfolio od najmanje milion dolara.
(Ovo podrazumijeva da nemate penziju, nekretnine za iznajmljivanje ili druge izvore penzionog prihoda . Takođe isključuje socijalno osiguranje, za koji mnogi smatraju da je neupadljiviji nego što očekuju.)
Ne uzimajte više rizika
Neki ljudi čine grešku da preuzmu dodatni rizik ulaganja kako bi nadoknadili izgubljeno vrijeme. Potencijalni prinosi su veći: umjesto 7%, postoji šansa da vaše investicije mogu porasti za 10% ili 12%.
Ali rizik, potencijal za gubitak, takođe je mnogo veći. Vaš rizik treba uvek biti uvek usklađen sa vašim godinama. Ljudi u svojim dvadesetim godinama mogu prihvatiti veće gubitke jer imaju više vremena za oporavak. Ljudi u četrdesetim godinama ne mogu.
Ne prihvatajte dodatni rizik u vašem portfelju. Izaberite jednu od sledećih preporuka probnih i istinitih sredstava :
- 120 minus vaših godina u fondovima fondova , ostalo u obveznicama . (Najviši prihvatljivi nivo rizika.)
- 110 minus vaših godina u fondovima fondova, ostalo u obvezničkim fondovima. (Umereni nivo rizika.)
- Vaša starosna doba u obveznicama , ostalo u fondovima. (Najsigurniji prihvatljivi nivo rizika.)
Otvorite Roth IRA
Kada jednom završite maksimalno od 401k, otvorite IRA i maksimalno povećajte svoj doprinos.
40-godišnjak koji ima pravo da u potpunosti doprinese Roth IRA-u može dodati dodatni novac svake godine do svoje štednje u penziji .
Doprinosi Roth IRA raste bez poreza i mogu se povući bez poreza. Čak ćete izbjeći porez na kapitalnu dobit .
Kupi adekvatno osiguranje
Nesreće su najveći razlog zbog kojeg su ljudi prisiljeni da proglase bankrot. Smanjite rizik kupovinom odgovarajućeg zdravstvenog osiguranja, invalidskog osiguranja i osiguranja automobila.
Ako imate izdržavane, razmislite o životnom osiguranju u trajanju od vremena na koji će se vaši zavisnici oslanjati na vas finansijski. Mnogi finansijski stručnjaci kažu da cjelokupno osiguranje života nije uobičajeno ideja, posebno ako započinjete politiku u 40-im godinama.
To su samo opšta zapažanja. Razgovarajte sa finansijskim planerom samo za takse da biste dobili savjet koji je lično prilagođen.
Potražite planere koji imaju "fiducijarni zadatak" za vas kao svog klijenta.
Isplatiti dug
Isplatite dug kreditne kartice , auto kredite i drugi visoki kamatni ili ne-hipotekarni dug.
Odmerite da li biste trebali izvršiti dodatna plaćanja za vašu hipoteku. Ako ste u ranoj fazi vaše hipoteke , a mnoga od vaših isplata primenjuju se na kamate, možda bi bilo korisnije da izvršite dodatne hipotekarne isplate .
Ako ste, međutim, u poslednjim godinama vaše hipoteke i vaša plaćanja primarno se primjenjuju na glavnice, možda vam je bolje investirati taj novac.
Zapamtite: Vi i vaš supružnik dolaze prvi
Nemojte skrivati štednju u penziji da biste svoju djecu poslali na koledž. Vaša djeca imaju više mogućnosti i mogućnosti nego što radite.
Vaša djeca mogu uzeti studentske kredite . Ne možete izvaditi "penzijski zajam".
Vaša djeca imaju cijeli život ispred njih. Vreme je na njihovoj strani. Vreme nije na vašoj strani.
Vaša deca mogu započeti štednju za penziju u svojim 20-im i 30-im godinama. Ne možeš.
Vaša deca su sada odrasli; neka stoje na svoje dve stope. Najbolji poklon koji im možete dati je vaša vlastita finansijska penzija.