Planiranje penzionisanja zasniva se na pretpostavkama
U osnovi, planiranje za penzionisanje zasniva se na pretpostavkama. Morate da pretpostavite koliko dugo ćete živeti, kakve dugoročne povrće će proizvesti berzu, kakvi će vam vaši "neophodni" troškovi kao što su medicinski računi ili dugoročna nega, i koji način života se nadate priuštiti. Sve to je neverovatno teško predvideti.
Takođe ćete morati da pretpostavite koliko će starost prestati da radite. Mnogi mladi ljudi napišu važnost uštede u penziji jednostavnim navođenjem "volim svoj posao, pa ću raditi dok imam 70 godina."
Ali nisu svi penzioneri dobrovoljni. Mnogi mladi ljudi potcenjuju utjecaj njihovog zdravlja na sposobnost njihovog rada. I mnogi zdravi 60-godišnjaci nalaze se u odlaganju tokom ekonomske krize. Stariji se trude da pronađu poslodavca koji je voljan da ih zaposli i obuče.
(Saznajte više o granicama doprinosa za penzionisanje .)
Gruba procjena
Evo brzog vodiča za procjenu koliko će vam trebati kada se penzionišete:
Korak 1: Prvo pretpostavite koliko ćete željeli potrošiti u datoj godini. Budući da ste napravili budžet i znate koji su vaši godišnji troškovi, trebalo bi da imate dobru ideju o tome koliko trošite trenutno.
Imajte na umu da neki od vaših tekućih troškova više neće biti potrebni u penziji - na primer, vaša kuća bi mogla biti u potpunosti isplaćena.
Ali imate nove troškove. Stopa osiguranja vozila će se povećati kada postanete viši. Možda ćete morati da nadograđujete svoj dom na osnovu fizičkog ograničenja ili invaliditeta. Možda želite pomoći da pošaljete svoje unuke na koledž. Možda ćete morati da brinete o osobama sa invaliditetom. Možda jednostavno želite da putujete više.
Korak 2: Povećajte iznos koji ćete morati potrošiti u određenoj godini - godišnje troškove - od 25 do 33. Ovaj opseg predstavlja grubu količinu koja će vam trebati kada se penzionišete.
Na primjer, ako vam trebaju 40.000 dolara za pokrivanje godišnjih troškova života, trebat će vam 40.000 USD x 25 = 1 milion za penzionisanje kao konzervativna procjena, ili $ 40.000 x 33 = $ 1.32 miliona kao poželjnije procjene.
Zašto se pomnožiti sa 25 na 33? Pretpostavlja se da će vaš novac zaraditi "stvarni" povratak - nakon inflacije - od 3 procenta (množiće se za 33) na 4 procenta (pomnožiti sa 25).
Zašto to pretpostavljamo?
Legendarni investitor Warren Buffet izjavio je da očekuje da dugoročni rast američkih akcija dostigne dugoročni godišnji prosek od 7%, tako da je to pristojna metrika za korištenje kada procjenjuješ koliko će se vaši portfelji akcija vratiti. Stopa inflacije u SAD je stabilna na oko 3 procenta u dugoročnom periodu, tako da je to i pristojna pretpostavka za korištenje.
Na osnovu tih podataka, vaš "pravi" povraćaj bi bio 7 procenata minus 3 posto inflacije, ili 4 procenta. Budući da nećete imati sav novac u zalihama sredstava - bićete raznovrsni u sigurnije investicije kao što su obveznice i gotovina - volim da koristim 3% "real return" metriku.
Saznajte više o dva važna, matematička pravila za penzionisanje .
Mane do ovog sistema
Međutim, ovo bi trebalo koristiti samo kao vrlo grubo uputstvo. Neki penzioneri smatraju da provode najviše novca tokom prvih nekoliko godina penzionisanja kada imaju zdravlje i energiju za putovanja u inostranstvo, nadogradnju kuhinje, kupovinu jedrilice i pridruživanje teniskom klubu. Kako vreme prolazi, penzioneri ponekad počinju da učestvuju u manjim aktivnostima, što ih čini manje.
Štaviše, teško je predvideti koje će vaše poreske stope, stope plina i struje, ili stope vode i kanalizacije biti od sada. Takođe je gotovo nemoguće pogađati koliko će Medicare ili Socijalno obezbeđenje pružiti, naročito ako ste trenutno u vašim 20-im ili 30-tim.
U krajnjoj liniji je važno imati opcije i fleksibilnost dok starite.
Ako se privreda pretvori kiselinom ukoliko vam bude otpušteno u dobi od 59 godina, ako vaše zdravlje opadne ili ako cene gasa i energije ubrzaju, u vašim višim godinama ćete biti utešeni zbog činjenice da imate udoban jastuk ili sigurnosnu mrežu da biste se vratili na.
To je glavni razlog zašto vas podstičem da malo previše procijenite koliko ćete trebati za penzionisanje - čak i ako volite svoj posao i nikad ne želite da prestanete da radite.