Kako vam ovaj penzioni račun može pomoći u uštedi
Prvo, osnove: IRA označava "individualni račun za penziju". To znači tačno ono što podrazumeva ime - to je račun za penziju za pojedinca (vi).
IRA postavlja vlasnik računa. To znači da vi, umesto vašeg poslodavca, morate preduzeti inicijativu za stvaranje IRA-a.
Kako to radiš? Kontaktirajte bilo koju glavnu brokersku službu - kao što su Vanguard, Schwab, T. Rowe Price ili Fidelity. Svaka od ovih kompanija ima obrazce za prijavu na mreži koje možete popuniti kako biste kreirali IRA.
Pa šta je Roth IRA? Da odgovorim na ovo pitanje, moraću da objasnim kako se novac unutar vašeg IRA oporezuje.
Kako porezi rade unutar tradicionalne IRA
Tradicionalno, ljudi mogu odložiti plaćanje poreza na novac koji su stavili u svoj IRA. Pretpostavimo da zarađujete 50.000 dolara i stavite 5000 dolara u svoj tradicionalni IRA. Platićete porez na samo 45.000 dolara prihoda. (Radi održavanja ovog primera jednostavno, pretpostavljamo da ne uzimate druge poreske olakšice.)
5.000 dolara unutar vaše Tradicionalne IRA poraste bez poreza tokom godina. To znači da su kapitalne dobiti i dividende sposobne da se svode na sebe bez da se oduzme porezni zalogaj. Ovo vam pomaže da maksimizirate svoje dobitke .
Međutim, na kraju, kada se penzionišete i povučete novac iz svoje tradicionalne IRA, plaćate ceo porezni račun: plaćate porez na dohodak i dugoročni porez na kapitalnu dobit.
Roth IRA razlika sa porezima
Roth IRA se oporezuju različito. Ako zaradite 50.000 dolara i stavite 5000 dolara u svoj Roth IRA, i dalje ćete platiti porez na cijeli 50.000 dolara prihoda.
Na površini, ovo bi moglo zvučati kao najgori posao. Zašto plaćati poreze danas, kada biste mogli da odložite ove poreze?
Ovo je razlog zbog kojeg su Roth IRA toliko sjajni: NIKADA ne plaćate poreze na taj novac, čak ni na osnovu vaših kapitalnih dobitaka i dividendi.
Drugim rečima, novac se može rasti i uništavati bez poreza, a kada povučete taj novac u penziju, nećete platiti dime u porezima, čak ni na tim dobitkom.
Da li treba izabrati tradicionalni IRA ili Roth IRA?
Razgovarajte sa kvalifikovanim poreskim profesionalcem o tome koji je račun ispravan za vas. Kao opšte pravilo, Roth IRA su sjajni za ljude u svojim dvadesetim, tridesetim i četrdesetim godinama, koji još uvek imaju nekoliko decenija do penzionisanja.
Ova starosna grupa verovatno će videti najveće dobitke u svom portfoliu, tako da će im najviše imati koristi od toga što su oslobođeni plaćanja poreza na te dobiti.
Takođe, ako mislite da ste u nižim poreskim opterećenjima sada nego što ćete biti u budućnosti, Roth IRA je uglavnom najbolji izbor. Pretpostavimo da ste trenutno u poreskoj opciji od 20 odsto ili 25 odsto, a vi sumnjate da ćete u budućnosti biti u poreskoj grupi od 30 odsto ili 35 odsto. U ovoj situaciji, bolje je da ulažete u Roth IRA.
To je rekao, gotovo je nemoguće predvidjeti poreske stope u budućnosti, jer niko ne zna koji zakoni će Kongres proći.
Mnogi ljudi se takođe nalaze u nižoj poreskoj grupi kada se penzionišu, jer dobijaju manje prihoda. Opet, želite se sastati sa kvalifikovanim poreskim profesionalcem kako biste odlučili koji je postupak za vas najbolji.
Da li sam sposoban da investiram u ROT IRA?
Ne svi imaju pravo da doprinesu Roth IRA-u.
Pre svega, možete samo doprineti zarađenu, oporezivu nadoknadu. To znači da ako niste zaradili peni ove godine, ne možete ostvariti doprinos Roth IRA-a.
Kao što smo upravo razgovarali, mlađa osoba je, verovatnije je da imaju koristi od Roth IRA-a. Kao rezultat toga, mnogi roditelji pokušavaju ustanoviti Roth IRA za svoju djecu.
Međutim, roditelji otkrivaju da ne mogu postaviti Roth IRA za svoju decu, osim ako dete ne zarađuje oporezivi prihod.
Drugo, vaš prihod mora biti ispod određenog praga.
Ovaj član objašnjava granice podobnosti i doprinosa.
Šta ako smo oženjeni, domaćinstva sa jednim prihodom?
Ako vi i vaš supružnik podnesete zajedničku poresku prijavu, obojica možete da donesete IRA doprinose, čak i ako samo jedan od vas ima oporezivu nadoknadu.
Drugim rečima, ako se vaše domaćinstvo sastoji od radne majke i tate koji borave u kući, ili obrnuto, oba roditelja mogu da doprinesu novcu svom sopstvenom IRA-u. Nije bitno koji je supružnik zaradio nadoknadu.
Vaš kombinovani doprinos - kao par - ne može biti više od oporezive naknade koja je prijavljena na vašoj zajedničkoj poreskoj prijavi.