Koliko će vam se trebati povući iz portfelja?
Ako vi i vaš suprug zajedno zarađujete 100.000 dolara, na primer, planirate da uštedite dovoljno novca da biste dobili penziju od 75.000 do 85.000 dolara godišnje.
Ali u poslednje vreme, ovo pravilo je dovedeno u pitanje. Stručnjaci za lične finansije sada kažu da vaši TROŠKOVI, a ne vaši prihodi, trebaju voditi planiranje za penzionisanje.
Umesto da izaberete proizvoljan broj zasnovan na platama koju ste pregovarali sa trenutnim šefom, kažu, trebalo bi da saznate koliko novca želite živjeti svake godine tokom penzionisanja. Zatim pomnožite sa 25 . Toliko ćete morati da uštedite.
Ako vi i vaš supružnik odlučite da želite da povučete 40.000 dolara godišnje iz svog penzionog portfolija (na dopunu vašeg socijalnog osiguranja ), na primjer, trebate vrijednost portfolija od milion dolara kada se penzionišete. Ako vi i vaš supružnik želite da povučete 80.000 dolara godišnje, trebat će vam 2 miliona dolara.
Postavljanje cilja uštede za penziju na očekivane godišnje troškove - a ne na trenutnu godišnju platu - čini mnogo smisla. Ja podržavam ovaj pristup i verujem da to prevara tradicionalno pravilo koje je previše fokusirano na vaš prihod.
Naravno, postoji jedan od ključnih faktora da ovaj pristup funkcioniše. Morate biti u mogućnosti precizno proceniti koliko će vam biti potrebno godišnje troškove za život kada se penzionišete.
Kako možete to shvatiti?
Prvi korak: pogledajte na trenutnu potrošnju
Ispitajte koliko novca trenutno trošite. To je dobar startni benčmark. (Ne znate odgovor? Ovi radni listovi mogu pomoći.)
Drugi korak: Postavite sebi sledeća pitanja:
- Da li imate decu koja će zavisiti od vas za finansijsku podršku nakon penzionisanja? Uzmite u obzir troškove slanja na koledž i mogući pomoć u podršci kroz nastavničku školu. Razmotrite da li će vas pitati da li mogu pozajmiti novac za kupovinu automobila, kuce ili angažovanog prstena. Da li planirate da platite svoje vjenčanje? Oni mogu dodati troškove penzije.
- Da li ste vi i vaš suprug dobro zdravlje? Da li imate porodične istorije o glavnim zdravstvenim stanjima koje se mogu pokazati skupim? Medicare rukuje nekim troškovima, ali stariji ne plaćaju džep za neke troškove. Osim toga, "indirektni" medicinski troškovi kao što je retro-fitovanje vašeg doma kako bi bili prijateljski prilagođeni za kolica mogu koštati bogatstvo.
- Da li imate dug, kao što su balansi kreditnih kartica, auto krediti ili studentski krediti?
- Da li će vaša kućna hipoteka biti u potpunosti isplaćena do trenutka kada se penzionišete?
- Koliko su vaši porezi na imovinu i osiguranje kuće?
- Da li vi ili vaš supružnik imate starije roditelje kojima je potrebna fizička ili finansijska pomoć?
- Imate li sestre ili rođake kojima je možda potrebna pomoć?
Dodajte ove procijenjene troškove na vaš trenutni budžet. Amortizujte jednokratne troškove. Ako planirate da platite 20.000 dolara za vjenčanje vašeg deteta, pretpostavite da će vam godišnji troškovi za penziju biti u prosjeku 2.000 dolara godišnje više od vaših tekućih računa.
Ako je potrebno, oduzmite sve troškove iz tekućeg budžeta. Ako vaš trenutni budžet uključuje plaćanje hipoteke , možete oduzeti glavnicu i kamatu deo svog hipotekarnog računa od očekivanih troškova za penziju. Ne zaboravite da dodate troškove poreza na imovinu i osiguranje kuće!
Na kraju ovog koraka, trebalo bi da imate broj koji odražava koliko ćete trošiti svake godine kada ste u penziji.
Treći korak: Izračunajte prihode od socijalnog osiguranja i penzija
Manje od jedne trećine američkih radnika dobija penziju. Ako ste jedan od srećnih nekoliko, pitajte svog poslodavca koliko ćete dobiti. (Odeljenje za ljudske resurse je najbolje mesto za raspitivanje.
Socijalno obezbeđenje vam pošalje obrazac jednom godišnje koji vam govori koliko imate pravo na penziju, na osnovu vašeg trenutnog doprinosa. Pogledajte ovaj obrazac da biste pronašli očekivano plaćanje. Ako ne možete da pronađete formular, ako ste novi zaposlenici, koristite procenjivač na zvaničnoj veb lokaciji za socijalno osiguranje.
Četvrti korak: oduzimanje i množenje
Odračunajte očekivani penzijski i socijalni prihod od procenjenih godišnjih troškova.
Ukoliko imate bilo kakav drugi izvor penzionog prihoda, kao što su prihodi od iznajmljivanja, autorskih naknada ili anuiteta , to odvojite.
Preostali iznos je koliko ćete morati da se povučete iz svog portfelja. Pomnožite ovaj broj za 25. Ovako je veliki vaš portfolio mora biti.
Evo primera:
Očekivani penzijski troškovi: 65.000 dolara godišnje
Prihod penzijskog i socijalnog osiguranja: 30.000 dolara godišnje
Neto prihod od imovine: 5000 dolara godišnje
Formula: $ 65,000 - $ 30,000 - $ 5,000 = $ 30,000. To je iznos, godišnje, koji mora biti povučen iz penzijskog portfelja ove osobe.
30.000 x 25 = 750.000 dolara za penzionisanje.
Pa koji je tvoj broj?