Naučite Multiply By 25 Rule i 4 Percent Rule
Pravilo "Multiply by 25" i pravilo "4 Percent" često su zbunjene jedna s drugom, ali one sadrže kritičnu razliku: jedan vodi koliko koliko treba da uštedite, dok drugi procenjuje koliko možete bezbedno povući.
Hajde da detaljno pogledamo svako od njih, tako da ste jasno oboje.
Multiply By Rule 25
Pravilo Multiply by 25 procenjuje koliko će vam novca biti potrebno za penziju tako što ćete množiti željeni godišnji prihod za 25.
Na primer: Ako želite da povučete 40.000 dolara godišnje iz svog penzionog portfolija, potreban vam je 1 milion dolara u vašem penzionom portfelju. (40.000 x 25 USD je 1 milion dolara.) Ako želite da povučete 50.000 dolara godišnje, trebate 1,25 miliona dolara. Za povlačenje 60.000 dolara godišnje potrebno vam je 1,5 miliona dolara.
Ovo pravilo procjenjuje iznos koji možete povući iz svog portfelja. To ne čini faktor za druge izvore penzionog dohotka, kao ni za sve penzije, nekretnine za iznajmljivanje , socijalno osiguranje ili drugi prihod.
Zašto toliko? Ovo pravilo pretpostavlja da ćete moći da generišete godišnji realni povrat od 4% godišnje. Pretpostavlja se da će dionice dugoročno (15-20 godina ili više) proizvesti godišnji prihod od približno 7%. Investiciona legenda Warren Buffet predviđa da će berzansko tržište u SAD-u doživeti 7 odsto dugoročnih godišnjih prihoda u narednih nekoliko decenija.
U međuvremenu, inflacija ima tendenciju da erodira vrednost dolara sa oko 3 procenta godišnje.
To znači da će vaš "pravi povratak" - nakon inflacije - biti oko 4 procenta.
4 procenta Pravilo
Pravilo 4 procenta često je zbunjeno sa Pravilom Multiply by 25, iz očiglednih razloga - pravilo 4 procenta, kako njeno ime podrazumijeva, također pretpostavlja povrat od 4 posto.
Pravilo 4 procenta, međutim, vodi koliko god treba da se povučeš jednom godišnje kada se penzionišete.
Kako to podrazumeva ime, ovo pravilo kaže da bi trebalo da povučete 4% svog penzionog portfelja prve godine.
Na primjer, vi se povlače sa 700.000 dolara u svoj portfolio. U prvoj godini penzionisanja povlačite 28.000 dolara. (700.000 dolara x 0,04 iznosi 28.000 dolara).
Sledeće godine povlačite isti iznos, prilagođen inflaciji. Uz pretpostavku inflacije od 3 posto, trebalo bi da povučete 28.840 dolara. (28.000 dolara x 1.03 iznosi 28.840 dolara).
Vrednost od 28.840 dolara može biti više od 4 posto vašeg preostalog portfolija, ovisno o tome kako su se tržišta promenila tokom prve godine penzionisanja. Ne brinite za to - samo jednom treba računati 4 posto. Uputstvo kaže da bi trebalo da povučete 4 procenta tokom prve godine penzionisanja i nastavite povlačenje istog iznosa, prilagođenog inflaciji, svake godine nakon toga.
Koja je razlika?
Pravilo Multiply by 25 procenjuje koliko će vam biti potrebno u vašem penzionom portfelju. Pravilo 4 procenta procenjuje koliko biste trebali da se povučete iz svog portfelja nakon što ste u penziji.
Da li su ta pravila tačna?
Neki eksperti kritikuju ova pravila kao previše rizična. Neracionalno je očekivati dugoročni godišnji porast od 7 odsto, kažu oni, za penzionere koji većinu svog portfolia drže u obveznicama i novcu.
Ljudi koji žele konzervativniji pristup odlučili su da se pomnože sa 33 pravila i 3 procenta pravila.
Množenje sa 33 pretpostavlja da ćete imati "stvarni" povratak - nakon inflacije - od 3 procenta. To predstavlja 6 posto dugoročni godišnji dobitak, minus 3 posto inflacije.
Pravilo 3 procenta zagovara povlačenje 3% svog portfelja tokom prve godine penzionisanja. Osoba s portfolio od 700.000 dolara bi povukla 21.000 dolara tokom prve godine penzionisanja, prilagođavajući inflaciju na 21.630 dolara drugu godinu.
Neki odbacuju ovaj pristup previše konzervativnim, ali drugi tvrde da je prikladno za današnje penzionere koji žive duže i žele podrţavajući nivo rizika u svom portfelju.
Da li biste se prilagodili inflaciji?
Evo važnog sledećeg pitanja: Da li treba da prilagodite ove brojeve za inflaciju, posebno ako ste nekoliko desetaka daleko od penzionisanja?
Da. Evo "brzog rezimea":
- Ako ste 10 godina od penzionisanja, pomnožite sa 1.48.
- Ako ste 15 godina od penzionisanja, pomnožite sa 1,8.
- Ako ste 20 godina od penzionisanja, pomnožite sa 2,19.
- Ako ste 25 godina od penzionisanja, pomnožite se sa 2.67.
Pretpostavimo da želite da povučete $ 80,000 godišnje iz svog penzionog portfolija, a vi ste 25 godina od penzionisanja. Množite $ 80,000 x 2,67 = $ 213,600. To je vaš cilj prilagođen inflaciji.