Koliko novca treba staviti na penziju?
Koliko novca treba uložiti na vaš 401k ili IRA penzijski račun? Deset posto? Petnaest procenata? Koliko novca trebate izdvojiti za penziju?
Odgovor zavisi od toga koliko ćete dobiti od vaše penzije, prihoda od iznajmljivanja, nadoknada, socijalnog osiguranja i drugih oblika penzionisanja.
U svrhu ovog članka pretpostavljamo da nemate druge izvore penzionisanja . Ova pretpostavka će nam omogućiti da se fokusirate isključivo na vaš doprinos na penzionom štednom računu.
Što ste ranije počeli, to je manje što vam treba doprinijeti
Po pravilu, mlađi početak, manji od količine koju možete izvući sa doprinosom. Pogledajmo nekoliko primera.
Primjer 1
Pretpostavimo da imate 30 godina, zarađujete 50.000 dolara godišnje, a želite se penzionisati u 65. godini. Do sada ste sačuvali nulu. Želite da živite sa 85 odsto prihoda pre oporezivanja pre oporezivanja kada se penzionišete (što je 42.500 dolara godišnje).
Da biste postigli svoj cilj, moraćete da nabavite jaje od 2 miliona dolara (2.06 miliona dolara, tačnije) do trenutka kada se penzionišete. To bi moglo zvučati puno, ali zapamtite: 35 godina od sada, dva miliona dolara će danas biti vredno manje od 2 miliona dolara zahvaljujući inflaciji. Takođe, zapamtite, taj novac vam dugo traje - moguće čak i 35 godina ako živite 100 godina.
Kako ste dosegli 2 miliona dolara? Ako ste 30-godišnjak sa uštedom od $ 0, koji želi da živi na današnjem ekvivalentu od 42,500 dolara godišnje u penziji, moraćete da uštedite 600 dolara mesečno.
To pretpostavlja da ulažete u akcije od 70 odsto, 25 odsto obveznica i 5 odsto gotovine, a tržišta rade u prosjeku.
Primer 2
Pretpostavimo da imate 40 godina, zarađujete 50.000 dolara godišnje, želite se penzionisati u 65. godini, imate do sada uštedu nula i želite da živite na današnjem ekvivalentu od 42.500 dolara godišnje u penziji.
Drugim riječima, pretpostavljamo da je isti scenario kao i primjer 1, sa jedino varijablom koja je uzrast.
Koristeći iste investicione pretpostavke kao što smo to učinili u gore navedenom primeru, moraćete da uštedite $ 1,000 mesečno. Drugim rečima, čekajući deceniju da započne sa štednjom, silom ćete gotovo udvostručiti vašu stopu štednje kako biste postigli isti cilj.
(Upotrebom istog skupa pretpostavki, ali mijenjanjem varijable tako da počnete da uštedite u 20-oj godini, morate samo uštedjeti oko 375 dolara mesečno.Ako ste sačuvali $ 1,000 mesečno počevši od 20 godina, imali biste $ 8,4 miliona dok se ne povučete.)
Zašto takve varijacije?
Ova varijacija je zbog moćnosti složenog interesa , što je Albert Ajnštajn nazvao "najmoćnijom snagom u univerzumu".
Složena kamata je termin koji opisuje kamate / dobitke na vašim investicijama koje zarađuju više interesovanja. Drugim rečima, interes se gradi na sebi. (Kliknite na vezu za detaljnije objašnjenje).
Što ste mlađi kada počnete da štedite, to je više vremena kada se vaše investicije mogu spojiti. Ako čekate da ste stariji, potrebno je da uštedite više da biste nadoknadili izgubljeno vreme.
Kako ste to izračunali?
Mi smo to izračunali pomoću kalkulatora za penzionisanje kompanije My Plan Fidelity Investment .
Kucanjem vašeg doba, željenom starosnom granicom za penzionisanje, stilom ulaganja i količinom koju ste već sačuvali, kalkulator će izračunati koliko bi trebalo uštedjeti mesečno kako biste dosegli ciljeve uštede za penzionisanje . Kao odricanje od odgovornosti, ovaj kalkulator modela daje samo grubi usmereni rezultat na koji se ne bi trebalo ponašati ili se oslanjati.
Ima li pravila?
Evo 4 smernice koje će vam pomoći da odlučite koliko ćete uštedjeti za penziju :
Maksimiziraj Match vašeg poslodavca .
Ukoliko vaš poslodavac odgovara vašem doprinosu za penzionisanje, iskoristite u potpunosti predviđanje utakmice - čak i ako imate dug sa visokim kamatom . Dug kreditne kartice može vas koštati 25% u kamati; utakmica kompanije daje zagarantovano 50 - 100% "povratak".
(Šta se slaže sa kompanijom? Recimo da su vaši šefovi čipova 50 centi za svaki dolar koji doprinose, do određene količine.
Ovo se zove utakmica kompanije. Dobićete 50% "povratka", da tako kažete, na vaš novac, jer svaki $ 1 koji ulažete automatski postaje $ 1.50.)
Zato štednja u penziji treba da bude vaš najveći prioritet, čak i veći od otplate duga kreditne kartice ili plaćanja školarine vaše dece.
Odmerite pro i konce R od nas prema tradicionalnom
Roth-ovi računi za penziju , kao što su Roth 401k i Roth IRA, omogućavaju vam da doprinose novac posle poreza. Sada plaćate porez na vaš prihod, ali izbjegavate poreze kada povučete u penziju, uključujući i poreze na kapitalne dobitke.
Tradicionalni računi za penziju , kao i tradicionalni 401k koji nudi većina poslodavaca, omogućavaju vam da doprinete dolarima pre oporezivanja. Sada izbjegavate poreze, ali u penziji dobijate porezni račun.
Vaša starosna doba, prihodi i pretpostavke o sadašnjoj i budućoj stopi poreza će utvrditi da li je Roth protiv tradicionalnog podešavanja ispravan za vas. Pročitajte više o računima za penziju u Rothu, razgovarajte sa poreskim profesionalcem i pažljivo razmislite. Vaš porezni račun je jedan od najvećih troškova koji ćete ikada imati - u poređenju sa vašom hipotekarnom isplatom- tako da plaćate pažljivo razmotrite vašu poresku strategiju kada planirate penziju .
Povećajte procenat prema deceniji koju počinjete
Ne postoji jedno pravilo u vezi sa procentom vašeg prihoda koji biste trebali staviti na penziju. Procenat se razlikuje u zavisnosti od starosne dobi na kojoj počnete da štedite.
Ako ste stariji od 20 godina, zaradite 50.000 dolara godišnje i uštedite 10% svog prihoda - $ 5.000 godišnje - na račun za penzionisanje, više ćete ostvariti svoje ciljeve za penzionisanje.
Ali ako imate 30 godina kada počnete sa štednjom, 10% neće biti dovoljno. Morate da uštedite 15 procenata vaših prihoda (oko 7.200 dolara godišnje) kako biste ispunili svoje ciljeve za penzionisanje .
Ako počnete sa 40 godina, morate da uštedite 24 posto vašeg prihoda, ili 12 000 dolara godišnje, da biste postigli svoj cilj.
Počnite sa 50 godina, a vi ćete morati da uštedite skoro pola svojih prihoda - 2000 dolara mesečno, ili 24 000 dolara godišnje - da biste postigli svoj cilj.
Ne uzimajte dodatne rizike da biste nadoknadili izgubljeno vreme
Ako ste kasnije počeli da uštedite za penzionisanje, možda ćete biti u iskušenju da preuzmete izuzetno rizične investicije kako biste nadoknadili izgubljeno vreme. Ne radi to. Rizik je dvosmjerna ulica: možete pobijediti velike, ali možda ćete izgubiti više. I kasnije, imate manje vremena da se oporavite od gubitka.
Jedini način za nadoknađivanje izgubljenog vremena je štednja više.