Rano penzionisanje je mogućnost štedljivih štediša i ekstremnih planera
Općenito, povjerenje u penziju ostaje nizak, pri čemu je skoro polovina svih domaćinstava u SAD ugrožena da nemaju dovoljno novca u penziji. Za ekstremne štediše sa ambicioznim ciljevima postizanja finansijske nezavisnosti do 40 godina, opšti nedostatak spremnosti za penzionisanje u ovoj zemlji ne utiče na njihovu želju da ospori konvencionalnu mudrost.
Rano penzionisanje je san koji bi mnogi ljudi želeli da postignu. Ali stvarnost je da prelazak na rano penzionisanje stvara neke izazove finansijskog planiranja. Prvi izazov pokušava da sazna koliko će vam para zaista biti potrebno spasiti kada dodjete do 1. dan finansijske nezavisnosti. Odgovor: Zavisi od toga kako definišete penziju.
Rano penzionisanje : koliko je štednje dovoljno?
Opšta smernica za većinu štediša u penziji je da nastoji da zameni oko 80 odsto prihoda pre penzionisanja. Ovaj cilj za zamjenu prihoda je ciljna količina koja je postavljena da održi svoj isti ugodan način života tokom penzionisanja. Benchmarkovi za odlazak u penziju, poput ovoga, mogu raditi za većinu radnika koji planiraju na tradicionalnijem početku penzionisanja u 60-im godinama. Međutim, tradicionalni standardi za uštedu u penziji su manje efektivni ako planirate rano penzionisanje . Ovo je zato što su rani penzioneri već iskorišćeni da zahtijevaju mnogo manje od 100 procenata prihoda kako bi pokrili troškove života.
Drugi izazovi uključuju shvatanje da izvori penzionog dohotka kao što je socijalna sigurnost neće biti dostupni do 62. godine. Kada rani penzioneri imaju pravo na socijalno osiguranje, stvarne koristi će se verovatno smanjiti zbog skraćene istorije rada. To je zato što su naknade za socijalno osiguranje zasnovane na prosjeku indeksirane mesečne zarade tokom 35 godina u kojima ste zarađivali najviše oporezive prihode.
Svaka godina ranog penzionisanja sa nultom ili ograničenom zaradom smanjuje očekivanu mesečnu korist.
Većina potencijalnih ranih penzionera smatra socijalnu sigurnost kao dodatnu korist. Da se suočimo sa tim, ako imate sposobnost da agresivno uštedite dovoljno za penziju i želju da prelazite u finansijsku nezavisnost tokom vaših 40-ih, verovatno se nećete oslanjati samo na socijalnu sigurnost. Mogućnost odlaska od radne snage po vašim uslovima (ili barem imati slobodu da se penzionišete kada ste spremni) obično zahteva kombinaciju sljedećih sastojaka: iznad proseka odnosa štednje i prihoda, štedljivog života i eliminacije problematičnih dug.
Evo nekoliko dodatnih savjeta o načinu pozicioniranja za prevremenu penziju:
Uštedite što je više moguće u 401 (k), IRA i oporezivim investicijama. Ključ za postizanje prevremene penzionisanja obično se usredsređuje na agresivno uštedu što više novca. Ovo možda zvuči kao neuparivo i većina finansijskih planera već predlaže maksimiziranje uštede. Ali takođe želite da se fokusirate na uštedu na pravim mestima ili na lokaciji imovine. Doprinoseći maksimalnom mogućem iznosu u 401 (k) planovima, Individualni penzijski računi i brokerski računi pomažu u stvaranju osećaja poreske diverzifikacije.
Uopšteno, računi za penzionisanje kao što je 401 (k) ili IRA imaju 10% ranu kaznu za povlačenje za distribuciju pre 59 godina. Posebna poreska pravila, kao što je kod unutrašnjih prihoda 72 (t), mogu pomoći u izbjegavanju ovih kazni. Ali rani penzioneri u krajnjoj liniji moraju uticati na poreske implikacije vezane za to gde će stvoriti prihod za penzionisanje.
Održavajte troškove života koji ne odgovaraju vašoj visini prihoda. Tamo gde ste se odlučili da živite, a izbori vašeg načina života će imati snažan uticaj na vašu sposobnost štednje. To je zato što bez velikog broja diskrecionih prihoda ti sanovi za penzionisanje ostanu snovi. Vaši troškovi života u toku vaših radnih godina takođe moraju biti u skladu sa željenim životnim stilom za penzionisanje. Minimalizam i skromni životni koncepti ostaju popularni u rastućoj grupi ljudi koji su više zainteresovani za akumuliranje značajnih životnih iskustava, a ne stvari.
Ako možete postići važne životne ciljeve dok tražite manji deo vaše zarade, verovatno ćete već biti iskorišćeni za nižu stopu zamjene prihoda u penziji dok istovremeno održavate svoj isti ugodan način života.
Eliminisati dug potrošača visokog kamate i održati nizak odnos duga i prihoda. Niže dužničke obaveze u penziji pomažu u oslobađanju prihoda za osnovne potrebe i troškove života. Većina ranih penzionera dele zajedničku obveznicu da postanu bez duga pre tranzicije u penziju. Upravljajuće dužničke obaveze za stvarne imovine, kao što su primarno prebivalište ili nekretnine za iznajmljivanje, su izuzetak ukoliko su mjesečna plaćanja duga niska. 20 odsto ili niži odnos duga prema dohotku je predložena smjernica ako planirate da se penzionišete u 40-im godinama.
Ako spašavanje barem polovine prihoda nije potencijalna barijera za planove finansijske nezavisnosti, postoje i druge stvari koje treba razmotriti. Za jedan, pravo na upis u Medicare se ne uvodi do 65. godine. To znači da ćete morati razmotriti alternativne načine za dobivanje pristupačnog zdravstvenog osiguranja.
Jednostavna kalkulacija: Povećajte željeni primanak za penzionisanje za 25 godina
Koliko će vam penzija biti potrebna za penzionisanje? Uzmite svoje projektovane godišnje troškove tokom penzionisanja i pomnožite ovaj iznos sa brojem 25. To će vam pomoći da procijenite koliko ćete trebati doći do vašeg prevremenog penzijskog cilja. Uputstvo za uštedu u penziji pretpostavlja da možete povući 4 procenta vaših ulaganja svake godine bez značajnog rizika od bespotrebnosti.
Evo kratkog primera 4-postotnog uputstva za povlačenje u akciji. Pretpostavimo da je cilj vašeg penzijskog zarada generisanje prihoda od 40.000 dolara godišnje. Da biste ostvarili ovaj cilj, trebalo bi da uštedite oko 1 milion dolara u željenom dobu penzionisanja. Sada pogledajmo 25-godišnjaku koja zarađuje 50.000 dolara godišnje sa mogućnošću da uštede polovinu svog prihoda 15 godina. Pretpostavljajući umereno agresivnu prosečnu godišnju stopu povraćaja od 7 posto, 25.000 dolara godišnje bi se povećalo na nešto više od 628.000 dolara.
Pravilo 4 procenta daje smernice koliko bi se potencijalno mogao povući jednom godišnje kada ste u penziji. U prethodnom primjeru, raniji penzioner bi trebao očekivati da će imati godišnji prihod od preko 25.000 dolara koristeći procjenu balona.
Važno je napomenuti da je pravilo povlačenja od 4 odsto više smernica od garancije. Nedavno akademsko istraživanje izazivalo je pravilo od 4 odsto za povlačenje izvještaja o održivom penzijskom računu. Pokazano je da su niže stope povlačenja povećale stopu vjerovatnoće da će jaja za penzionisanje biti tamo tokom vaših godina za penzionisanje. Realnost za ranije penzionere sa dugim periodom povlačenja je da je budućnost neizvjesna i važno je održati određenu fleksibilnost prilikom kreiranja plana prihoda za penzionisanje.