Da li biste povukli 4 procenta za penzionisanje? Ili samo 3 procenta?
Koliko novca možete bezbedno povući iz portfelja za penziju?
Sve do nedavno, uobičajeno prihvaćeno pravilo rekao je da povuče 4 procenta svake godine .
Međutim, stručnjaci sada tvrde da bi 3% bilo bolje.
Pa šta je to?
Zašto je tako popularno 4 procenta pravila?
Vraća se u studiju iz 1994. od strane finansijskog savjetnika Bill Bengena. Ova studija pokazala je da su glavne investicije penzionera koje su povukle 4 posto iz svog portfelja svake godine ostalo uglavnom netaknuto.
To su postigli zadržavanjem konzervativnog portfelja koji je proizveo dovoljan godišnji povratak da bi bio u korak sa inflacijom.
Da, direktor će se vremenom smanjivati. Međutim, to će se desiti s tako sporim tempom da je penzioner statistički verovatno da će zadržati svoj portfolio tokom svog života.
Decenijama, 4 posto je bio standardni protokol u određivanju koliko vam je potrebno da uštedite za penziju .
Penzijski portfolio od 1 milion dolara će vam dati penzijski prihod od 40.000 dolara godišnje (1.000.000 puta više od 0,04 dolara na 40.000 dolara).
Portfolio od 700.000 dolara će vam dati prihod od penzije od 28.000 dolara godišnje (700.000 puta od 0,04 do 28.000 dolara).
Međutim, tržišni prihodi u 2012. dovode do toga da investitori dovode u pitanje pravilo od 4 procenta. Neki finansijski savjetnici brinu se da su 4% previše agresivne na stopu povlačenja. Oni su promijenili svoju preporuku na stopu povlačenja od 3 posto.
Zašto? Dva razloga: inflacija i niže vrednosti portfolija.
Šta Inflacija mora učiniti s tim?
Kada je Bengen izvršio referentnu 4-postotnu studiju 1994. godine, povratak koji ste mogli dobiti od konzervativnih investicija kao što su obveznice, CD-ovi i trezorski zapisi bili su pristojni. Tada, u aprilu 2012. godine, povratak na ove konzervativne investicije bio je kraj ništavila.
Istovremeno, inflacija je bila i pored ništa.
Pogodno je da su "sigurni povratci" usklađeni sa inflacijom. Drugim riječima, povratak u odnosu na inflaciju je sličan, iako su sirovi brojevi promijenili.
Ali 2012. nije bilo normalno, a poslednjih godina nastavili su sa ovim trendom. Međutim, kamatne stope ne mogu zauvek ostati ove niske . Postoji šansa - a ne garancija - da bi se inflacija mogla povećati u narednih nekoliko godina zbog takvih niskih kamatnih stopa.
Ako se to dogodi, postoji i šansa da se povratak na sigurna / konzervativna ulaganja neće držati korak sa inflacijom. U ovom slučaju, 4 procenta mogu biti previše agresivne na stopu povlačenja.
Šta o vrijednostima nižih vrijednosti portfelja?
Vrijednost vašeg portfelja je nestabilna. To zavisi od toga koliko dobro tržište radi. Ako se pridržavate pravila od 4 procenta, prilagodite svoj stil života na osnovu volatilnosti tržišta .
Na primer, za vrijeme trčanja, vaš portfelj može iznositi milion dolara. To znači da ćete živeti na 40.000 dolara godišnje. Tokom tržišnog perioda, vaš portfolio može da potone do 850.000 dolara. Ako se pridržavate pravila od 4 procenta, imate samo 34.000 dolara za tu godinu.
Šta se dešava ako ne možete živeti manje? Ako vam je potrebno 40.000 dolara za plaćanje računa , na kraju ćete prodavati više svog portfelja kada je tržište u padu.
To je najgore vreme za prodaju.
To je delimično zašto današnji finansijski savjetnici govore ljudima da planiraju stopu povlačenja od 3 posto. Ovaj savjet sledi ideju "nade za najbolje, plan za najgore". Planirajte potrebne troškove na 3 posto. Ako se akcije opuste i vi ste primorani da povučete 4% da biste pokrili račune, i dalje ćete biti sigurni.
Šta to znači?
To znači da će isti portfolio vrijedan milion dolara generisati prihod od 30.000 dolara godišnje, a ne 40.000 dolara.
Ne paničite ako se približavate penziji i vaš portfolio nije blizu milion ili više. Ovo je samo za potrebe planiranja. Drugi faktori, kao što su vaša penzija, socijalno osiguranje, nadoknada za licencu i osobine za iznajmljivanje, menjaju vaše kalkulacije.
Vaši troškovi u penziji mogu biti niži nego što mislite. Kada se vaša hipoteka isplati i vaša djeca zarađuju novac, vaši računi će biti znatno manji.
Vaša poreska stopa tokom penzionisanja takođe može da se smanji.
Bottom linijom? Prioritet štednje za penzionisanje . Uštedite agresivno kroz 401 (k) planove, Roth IRA i druge dugoročne investicije poput vlasnika iznajmljivanja. Zahvalite se sebi kada ste stariji, jer ćete moći uživati u penziji uz više mira.