Ako želite da uštedite i investirate više novca, naučite prvo da se platite
Od svih tehnika ličnih finansija i investiranja koji su ikada razvijeni, jedan od njih stoji iznad ostalih u smislu olakšavanja uštede novca , a to je strategija poznata kao prvo platiti se. Iako zvuči suviše jednostavno za rad, možda čak i trite, metoda plata se dokazala korijenima u ekonomiji ponašanja i može napraviti izuzetnu razliku u iznosu konačne neto vrijednosti koju ste nakupljali za sebe i vašu porodicu jer taj višak gotovine brzo gradi u fondovima možete koristiti za ulaganje u dionice , ulaganje u obveznice , izgradnju portfolija indeksnih fondova , ili čak započinjanje akumuliranja gotovog stvaranja nekretnina .
Plaćanje prve tehnike je jednostavno bez napora da se implementira, obično ne košta ništa, a možete ga započeti minimalnim planiranjem.
Šta je prvi način štednje novca?
Prvo platite zahtevajte da se vaše štednje ili računi za ulaganje tretiraju kao račune koji se moraju platiti pre nego što bilo koji od vaših drugih računa može biti plaćen. U najbolje dizajniranim postavkama, novac se automatski prenosi, tako da ne zahteva voljnu snagu koja se zadržava kod izvora, kao što je slučaj upisa u 401 (k) plan , ili se automatski odbije sa vašeg bankovnog računa. U zavisnosti od vrste programa koji ste kreirali, sredstva su ili uložena u gotovinu, možda u štedni račun , ili se koriste za rast vaše vlasništva nad sredstvima koja generišu pasivni dohodak .
Zašto se platite prvim metodom štednje novca?
Prvo platite se zasnivaju na činjenici da se novac, poput vode, širi da popuni kontejner u kome se nalazi.
Ako vam nedostaje ciljan niz finansijskih ciljeva za svoj život i vi ste kao milioni Amerikanaca, verovatno ćete stići do kraja svakog mjeseca i naći ćete se zaboraviti. Zaklinjete se da će sledećeg meseca biti drugačiji, ali to nikada nije, čak i kada prestanete na poslu, uzmite dodatni posao ili primite neku vrstu nepredviđenja.
Bez obzira koliko se gotovina koči u vašu kesu, izgleda da se ne drži dugo.
Uz malo izuzetaka, kao što je medijalna hitnost, paralelno se može naći u klasičnoj literaturi. Kao što je Šekspirski Cassius plašio svom prijatelju: "Greška, dragi Brutus, nije u našim zvezdama, već u nama ..."
Ljudi imaju tendenciju da se prilagode okolnostima sa neverovatnom sposobnošću. Pored toga, psihološki smo izazvani prisustvom određenih predmeta ili mentalnih modela kao što je samo povezivanje (npr. Idite u bioskop, verovatno želite Koku i neki kokičar). Određene metode modifikacije ponašanja, kao što su one koje koriste Anonymous Anonymous - "Iz vidika, bez misli". - iskoristite ovu osnovnu činjenicu. Uglavnom ne želite da propustite ono što ne vidite, tako da je rešenje za neke ljude u potpunosti ukloniti iskušenje umesto da učite da ga prevlada.
Šta bi moglo platiti prvi način štednje novca izgledati u stvarnom svetu?
Jedan primjer prvog načina plaćanja se prijavljuje za plan reinvestiranja dividende ili DRIP , a svaki mjesec automatski se povlači sa vašeg provjere ili štednog naloga kako bi kupio više akcija vašeg omiljenog plavog čipa , a isto tako i sa novčanim dividendama reinvestirali se automatski bez ikakvog vidjenja.
Ovi planovi ne koštaju ništa u zavisnosti od specifičnog plana i iznosa koji se mogu uključiti, a ponekad se mogu otvoriti samo s malim iznosom novca (da biste saznali više pročitajte kako da investirate sa 100 ili manje ).
Čitači mog ličnog bloga znaju da je moja porodica koristila ovaj metod da nauči jednog od mojih mlađih braće i sestara o moći štednje, ulaganja i spajanja. Pošto je 50 dolara mesečno automatski povučena da bi kupila akcije Coca-Cola, ona joj je dodeljena skoro 13.000 dolara u običnom vlasništvu na svom 21. rođendanu kada je njen UTMA istekao. Taj novac nikada nije propustio. Niko nikada nije razmišljao o tome jer ga nikad nije video. Upravljanje programom Coke, Computershare, došlo je do početka meseca i izvučeno je iz računa za proveru kao da je račun za automatsko plaćanje. Jednom kada je bila dovoljno stara, iako smo kupili akciju bez brokera , ona je prebačena na svoj lični brokerski račun van kompanije Computershare i sada sedi u svom portfelju, jednom od nekoliko vlasništva koje poseduje.
Još jedan primjer korištenja načina plaćanja prve strategije biće korištenje naloga za plaćanje računa u vašoj banci kako bi automatski platila "račun" vašoj Roth IRA kao da ste platili račun za vodu ili vašu hipoteku. Ček bi se automatski izrađivao na određeni dan u mesecu i poslat samo od banke, umjesto da se krećete prema trošku, imali biste platu poslatu vašoj brokerskoj firmi. Kada broker primi ček, videćete da se pojavljuje na vašem računu. Mnoge brokerske kuće nude neku vrstu elektronske veze, tako da možete da izvučete sa svog računa za čekiranje ili štednju umesto da koristite funkciju plaćanja računa banke, ali neto posledice postaju ista za većinu ljudi i većinu institucija .
U stvari, uspjeh 401 (k) plana je usled prvog načina plaćanja. Jedna od najfascinantnijih i najpoznatijih studija slučaja ekonomije ponašanja bila je povezana sa različitim stopama akumulacije neto vrijednosti među različitim rasnim grupama; problem nejednakosti bogatstva kasnije u životu koji je bio toliko značajan je izazvao neke da se pitaju da li je u pitanju strukturalni rasizam. Istraživači su primetili da zaposleni u crnoj boji prve generacije nisu akumulirali imovinu na isti način kao i zaposleni u bijeloj školi, čak i kada su njihova obrazovna pripadnost, nivoi plata i druge koristi bili potpuno identični. Posle iskopavanja podataka i traženja odgovora, našli su ga: sila koja se zove medgeneracijski prenos. Bijeli radnici su disproporcionalno odrasli u porodicama srednje klase sa roditeljima koji su obrazovali. Kao rezultat toga, jedna od prvih stvari koje su uradili kad su dobili posao bila je odvođena u odjel HR-a, pozivajući se na svoju porodicu i prijaviti se za 401 (k), odlučivši se da odreuje određeni procenat njihove plaće zadržane u ulagati u fondove kapitala . Nikada nisu videli taj novac. Kao rezultat toga, nisu bili u iskušenju da ga troše. Crni radnici prve generacije, sa druge strane, niko ih nije rekao i tako su ne samo propustili poreske olakšice i usklađivanje doprinosa, već su uzeli više svoje plaće u formi potrošnog novca koji je, jednom u svom proveravajući račun, postao je još jedan izvor lako raspoloživih sredstava. (Rešenje je završilo kao brilijantno) Znajući da je još jedna oblast ekonomije ponašanja otkrila ljude daleko je verovatnija da se opovrgne iz programa nego da se odluče za to zbog pristrasnosti inercije, 401 (k) planovi su promenjeni tako da svi novi zaposleni koji su bili kvalifikovani počeli su da se automatski upisuju. U kratkom redosledu, rasne disparitete između sličnih radnika bijelih i crnih, kako se odnosilo na 401 (k) imovinu, počelo je srušiti. Oni od vas koji su strastveni za razumijevanje finansijskog finansijskog sistema strukture bi trebale da gledaju u to jer je to moćna ilustracija kako male izmene mogu rezultirati pravednijim, boljim i ravnopravnijim ishodima za sve zbog izjednačavanja polja igranja znanja.)
Prvi način štednje novca je posebno efektivan kada primate promociju ili povišite platu
Postoji snažna sila poznata kao decimalna puzanja, ili inflacija života, što izaziva inače pametne ljude da se ponašaju neodgovorno kada je u pitanju novac. To se dešava jer već od određene tačke, većina muškaraca i žena mjeri troškove u relativnom smislu, a ne u apsolutnim terminima ; izvršavajući složen, a skoro trenutni interni proračun za njihovu ličnu korist i oportunitetnu cenu. Ako napravite 40.000 dolara godišnje i boravite u lijepom hotelu, možda nećete biti toliko željni da platite 28 dolara za uzorkovana jaja i tost iz službe u sobi. Izgleda kao potpuni otpad. Ako napravite 500.000 dolara godišnje, verovatno više nećete brinuti o tome. Bez obzira da li to shvatamo ili ne, većina od nas vrijedi novac na osnovu 1.) koliko dugo je potrebno da je zaradimo, i 2.) koliko je teško zaraditi.
Inflacija životnog stila se polako i sigurno održava. Trik je u trenutku kada se vaš gotovinski tok i primanja povećavaju, posveti sve dodatni kapital plaćanju samom prvom metodom. To jest, ako je vaša plata bila 4.000 dolara i dobijate povišicu, tako da će biti 4,600 dolara, da li ćete dobiti 600 dolara da biste finansirali svoje uštede ili investicije pre nego što ih vidite, ostavljajući vam iste 4.000 dolara za život. Kreiranjem veštačkog oskudica, vi gradite bogatstvo i akumuliraju kapital koji mogu biti produktivne svrhe; novac koji će vas jednog dana istrošiti sa dividendom, kamatom i zakupom . Sada imate dodatnih 7.200 dolara koji će vam raditi svake godine. Ubrzo, moć sastavljanja može raditi na svojoj magiji.
Drugim rečima, prvo plaćanje sebe zapravo je proces kupovine finansijske nezavisnosti . Sa svakom čekom koju pišete, svaki automatski odbitak koji ste izvadili iz vašeg naloga, pod pretpostavkom da ste uložili pažljivo, vi ste jedan korak bliže mogućnosti da uživate u svom životu, živite kada, gdje i kako želite.
Otkrijte više mojih članaka o štednji novca
Za više informacija o tome kako možete početi da uštedite novac, pročitajte The Complete Beginner's Guide za Saving Money , koji će vas povezati sa nekoliko mojih članaka i eseja na temu.