Ova jednostavna obrada vam omogućava da vidite šta možete potrošiti na hipoteku
Mislili biste da bi to uključivalo komplikovanu računu koja bi uključivala poreske prijave od nekoliko godina, a možda i napredni stepen ekonomije. Ali u stvari, učenje vaših kućnih kupovina ograničenja traje samo nekoliko minuta, a neka laka matematika.
Pravilo hipoteke Thumb
Najvažniji faktor koji zajmodavci koriste kao pravilo za koliko možete da pozajmite je odnos vašeg duga prema prihodu, koji određuje koliko je vaših prihoda potrebno za plaćanje dugujućih obaveza, kao što su vaša hipoteka, vaša kreditna kartica plaćanja i studentski krediti.
Zajmoprimci obično ne žele više od 28% vašeg bruto (tj. Pre oporezivanja) mjesečne prihode ići prema vašim troškovima stambenog zbrinjavanja, uključujući vašu hipoteku, porez na imovinu i osiguranje. Kada jednom dodate u mjesečnom plaćanju na drugi dug, ukupan iznos ne bi trebao premašiti 36% vašeg bruto prihoda.
Ovo se zove "pravilo hipoteke", ili ponekad "pravilo 28/36."
Ako vaš odnos duga prema dohotku premašuje ove limite za kuću koju razmišljate o kupovini, onda možda nećete moći dobiti kredit, ili ćete možda morati platiti višu kamatnu stopu.
Izračunavanje odnosa duga i prihoda
Kao što sam rekao, to je lako izračunati.
Prvo što treba da uradite je da odredite vaš bruto mesečni prihod - vaš prihod pre oporezivanja i drugih troškova se odbije. Ako ste u braku i zajedno ćete podnijeti zahtjev za kredit, dodajte oba svoja primanja.
Zatim uzmite ukupno i množite prvo za 0,28, a zatim za 0,36.
Na primer, ako vi i vaš supružnik imate kombinovani bruto mesečni prihod od 7000 dolara:
$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960
$ 7,000 x 0,36 = $ 2,520
To znači da plaćanje hipoteke, poreza i osiguranja ne može preći 1.960 dolara mesečno, a ukupna mesečna otplata duga ne bi trebala biti više od 2.520 dolara, uključujući i hipoteku.
Nažalost, morate zadržati mesečne uplate pod obe granice. Dakle, sledeći korak je da vidite kakav efekat imaju ostali dugovi. Dodajte ukupne mesečne ne-hipotekarne dugove, kao što su mesečne kreditne kartice ili plaćanja automobila.
Za ovaj primjer pretpostavljamo da će vam mesečna otplata duga iznositi 950 dolara. Računanje maksimalne uplate hipoteke:
$ 2.520 - $ 950 = $ 1.570
Budući da u ovom primeru imate relativno visoki ne-hipotekarni dug, ograničeni ste na trošenje $ 1.570 na hipoteku, poreze i osiguranje za novi dom. Ako ste, sa druge strane, imali samo 500 dolara u ne-hipotekarnim mesečnim isplatama duga, mogli biste potrošiti ukupno 1.960 dolara u svojoj kući, pošto je $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (ili manje od ukupnog mesečnog limita plaćanja od 2.520 dolara).
Zapamtite, ovo je samo pravilo palca
Važno je zapamtiti to samo zato što će banka pozajmiti do tog iznosa, ne bi trebala da uzimate toliko novca.
Ovo je jednostavno smjernica koju možete koristiti prilikom kupovine kuće, tako da se možete koncentrirati na kuće koje su unutar vašeg cijeni.
U stvarnosti, vaša specifična finansijska situacija će diktirati koju vrstu kućnog i hipotekarnog plaćanja će biti najbolje za vas.