Niže stope hipoteke mogu učiniti privlačnim za refinanciranje, ali postoje troškovi
Adjustable Rate Mortgages
Ako imate hipoteku sa podesivim stopama i vaša stopa se resetuje na višu stopu od početne niske stope, svakako je vredno pogledati refinanciranje. Dobra vijest je da hipoteke sa podesivim stopama mogu da promene kamatne stope tokom trajanja kredita, a kada stope padaju, to može biti dobro. Ali stvarni problem je to što i pored toga, ipak ćete verovatno pronaći da plaćate više nego što biste imali sa hipotekom sa fiksnom stopom.
Hipoteke sa fiksnim stopama
Stari standard kada se radi o kućnim zajmovima, hipoteka sa fiksnom stopom može biti jedan od najboljih načina za finansiranje kupovine kuće. To je zato što se kamatna stopa ne menja tokom vremena, što znači da plaćanje ostaje ista. Ova stabilnost plaćanja je sjajna, ali postoje trenutci kada to može biti manjak.
Ako hipotekarne stope padaju u budućnosti, možda ćete se uplatiti više kamata nego što biste mogli dobiti na trenutnoj hipoteki.
To bi moglo značiti bacanje novca ka interesu koji biste mogli izbjeći. Ali obratno je istinito. Ako zaključate fiksnu stopu koja je u relativno niskoj tački, ako se stope povećavaju u budućnosti, ostvarujete značajnu uštedu u odnosu na druge koji mogu dobiti tekuće kredite po višim stopama.
Razmotrite troškove
Kada razmišljate da li želite refinancirati svoju hipoteku, želite da realno pogledate koliko dugo planirate da budete u kući. Budući da postoje zatvarajući troškovi koji mogu iznositi na hiljade dolara, pogledajte koliko dugo bi trebalo da se probije, čak i ako biste se refinansirali.
Na primer, recimo da bi 1% niža kamatna stopa smanjila mesečnu isplatu hipoteke za 100 USD. To nije razlog za kijavu, ali pretpostavimo i Vaše završne troškove na refinansu u iznosu od 3.000 dolara. To znači da bi trebalo da ostanete u kući 30 meseci samo da biste probili čak i na refinansiranju. Ako su vaši planovi mogli da se kreću za tri godine ili manje, možete videti gde refinansiranje može u stvari koštati vas.
Iznos kapitala
Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir je koliko imate kapitala u kući. Većina banaka će zahtijevati 20% kapitala kako bi se refinansirala hipoteka. Može i dalje biti moguće refinansirati bez toliko kapitala, ali ćete vjerovatno dobiti najbolje rješenje ako imate najmanje 20% kapitala.
Pored toga, ako ste već neko vreme živeli u kući i stekao pristojan iznos kapitala, moguće je uštedjeti još više novca jer ćete moći da refinansirate niži iznos od prvobitnog iznosa kredita.
Ovo može smanjiti vaše mesečne isplate jer sada vraćate manji kredit.
Nemojte zaboraviti na nove uslove
Jedno što mnogi zaboravljaju je da će refinansiranje ponovo proširiti rok kredita. Ako ste u poslednjih 10 godina plaćali svoju fiksnu hipoteku u trajanju od 30 godina, imali ste samo 20 godina. Ali ako refinansirate, ako izaberete novu hipoteku od 30 godina, vratili ste se na početak. Ali ono što neki ljudi rade je zapravo refinansiranje od 30 godina do 15 godina ako već imaju više godina plaćanja ispod svojih pojaseva.
Konačna razmatranja
Kao što vidite, postoje razne stvari koje treba uzeti u obzir prije nego što preskače u banku. Da, niže stope hipoteke su dobre, i oni vam mogu uštedjeti novac, ali to nije baš tako lako. Morate da se uverite da ćete u stvari živeti u kući dovoljno dugo da biste imali koristi, i da odredite da li je moguće promeniti uslove kredita.
Ne samo to, već vaša kreditna istorija je još važnija nego ikad. Ako vaš kredit nije savršen ili imate negativne ocene u vašem izveštaju, možda ćete utvrditi da čak ni ne možete da iskoristite najbolje cene.
Dakle, ako je niže stope zainteresovano za refinanciranje, vredi pogledati. Samo se pobrinite da vas ne vuče samo po stopi i da ćete zaista zipati nagrade od refinansiranja.