Za plaćanje hipoteke
Jedan od preduslova da isplatite hipoteku jeste to što je garantovan povratak bez rizika.
Možete uložiti u sigurne investicije bez rizika, kao što je potvrda o depozitima i rizičnim trezorima banaka, ali retko ćete zaraditi veći prinos na ove vrste investicija nego kamatna stopa koju plaćate na vašoj hipoteki.
Ako ste voljni da preuzmete rizik i pristupite investiranju sa dugoročnom perspektivom, vi biste trebali uložiti svoj novac u akcije (po mogućnosti fondovi indeksnog indeksa ) da biste imali najbolje šanse da zaradite povraćaj koji će premašiti trošak vaše hipoteke .
Pri tome pozajmljujete novac od banke da je investirate na berzu; strategija preplavljena rizikom - glavni rizik je loše rukovođenje ovim investicijama. Na primjer, prosječni investitori zarađuju ispod prosječnog prinosa na tržištu zato što čine emocionalne, a ne racionalne, odluke o investiranju.
Studija zaključuje da će većina penzionera platiti hipoteku
Nakon razmatranja količine rizika koji bi investitor morao da preduzme kako bi se razumno očekivao da će dobiti povraćaj veći od troškova njihove hipoteke, Centar za istraživanje penzija zaključio je u svojoj studiji pod naslovom "Ako biste nosili hipoteku u penziju", kada gledate kod penzionisanih domaćinstava " sve osim ove male manjine će biti bolje od otplate hipoteke ." Mala manjina na koju su mislili bila je voljna da uloži u iznos akcija koje su bile jednake ili prevazilazile iznos koji su pozajmili za njihovu hipoteku.
Ova studija se bavila rizikom i porezima i zaključila je da bi većini penzionera bilo bolje otplaćivati hipoteku ukoliko bi to imali finansijska sredstva.
Zbog otplate hipoteke
Najveća potražnja za otplatom hipoteke je smanjena likvidnost. Mnogo je lakše pristupiti sredstvima koja se nalaze na investicionom računu ili bankovnom računu nego da pristupe sredstvima u obliku osnovnog kapitala.
Razmislite o uspostavljanju kreditne linije za domaći kapital kada se vaša hipoteka isplati, tako da imate dodatnu likvidnost ili pristup vašim fondovima ako je potrebno.
Koja sredstva treba koristiti za isplatu hipoteke?
Ako ste penzioneri i želite da ranije otplatite hipoteku, kako ćete ići na likvidaciju sredstava za to? U sledećem redosledu:
- Prvo, likvidirajte ulaganja bez rizika na oporezivim računima. Zašto? Vi u suštini trgujete sa jednim bez rizika za drugu; na primer, štedni račun banke za nepokretni dom.
- Drugo, likvidirati rizične investicije na oporezivim računima. Ovdje gotovite u investicije koje imaju potencijal da zarađuju više prihoda i trguju ih za dom koji je u vlasništvu slobodan i jasan.
- Treće, ako ste stariji od 59 godina, možete uzeti u obzir povlačenje investicija sa računa odloženih poreza kako biste isplatili dio svoje hipoteke, ali budite oprezni u tome. Povlačenje sa poreza na odložene račune uključeno je u vaš oporezivi prihod u godini kada povlačite. To znači da ako uzmete veliki deo novca iz IRA ili 401 (k), dodatni prihod bi mogao da vam udari u veću poreznu grupu. Potencijalno možete to izbjeći tako što ćete razdvojiti velike povlačenja u manje prilive koje želite povući tokom nekoliko kalendarskih godina.
Pre nego što otplatite ranu hipoteku, takođe ćete želeti da razmotrite poreske efekte vaše hipoteke .