Razumjeti i upravljati rizikom
Šta znači Cosign?
Kosigner je neko ko pomaže zajmoprimcu da se odobri .
Neki zajmoprimci nisu u mogućnosti da se sami odobre: nemaju dovoljno prihoda za pokriće plaćanja kredita, ili je njihov kreditni rezultat možda prenizak (bilo da je to zbog problema u prošlosti ili jednostavno nedostatak istorije zaduživanja) .
Kada se smišljate, slažete se da preuzmete zajam uz zajmoprimca: postaćete 100% odgovorni za dug. Ako zajmoprimac nije u mogućnosti (ili nije voljan) da izvrši plaćanja, zajmodavac će očekivati da izvršite plaćanja. To uključuje sve i sva mjesečna plaćanja do dolaska u potpunosti isplaćene, plus naknade ili kazne. Očekuje se da će plaćanja biti na vrijeme.
Za smišljenje, ustvari ćete potpisati ugovor o zajmu sa zajmoprimcem ili se slažete da ćete usaglasiti online.
Rizici podnošenja
Odlično je pomoći nekome da dobije kredit, ali je neophodno razumeti rizike pre nego što to uradi. Postoji razlog zbog koga je zajmodavac oslobođen: kreditor nije uvjeren da primarni zajmoprimac može isplatiti u potpunosti i na vrijeme.
Ako profesionalni zajmodavac nije siguran u zajmoprimca, bolje je da imate dobar razlog za uzimanje ovih rizika.
Oštećenje vašeg kredita: ako se zajam ne otplati po dogovoru, vaš kredit će trpeti zajedno sa kreditom primarnog zajmoprimca. Kasni i propušteni isplati će se pojaviti na vašim kreditnim izveštajima, a vaši kreditni rezultati će pasti.
To vam otežava preuzimanje kredita, a mogu se pojaviti i druge posledice (kao što su viši stopi osiguranja ).
Imate novac? Složili ste se da pokrijete isplate za kredit, pa će davaoci kredita očekivati od vas da izvršite potrebna plaćanja - plus plaćate kasne naknade na osnovu tih mesečnih plaćanja. Nije bitno da li zajmodavac ima više novca nego što to činite - zajmodavac će se prikupiti gdje god je to moguće, a složite se da se stavite u mešavinu kada se smislite. Takođe nije bitno zašto se zajmodavac ne plaća: možda će izgubiti posao, prestati, postati onemogućen ili jednostavno nestati. Dobićete pozive i pisma od zajmodavaca (i eventualno sakupljača duga), a čak ćete možda imati pravnu presudu protiv vas.
Pravne presude: ako ne vršite plaćanja, zajmodavci mogu podneti pravnu tužbu protiv vas . Ovi pokušaji prikupljanja takođe će se pojaviti na vašim kreditnim izveštajima i dalje štete. Štaviše, zajmodavci mogu biti u mogućnosti da ukrase vaše plate i uzimaju sredstva sa svog bankovnog računa ako ne plaćate plaćeno. Ovo nije rizik da se uzme lagano.
Smanjena mogućnost pozajmljivanja: kada ste pozajmili kredit, ostali zajmodavci vide da ste se složili da garantujete nečiji kredit. Kao rezultat, oni pretpostavljaju da ćete biti onaj koji vrši plaćanja.
Ovo smanjuje iznos vašeg mjesečnog prihoda koji je na raspolaganju za plaćanja za nove kredite. Iako ne pozajmljujete - i čak i ako nikada ne morate da izvršite jednokratno plaćanje za kredite za koje ste smatrali - teško je da se kvalifikujete za kredit koji vam je potreban. Ovo vam može sprečiti kupovinu kuće ili automobila.
Nije lako izaći: kada ste upućeni, ušli ste u dugoročnu vezu. Zajmoprimci ne žele da vas puste na zajam - zašto bi oni, kada bi imali dva (ili više) ljudi da sakupe umesto samo jednog? U nekim slučajevima je moguće ukloniti iz kredita, ali to ne funkcioniše uvijek na način na koji biste se nadali.
Svi rizici, Ništa od koristi
Kada poravnate, postajete odgovorni za dug - to je to. Vi nemate vlasništvo šta god se kupuje, a nemate pravo na imovinu samo zato što ste uzimali.
Ako zajmoprimac prestane da vrši plaćanja, možda bi bilo (u pravom slučaju) biti zakrivljena zakonska procedura koju možete pratiti kako biste povratili nešto od onog što ste izgubili, ali nemojte se nadati - a vreme i energija koju trošite biće otišao za dobro. Ako ne uzimate rizik, izbjegavajte smirivanje.
Kada to čini osećaj da smiri nekome drugom (možda)
Teško je tvrditi da kosinjanje nikad nema smisla. Rizično je, ali samo treba procijeniti rizike i odlučiti šta treba učiniti.
Možete priuštiti rizik: ako možete priuštiti da preuzme rizik i samo želite to učiniti, tada bi bilo smisla da se smiri. Ovo može biti slučaj ako imate dovoljan dodatni tok gotovine i značajna imovina koja je na raspolaganju za otplatu kredita ukoliko vaše kreditno preduzeće zadovolji. Takođe biste želeli da budete sigurni da ste dobri za bilo kakvo potencijalno pozajmljivanje koje bi moglo biti u vašoj budućnosti - potrebno vam je dovoljno prihoda i sredstava za kvalifikaciju. Zapamtite da biste možda mogli da priušte rizik, ali morate biti u mogućnosti da apsorbujete gubitke u neznatno vreme iu budućnosti.
U njoj ste zajedno: ako stvarno pozajmljujete sa nekim, to bi moglo imati više smisla da se smiri. Na primjer, možda ćete kupiti auto koji će biti dio vašeg domaćinstva, a vašem partneru treba malo poticaja za odobrenje. To je rekao, možda bi bilo bolje biti suvlasnik automobila i zajednički podnijeti zahtjev za kredit.
Želite da pomognete (i ne postoje druge opcije): u nekim slučajevima, ljudi jednostavno žele da pomognu nečemu drugom, dođi šta može. I opet, uzimate znatne rizike kada ste smorili, ali možda ćete biti voljni da preuzmete te rizike. Ponekad stvari rade dobro - ali morate biti spremni da stvari idu loše.
Alternative Cosigning
Pre nego što smislite, procijenite alternativu. Budite kreativni i shvatite šta će postići ono što svima treba - istovremeno držeći sve sigurne. Nekoliko ideja da biste započeli su ispod.
Pomoći sa učešćem : umesto da poreknete tako da vaš zajmopter može sebi da priušti zajam, umesto toga pomaže s plaćanjem. Veća uplata može dovesti do smanjenja potrebnih mesečnih plaćanja - olakšavajući zajmoprimca da se kvalifikuje sa ograničenim prihodima. Očigledno je da morate imati znatne gotovine na raspolaganju, a vi morate da komuniciraju kako da upravljate toj uplati (da li je to poklon, ili treba da podesite privatni ugovor o kreditu?).
Pozajmljivati: ako govorite o privatnim kreditima, možete sami da pozajmite novac ako postoji visok rizik od neizvršavanja obaveza (pod pretpostavkom da možete sebi priuštiti da izgubite novac). Uverite se da ste jasno obavešteni o očekivanjima i dogovorite se pisanim putem. Privatni kredit - gde ste banka - je još jedan odličan način da pomognete nekome . Međutim, ovi krediti mogu učiniti stvari neugodnim i uništiti odnose, a za zajmoprimca može biti teže izgraditi kredit sa ovim kreditima.
Ako Vi Cosign za nekoga
Ako odlučite da je kombinovanje smisla za vas, upravljajte rizicima da biste zaštitili sebe i vašu vezu. Nemojte biti iznenađeni ako morate da platite: Federalna komisija za trgovinu (FTC) je jednom prijavila da se čak 75% kosignera traži da izvrše plaćanje nekome drugom.
Komunicirajte: komunikacija je harmonija. Ostanite u bliskom kontaktu sa primarnim zajmoprimcem i podstičite komunikaciju ranije i često.
Primite informacije: uverite se da ćete imati pristup informacijama o kreditiranju i istoriji plaćanja. Zahtevajte da vas zajmodavac obavesti o neplaćenim isplatama - pismo je odlično, ali se prijavite za tekstualne ili e-pošte upozorenja ako je moguće .
Zadržite struju: ako utvrdite da se isplate ne slažu, pokušajte zadržati trenutni kredit kako biste izbjegli štetu vašoj kreditnoj sposobnosti (samim izvršenjem plaćanja). Ovo nije ono što želite da uradite, ali to ste saglasili. Naravno, takođe ćete želeti da saznate šta se dešava kod zajmoprimca i da ih vratite na pravi put.
Upravljajte rizikom: kada je cilj jednostavno pomoći nekome da izgradi kredit, upravite svoj rizikom držanjem kredita malim i kratkoročnim. Ako je to kredit koji se lako može isplatiti, imate manje da brinete. A kredit koji se duguje u roku od godinu dana ili tako znači da možete potrošiti manje vremena i energije praćenjem kredita.
Oslobodite se: neki krediti dozvoljavaju da se kosigner pusti na slobodu nakon ispunjavanja određenih uslova (na primjer, ako zajmodavac na određeno vrijeme izvrši plaćanja na vrijeme). Iskoristite ovu priliku što je prije moguće. Čak i ako očekujete da zajamčilac nastavi da plaća, vredi uzeti zajam kako biste oslobodili svoje prihode i nikada ne znate koja iznenađenja će doći u životu.