Šta Kreditni biroi radi?
Šta Kreditni biroi radi?
Kad god se prijavite za kredit, zajmodavci žele da znaju da li ćete vratiti zajam. Da im pomogne da to shvate, gledaju u vašu istoriju zaduživanja: da li ste u prošlosti pozajmljivali novac i da li ste otplatili te kredite?
Kreditni biroi imaju informacije koje zajmodavci koriste za donošenje tih odluka.
Kreditni biro funkcioniše kao baza informacija o vama. Te informacije se koriste za kreiranje kreditnog rezultata , koje većina kreditora koristi kao kriterijume za odobravanje vašeg kredita. Neobrađeni podaci, pre nego što se koriste za kreiranje kreditnog rezultata, poznat je kao vaš kreditni izvještaj.
Vaši kreditni izvještaji pokazuju šta kreditni biroi znaju o vama, a svake godine vam je omogućeno da ove izvještaje gledate besplatno .
Kreditni biroi jednostavno prikupljaju i prodaju podatke. Oni ne odlučuju da li će vam kredit biti odobren. Na primjer, kada se prijavite za kredit, vaša banka možda želi da dobije kreditni rezultat. Model za ocenjivanje kredita (u osnovi računarski program) dizajnirao je FICO , a podaci mogu dobiti od Experian-a, jednog od najpopularnijih kreditnih biroa. Vaša banka će odlučiti koji su njihovi rezultati prihvatljivi - donošenje konačne odluke da ili ne - koristeći podatke koje dobija od kreditnog biroa.
Odakle dolaze informacije?
Kreditni biroi dobijaju informacije iz nekoliko izvora - onda pakuju i prodaju te informacije drugima.
Od zajmodavaca: veliki broj podataka dolazi od zajmodavaca. Ako ste u prošlosti pozajmili novac, postoje dobre šanse da je vaš zajamnik prijavio taj kredit jednom ili više kreditnih biroa.
Neki zajmodavci ne prijavljuju vašu aktivnost pozajmljivanja, ali većina ih čini. Ako pokusavate da gradite kredit (jer nemate kreditnu istoriju, ili morate ponovo izgraditi nemirnu istoriju), najbolje je da radite sa zajmodavcima koji prijavljuju kreditne biroe.
Javni zapisi: kreditni biroi takođe dobijaju informacije iz javnih zapisa. Na primer, možda bi želeli da znaju da li imate istoriju pravnih presuda protiv vas, ako ste ikada podneli zahtev za stečaj, ili ako ste prošli kroz otpis . Zajmodavci bi takođe mogli pogledati te informacije, ali je lakše kupiti od kreditnog biroa.
Drugi izvori: drugi izvori informacija se sve više koriste za kreiranje "alternativnih" kreditnih izvještaja. Računovi koje plaćate za komunalne usluge, članstva i još mnogo toga mogu utjecati na vašu sposobnost pozajmljivanja. Umesto tradicionalnog Catch-22 (ne možete dobiti kredit osim ako ga već nemate), postoji više načina da se pokaže da ste odgovorni za plaćanje računa.
Vrste informacija
Brojni su kreditni biroi, i svaki od njih funkcioniše drugačije. Međutim, većina odluka o velikoj pozajmici zasnovana je na informacijama koje se čuvaju u tri glavne kompanije za kreditno izvještavanje (Equifax, TransUnion i Experian). Ostali kreditni biroi traže slične vrste obrasca - koliko redovno plaćate račune.
1. Lične informacije
Lični podaci pomažu kompanijama za prijavljivanje kredita da vas identifikuju i razlikuju od drugih zajmoprimaca.
- Ime, adresa, broj socijalnog osiguranja, datum rođenja
- Prethodne adrese
- Historija zapošljavanja
2. Javni zapisi
Kompanije za izveštavanje o kreditima prikupljaju informacije iz sudskih sistema. Ovo samo uključuje presude vezane za vaše finansije (na primer, ne postoje prometne karte).
- Stečaj
- Porezna obaveza
- Foreclosure
- Zarada na plaću
3. Upiti
Svaki put kada neko pita kreditne agencije za izveštaje o vašem kreditu, oni snimaju zapisnik o tome.
4. Trgovinske linije
Možda najznačajnije informacije koje prikupljaju kompanije za izveštavanje o kreditima, trgovačke linije su evidencije o vašim kreditima.
Oni detaljno opisuju vitalne karakteristike svakog zajma. Oni mogu ići različitim imenima u zavisnosti od kompanije koja izveštava o kreditiranju, ali opšte karakteristike u interesu su:
- Vrsta kredita
- Naziv poverioca
- Datum otvoren
- Datum zadnje aktivnosti
- Bilans kredita
- Maksimalni balans
- Status naloga
- Komentari
- Vaša obaveza na računu
- Zatezni iznos
- Minimalna dužina plaćanja
- Iznos vaše poslednje uplate
Pogledajte vizuelne primere kako ovi predmeti izgledaju na vašim kreditnim izveštajima:
Ne u kompanijama za kreditno izvještavanje
Glavne kompanije za kreditno izvještavanje ne prikupljaju informacije o sljedećem:
- Bounced checks (vidi ChexSystems )
- Trka
- Etnička pripadnost
- Seks
- Politički pogledi
- Prihod
Neke informacije se čuvaju kod kompanija za izveštavanje o kreditiranju, ali se ne prikazuju na vašim kreditnim izveštajima. Negativne stvari koje su zatvorene pre više od sedam godina uglavnom spadaju u ovu kategoriju. Podaci i dalje postoje u kompaniji za izveštavanje o kreditima, ali nisu uključeni u većinu izveštaja o kreditima.