Da li biste uplatili penziju?

Stvari koje treba uzeti u obzir pre donošenja trajnih odluka o vašoj penziji

Život - a posebno penzionisanje - može se prevariti velikim izborima. Neki penzioni planovi će vam omogućiti da napravite paušalnu raspodelu, a ne doživotnu isplatu, i može biti primamljivo ukoliko je ova opcija dostupna. Ali nije uvek najbolja stvar.

Nemojte gotoviti u svojoj penziji ili donosite druge trajne odluke o tome, bez prve analize. Evo nekih problema koje biste mogli razmotriti.

01 Lump sum ili anuitet?

Ako uzmete paušalu, novac se obično može prebaciti na IRA račun tako da porezi ne bi bili veliki faktor. Neki to rade jer im je finansijski planer ubedio da može bolje s novcem. Ili možete to učiniti samo zato što vam se dopada udobnost da znate da vam je taj novac na raspolaganju ako vam zatreba.

U stvarnosti, ima vrlo malo dobrih razloga da se vaša penzija isplati u paušalnom iznosu. Često ne, druge opcije isplate će vam ponuditi bolji posao kada se oni gledaju tokom čitavog životnog veka. Uvek morate analizirati posljedice pavšalnog iznosa ili anuitete za penziju tokom očekivanog životnog vijeka kako biste vidjeli koja je najbolja stvar za vas. Opcija paušalnog iznosa može biti dobra u kratkoročnom periodu, ali bi vam moglo ostati bez novca ako donete loše odluke sa sredstvima. Anuiteta štiti vas od ovog ishoda.

02 Zajednička isplata penzija

Moraćete da odlučite koja je opcija distribucije penzija najbolja za vas i vašeg supružnika ukoliko ste u braku. Možda ste zadovoljni plaćanjem penzije i upravljanjem investicijama, ali da li će vaš supružnik biti u mogućnosti upravljati i novcem, ukoliko prođete? Šta ako vaš supružnik ima mnogo duži životni vijek od vas?

Ovo bi moglo učiniti isplatu zajedničkog penzijskog angažmana za životnu penziju mnogo atraktivnijom od raspodjele paušalne sume. Zajedničke isplate životnog osiguranja obično su dostupne u mnogim verzijama, kao što su 100% za supružnika, 75% za supružnika ili 50% za supružnika. Zapamtite, vaše domaćinstvo će izgubiti neki prihod od socijalnog osiguranja kada prvi supružnik prođe, tako da je penzijski prihod koji je na raspolaganju preživjelima može biti veoma važan.

03 Kada bih trebao započeti svoju penziju?

Možda ćete moći da se povučete u 60. godini, ali to ne znači da morate početi sa penzijom na 60. Mnoge penzije - mada ne pružaju sve značajnije više isplate ako počnete sa naknadama u kasnijim godinama. Možda ćete ostaviti novac na stolu ako niste analizirali opcije isplate i ranije započinjate penziju.

Čak i ako morate malo da se povučete iz svoje uštede kako biste nadoknadili kašnjenje, čekanje bi i dalje moglo biti atraktivnija opcija. Prava odluka o tome kada da započnete svoju penziju može vam pomoći da smanjite rizik da se izgubi novac u penziji.

04 Koliko bi u porezima trebalo zadržati na mojoj penziji?

Poslednja stvar koju želite u penziji je da saznate da dugujete neočekivane poreze. Ponekad penzioneri započinju svoje penzije i ne plaćaju porez, jer misle da neće dugovati. Zatim, kasnije, započinju socijalno osiguranje ili uzimaju IRA povlačenja. Iznenađenje! IRS želi udio ovog prihoda.

Možete uskladiti porezno zadržavanje na vašim penzijskim pogodnostima, tako da ćete izaći prilično blizu tačke preloma na bilo koji porez koji biste mogli dugovati ili na očekivani povrat. Najbolje je da projektujete svoj oporezivi prihod pre nego što započnete penziju, tako da možete podesiti porez na odlaganje prema tome. Na primjer, ako projektujete da ćete biti u 25% marginalnom porezu, ali ćete imati obračunate odbitke, možda biste postavili federalno zadržavanje na vašoj penziji na 20%.

Bilješka:

Uvek se konsultujte sa profesionalcem za najsavremenije savete za penzionisanje. Ove informacije nisu namijenjene kao savjeti za investiranje i nisu zamjena za investicione savjete.