Evo zašto.
Evo kako funkcioniše HSA
Prvo, podsećanje na tačno šta je HSA i kako to funkcioniše. Zdravstvene štedne knjižice su, dobro, štedne / investicione račune koje vam dozvoljavaju da otvorite ako kupite kvalifikovani plan visokog odbitnog zdravstvenog osiguranja. Da bi se kvalifikovao 2018, odbitak mora biti najmanje 1.350 dolara za pojedinca, 2.700 dolara za porodicu. Kvalifikacioni planovi takođe ne mogu pružiti nikakvu korist van preventivne zaštite pre nego što učesnici zadovolje odbitak. I oni moraju ograničiti godišnje izdatke za zdravstvenu zaštitu bez premije, na 6,650 dolara za pojedince, 13,300 dolara za porodice. Jednom kada otvorite HSA, pojedinci (i njihovi poslodavci, više o tome za sekundu) mogu da doprinesu do 3.450 dolara u dolarima pre oporezivanja za 2018. godinu, porodicama 6.900 dolara, a pojedinacima 55 i starijim dodatnih $ 1.000.
Račun za odlazak u zdravstvenu odeću
Kao i sa 401 (k) s , doprinos smanjuje prilagođeni bruto prihod za poreske svrhe.
To je dobro. Više poslodavaca je takođe počelo da ponudi svojim radnicima šargarepe kako bi ih otvorili svojim zdravstvenim štedenjima i b) počeli stavljati novac u njih, objašnjava stručnjak za zdravstveno osiguranje Shelby George iz Manning & Napier. To je bolje - i evo zašto. Sa 401 (k) s, govorimo o odgovarajućim dolarima.
Značenje: Morate da udarete u svom sopstvenom novcu kako biste poslali svog poslodavca da ponovi svoje. To nije uvek slučaj sa HSA-ima, gde često možete dobiti podsticaj samo uzimajući procenu zdravlja, odlazak na godišnji (pokriveni) fizički ili otvaranje računa. Drugim rečima, to vas možda ne košta. Kada se pozivamo na ostavljanje besplatnog novca na stolu tako što se ne antežira dovoljno da bi se uhvatio 401 (k) utakmica, malo se protežimo; postoji trošak da biste dobili taj novac. U slučaju HSA stimulacija, novac je često zaista besplatan.
Sve je u tome kako ga koristite
HSA takođe imaju mogućnost da se kasnije u životu upišu u penzione račune. Jednom kada imate HSA i doprinose u njega, možete platiti ne-prekrivene medicinske račune izvan računa - u suštini ih vršite sa dolascima pre oporezivanja i štedite sebi dobar 25 posto svakog zdravstvenog troška. Ali - i evo penzionog bora - ako možete sebi priuštiti da platite svoje troškove zdravstvene zaštite gotovinom izvan računa, možete uložiti sredstva u svoj HSA. Mogu rasti - baš kao 401 (k) odložena imovina. Možete ih povući, bez poreza, plaćati medicinske troškove u bilo koje vrijeme. Ali kada pogodite 65 godina, možete ih povući da bi platili bilo šta - i platili porez na dohodak na rast - baš kao i kod 401 (k).
Na ovaj način - posebno sa svim razgovorima u Vašingtonu o ograničavanju broja prihoda koji se odbijaju od poreza, a koji se mogu doprinijeti 401 (k) na 2.400 dolara - HSA postaje vrijedan dodatni račun za penzionisanje. Jedna opomena ovdje: Ako nameravate da idete na ovu rutu, pogledajte opcije investiranja kada otvorite svoj HSA. Često su znatno ograničeniji od menija za koji ste navikli na penzionisanje.
A onda je FSA ...
Konačno, dok govorimo o HSA-ima, reč o FSA-ima ili fleksibilnim potrošačkim računima. Zbog toga što zvuči toliko slično, mnogi ljudi zbunjuju ove dve, napominje Kim Buckey, potpredsednik Klijentskih servisa u DirectPath-u, konsultantski izraz za pogodnosti. Za razliku od HSA-a, gde svaki dolar za koji doprinješte je da zadržite, FSA-ovi se koriste-ili-ili-izgube. Ako ne potrošite novac do roka (često krajem godine), otišao je.
Ali, dok donosite odluku da finansirate HSA, možda ćete želeti da stavite nešto novca u FSA, posebno za troškove zuba i vida. "Ako imate plan koji se odbija, ne možete koristiti FSA za zdravstvene troškove", objašnjava Buckey. Sa druge strane, "ne možete koristiti HSA za stomatologiju ili vid, osim ako je pokriven pod vašim medicinskim planom, a to obično nije." Dakle, ako znate koliko god potrošite svake godine na kontakte ili imate velike ortodontske račune na horizontu, sakupljanje novca u poslodavcu-ponuđenu FSA može biti pametan potez i ove godine.