Zašto pregovarati sa treningom
Ponekad je pregovaranje sa vašim zajmodavcem najbolja opcija za sve.
Iz vaše perspektive, on vam daje rešenje za vaš problem da nemate dovoljno novca da biste otplatili svoj kredit. Ako ne plaćate, posledice su stvarne: vaši boniteti mogu pasti, a vi ćete se suočiti sa dodatnim naknadama i potencijalnim zakonskim problemima . Vaša sledeća najbolja alternativa može biti bankrot, što je skup i težak proces (plus to će uticati na vaš kredit najmanje sedam godina, a možda i dalje dugujete novac u slučaju bilo kakvog nedostatka ).
Ako niste u mogućnosti da platite svoje kredite ili pronađete rešenje, možete izgubiti bilo koji kolateral koji je korišćen za kredit . Na primjer, ako ste se pozajmili da kupite kuću, vi se suočavate sa rizikom od otuđivanja , a svi neisplaćeni auto krediti mogu dovesti do povraćaja (što otežava rad i nastavi zarađivati život).
Iz perspektive vašeg zajmodavca, nekakvo rešenje bi moglo biti i atraktivno. Ako prijavite stečaj, vaš kreditor rizikuje da izgubi još više.
Takođe je skup i dugotrajan za kreditore da uzmu kolateral, a to uopće nije njihova osnovna djelatnost - oni bi samo želeli da dobiju novac od tebe.
Vrste treninga
Ne postoji jedno rešenje za vaše dugove. Bitno je gledati svoje finansije i shvatiti šta možete da priušte.
Onda je pitanje pregovaranja sa vašim zajmodavcem i odlučivanje o tome šta je moguće. Nekoliko potencijalnih rešenja uključuje:
- Niži APR: smanjivanje godišnjeg procentualnog kursa (APR) na Vašem kreditu, možda ste vi plaćanja pristupačnija. Vaša mesečna plaćanja se zasnivaju na nekoliko inputa , a kamatna stopa je jedna od njih. Niža stopa - čak i ako je samo privremena - znači da ćete platiti manje svakog meseca, što vam može pomoći da se uhvatite.
- Tolerancija: takođe bi bilo moguće preskočiti (ili smanjiti) nekoliko vaših mesečnih plaćanja. Ovo može poslužiti kao "odušak" koji vam pomaže da se uhvatite. Moraćete naknadno nadoknaditi te isplate i možda ćete više platiti više od kamate, ali ćete proći kroz trenutni križ novčanih tokova.
- Dugoročni rok: dužina vašeg kredita je još jedan pokretač vašeg mesečnog plaćanja. Što duži termin, niža je vaša uplata. Na primer, 30-godišnja hipoteka ima manje mesečne isplate od 15 godina hipoteke. Proširenje termina vašeg kredita rezultiraće vam da plaćate više kamata tokom života vašeg kredita.
- Alternativni raspored otplate: na osnovu vašeg znanja o vašoj situaciji, možda ćete moći da izađete sa nekim alternativama. Svi vaši zajmodavci mogu da kažu "ne", zato budite kreativni i samo pitajte.
Kada tražiti vežbanje
Obratite se svom zajmodavcu čim znate da nećete moći da izvršite plaćanja. Što pre pređete, više opcija koje ćete verovatno imati. Neki će vam reći da trebate prestati da vršite plaćanja, a zatim razgovarate sa svojim zajmodavcem (jer verovatno imate leveridž), ali ta strategija je rizična.
Razmislite na ovaj način: ako prestate sa plaćanjem, vi više nemate mogućnost zaustavljanja plaćanja - pa pokušajte da pronađete rešenje pre nego što dođete do te tačke. Ako je vaš kredit već u fazi obaveze, i dalje možete pokušati da pregovarate. Ali možda ćete izgubiti određene opcije ako ste trenutno podrazumevani.
Posledice poravnanja duga
Svako poravnanje koje ćete postići će uticati na vaš kredit. Nećete vraćati svoj kredit na vrijeme, kako je dogovoreno, a vaši kreditni izvještaji će odražavati tu činjenicu.
Međutim, možda ćete moći da pregovarate o tome kako se kredit prijavljuje na vašim kreditnim izveštajima, a možda ćete naći da je poravnanje bolje od bankrota. Moguće je i poreske posljedice ako vam zajmodavac dozvoli da platite manje nego što dugujete. Ako dobijete Obrazac 1099 za oproštaj poreznog duga, razgovarajte sa lokalnim advokatom ili poreskim savjetnikom.
DIY ili Hire
Postoje brojne kompanije koje obećavaju da će vam pomoći u vezi sa vašim dugovnim problemima. Oni mogu zahtevati da ih plaćate umesto svojim poveriocima, ili bi mogli samo da pregovaraju u svoje ime.
Imajte na umu da je industrija poravnanja duga prepuna problema. Neke kompanije žele ugrožene potrošače koji su izgubili opcije i na kraju počinju raditi više štete nego dobrog. Nisu sve kompanije krive, ali ih ima dosta.
Ako je to moguće, prvo pokušajte da pregovarate sa svojim zajmodavcima. Naučićete puno i možete uštediti puno novca. Budite spremni da razgovarate sa agencijama za pomoć klijentima, objasnite ličnu finansijsku situaciju (i dokažite da ne možete izvršiti plaćanja), i popunite brojne forme. Proces nije strašno komplikovan, ali je potrebno puno vremena i strpljenja.
Ako se dogovorite sa svojim zajmodavcem, obavezno nabavite sve u pisanoj formi i čuvajte kopije svih korespondencija. Kada radite sa bilo kim - bilo da je vaš zajmodavac, agencija za kreditno savetovanje ili kompanija za olakšanje duga - obratite pažnju na preterana obećanja i garancije. Ako zvuči previše dobro da bi bilo istinito, gotovo je sigurno .