Istraživanje nudi nove uvide u najbolju alokaciju sredstava za penzionisanje.
Kao alternativa, neke knjige i savjetnici će vam preporučiti da umesto da pratite model raspodjele sredstava, koristite svoj novac za kupovinu garantovanog prihoda sa trenutnim anuitetom.
Nove akademske studije podržavaju model raspodele penzionih sredstava koji vam daje najbolje od oba sveta.
Model pokojnine koji koristi anuitete
Ibbotson, kompanija koja je lider u oblasti istraživanja investicija za dodjelu investicija, sastavila je bijelu verziju koja zaključuje da možete maksimalno povećati doživotni dohodak tako što ćete zamijeniti dio vašeg dodijeljenja obveznica sa varijabilnom renom koja nudi zagarantovan minimalni povlačilac ( GMWB) .
Dodatna istraživanja koja su sproveli istaknuti akademici kao što su Wade Pfau, Moshe Milevsky i Michael Finke pokazuju da korišćenje drugih oblika anuiteta, kao što su neposredne anuitete za dohodak i odložene anuitete, mogu smanjiti ukupne troškove penzionisanja.
Cilj: Maksimizirati životni dohodak
Ovo istraživanje odražava novi način razmišljanja; da osmisli model raspodjele penzionih sredstava koji ima osnovni cilj maksimiziranja dohotka u životu i smanjenja rizika od bespovratnih sredstava.
Ovo zvuči kao tačno šta bi svaki penzioner želio.
Dakle, kako stvarate svoj maksimalni portfolio doživotnog dohotka? Počinjete sa tradicionalnim pristupom alokacije sredstava koliko bi trebalo da bude u dionicama i obveznicama, a zatim napravite neka prilagođavanja.
Prilagođavanje dodjele uključuje preuzimanje jednog dela svog portfelja i ulaganje u varijabilni anuiteti sa garantovanom minimalnom povlačenjem, odloženom anuitetom sa definisanim isplatama koje će početi kasnije, ili ako se sada penzionišete, a trenutna anuiteta koja počinje sada plati prihod.
Ispod se nalazi nekoliko uzoraka za penziona sredstva koja koriste mešavinu tradicionalnih sredstava sa nekom vrstom anuiteta.
Model za raspodjelu penzionih sredstava kako bi se maksimizirao doživotni dohodak
- Konzervativan
Umjesto da imate portfelj koji je bio 20% akcija, 80% obveznica, kreirali biste portfelj koji je bio 20% akcija, 60% obveznica i 20% garantovanih prihoda od anuiteta. - Umereno
Umjesto da imate portfolio od 40% akcija, 60% obveznica, kreirali biste portfelj koji bi iznosio 40% akcija, 45% obveznica i 15% anuitet, ili da biste kreirali dodatni garantovani prihod, izdvojili biste 40% akcija, 25 % obveznica i 35% garantovanih prihoda od anuiteta. - Agresivno
Umjesto da imate portfelj koji je bio 60% akcija, 40% obveznica, kreirali biste portfelj koji bi bio 60% akcija, 30% obveznica i 10% u anuitetu koji bi pružio garantovani prihod.
Zašto nova strategija za dodjelu penzionih sredstava daje bolje rezultate?
Ova raspodela sredstava za penzionisanje funkcioniše jer smanjuje šanse koje ćete izgubiti od novca, a takođe će smanjiti šanse da ćete morati smanjiti prihod zbog lošeg učinka na tržištu.
Kada koristite promenljivu anuitet, unutar varijabilne rente dodeljujete veći procenat zaliha nego što biste bili ako niste koristili anuitet.
Možete se osećati prijatno zbog toga što je garantovan iznos prihoda koji možete povući.
Kada koristite odloženi dohodni rente ili trenutni anuiteti, vi znate koji će biti vaš budući prihod, bez obzira na učinak tržišta. Možete uložiti druga sredstva agresivnije saznavanjem da je dio vašeg prihoda siguran.
Dodjela zaliha / obaveznog dela portfelja
Jednom kada shvatite koliko ćete dodijeliti proizvodu koji garantuje doživotni dohodak, onda odlučite kako da uložite deo i deo vašeg portfelja. Evo nekoliko ideja, pri čemu svaka ideja postaje nešto agresivnija.
- Možete da merite svoje obveznice i kupite dividende koje plaćate, ili koristite fond dividendi za dodelu akcija.
- Možete koristiti fond za primanja od penzionisanja koji automatski raspoređuje preko akcija i obveznica za vas i šalje vam mesečnu proveru.
- Možete uložiti neke investicije sa visokim udelom sa vašim tradicionalnim portfoliom fondova / obveznica kako biste povećali trenutni prihod.
Smjernice za dodjelu penzionih sredstava za upoznavanje
- Što kraći očekivani životni vijek, više ćete želeti da izaberete investicije i strategije koje povećavaju trenutni prihod.
- Što duži vek trajanja života, više ćete želeti da izaberete strategije koje maksimiziraju doživotni dohodak, što može značiti da oni sada proizvode manje prihoda, ali očekuje se da će se prihodi držati korak sa inflacijom.
- Možete promeniti strategije kako biste zadovoljili potrebe života. Na primer, možda ćete želeti da povećate trenutni prihod za prvih deset godina penzionisanja dok ste zdravi, sa namernim planom da kasnije uzmete manje prihoda kada usporite.
Ove odluke o dodeljivanju najbolje se donose nakon sastavljanja sveobuhvatnog plana prihoda za penzionisanje. Samo se penzionišete jednom. Rad sa profesionalnim stručnjakom za penzionisanje može biti koristan u donošenju važnih odluka o dodjeli penzija.