Pregled i istorija Federalne korporacije za osiguranje depozita
Osiguranje depozita
Kada deponujete sredstva kod banke, vjerovatno ste pretpostavili da je novac siguran. Teško je da je neko ukrade, neće se uništiti ako vaša kuća izgori, a banke imaju sigurnosne sisteme i rezervne planove koji su praktično nemogući da se neko organizuje.
Međutim, banke ulažu depozite kako bi zaradile prihod , što objašnjava kako vaša banka plaća kamatu na štedne račune, certifikate o depozitu (CD-ove) i druge proizvode. Te investicije uključuju kredite drugim korisnicima i druge, složenije investicije.
Banke obično investiraju konzervativno, ali svaka investicija može izgubiti novac. Ako investicija banke izgubi previše, institucija možda neće moći zadovoljiti zahteve kupaca koji žele koristiti svoj novac deponovan u banci. Kada se to desi, banka ne uspije .
Kako FDIC pomaže: FDIC osiguranje vam omogućava da dobijete novac nakon neuspjeha banke. Ako osigurana banka ne uspije ili zadaje novac, FDIC će ući i platiti sva sredstva koja vam trebaju. Međutim, neophodno je proveriti da li su vaša sredstva u osiguranoj banci i da su vaši depoziti ispod granica FDIC-a. FDIC uglavnom pokriva do $ 250,000 po držaču računa po instituciji. Međutim, u zavisnosti od toga kako su vaši računi nazivi, moguće je imati više od 250.000 dolara u jednoj instituciji.
Za neke zajedničke račune i penzione račune potencijalno može rezultirati većim obuhvatom.
Cilj osiguranja FDIC-a je promovisanje povjerenja u bankarski sistem. Kada su vaši depoziti osigurani FDIC, američka vlada stoji iza obećanja da će vas učiniti cijeli.
Za više detalja pogledajte kako funkcionira FDIC osiguranje .
Bitno je da shvatite šta je (i nije) pokriveno FDIC osiguranjem. Imajte na umu da se osiguranje FDIC-a odnosi samo na bankovne račune, ali kreditni sindikati imaju sličan oblik zaštite od strane vlade: NCUSIF osiguranje .
FDIC osiguranje štiti samo "depozitne proizvode", uključujući:
- Provera i štedni računi
- Oko depoziti, poput CD-a
- Zvanična plaćanja izdata od strane pokrivenih banaka (blagajnički čekovi, novčana porudžbina, na primjer)
- Račun tržišta novca
FDIC osiguranje ne pokriva:
- Hartije od vrednosti kao što su akcije i obveznice
- Međusobni fondovi, uključujući i zajedničke fondove na tržištu novca
- Proizvodi životnog osiguranja, uključujući anuitete
- Sadržaj sefova
Spisak iznad nije iscrpan - provjerite FDIC da shvati šta je (i nije) obuhvaćeno.
Kako FDIC finansira osiguranje depozita
Kada banka ne uspije i FDIC plaća nosiocima računa u toj banci, odakle dolazi novac?
FDIC upravlja fondom za osiguranje, što je ogroman broj novca koji se može koristiti za pokriće gubitaka u bankama. Sva ta sredstva potiču od osiguranih banaka i zarade koje ovaj fond generira. Dugovi poreskih obveznika ne ulaze u fond, iako bi FDIC potencijalno mogao da povrati podršku poreznih obveznika u najgorem slučaju.
Za osiguranje finansija, FDIC osigurane banke plaćaju "premije" u fond.
Sa brojnim bankama koje plaćaju premije, troškovi propusta banaka se dele i rasprostiru tokom vremena. Ta situacija može stvoriti moralnu opasnost (privlače banke da rizikuju, znajući da će druge banke očistiti nered), tako da regulisane banke moraju ispuniti određene kriterijume za osiguranje FDIC-a.
Iako se fond za osiguranje samofinansira, FDIC osiguranje se obično smatra "garantovanom za državu". Pretpostavka je da će Trezor SAD ući ukoliko Fond za osiguranje FDIC-a izgubi novac.
Ostale aktivnosti
Osim osiguranja depozita banaka, FDIC nadgleda aktivnosti u mnogim (ali ne i svim) bankama i štednim institucijama. Taj nadzor ima za cilj da promoviše sigurno bankarsko okruženje u kome je manja vjerovatnoća da će bankarski neuspesi doći.
Propusti banke: Kada banke ne uspevaju, FDIC se uključi.
Agencija koordinira čišćenje tako što pronalazi drugu banku da preuzme depozite i kredite neuspešne institucije. Za većinu kupaca, propusti banke su relativno beznačajni - uglavnom zbog FDIC-a. Korisnici mogu obično računati na svoj novac i tamo često nastavljaju koristiti iste čekove i platne kartice.
Zaštita potrošača: FDIC se bavi i zaštitom potrošača, tako da agencija prati banke kako bi se osiguralo da poštuju zakone o potrošnji. Općenito, FDIC želi potrošače da se osjećaju sigurni u bankarski sistem. Da bi se to postiglo, FDIC pruža obrazovanje potrošača, odgovara na žalbe i ispituje banke kako bi se osiguralo da prate savezne zakone.
Kratka istorija FDIC-a
FDIC je nastao kao posledica hiljada bankarskih neuspeha u 1920. i 1930-tim. U tim događajima, korisnici banke su izgubili sjajne sume novca. Ako niste izvadili novac prije nego što je banka prošla, vi ste bili bez sreće. S vremena na vrijeme, pojedine države su pokušale osigurati depozite, ali nijedan od tih programa nije preživio.
Usred haosa i straha zbog kontinuiranih bankarskih propusta, Zakon o bankama iz 1933. stvorio je FDIC kao privremenu mjeru za obnavljanje redova. Zakon je zakonski potpisao predsednik Franklin D. Roosevelt. Nedostaci banaka i banke su brzo opali, što ukazuje na to da je osiguranje FDIC-a pomoglo u povjerenju u bankarski sistem. FDIC je u početku finansirao američki trezor sa 289 miliona dolara, a ta sredstva su vraćena Trezoru 1948. godine.
Zakonom o bankarstvu iz 1935. godine FDIC je postala stalna agencija i rafinisala način rada organizacije. Na primer, sredstva za osiguranje dolazila su od banaka umjesto američkog trezora. Od tog trenutka, FDIC zapaža da "nijedan deponent nije izgubio ni jedan cent osiguranih sredstava kao rezultat neuspjeha."