Roth konverzije su odlične ako odgovorite sa da na neka od ovih pitanja
Svako može pretvoriti IRA sredstva prije poreza na Roth IRA račun. Plaćate porez na iznos koji pretvarate, ali od tog trenutka dalje sredstva raste bez poreza na računu Roth.
Roth konverzija ima najviše smisla u ove dve okolnosti:
- Sada ste u niskom porezu i očekujte da ćete kasnije biti viši kada ćete morati da se povučete sa svojih penzionih računa.
- Predviđate da nikada nećete morati da koristite deo svoje penzijske aktive i želite da vaš Roth IRA prođe bez poreza za naslednike.
Postavite sebi pet pitanja dole kako biste utvrdili da li se ove okolnosti primjenjuju, i stoga ako Roth konverzija ima smisla za vas.
1. Da li imate poreske olakšice koje premašuju vaš prihod ove godine?
Kada imate godinu sa dosta odbitaka, a ne puno prihoda, želećete pažljivo pogledati pretvaranje svih ili dela svoje tradicionalne IRA Roth-u. Želeli biste da izvršite projekciju poreza tako da biste mogli da podudarate sa odgovarajućim iznosom prihoda na osnovu vaših odbitaka. Takođe može imati smisla konvertovati dovoljno da popuni 10% i 15% poreskih zagrada ako mislite da ćete kasnije biti u višoj grupi kada vam je potrebno koristiti Roth fondove. Budući da gledate porezne grupe, imajte na umu da distribucije Roth IRA nisu uključene u formulu koja određuje koliko se prihoda od socijalnog osiguranja oporezuju . To znači da Roth IRA može pružiti dodatnu korist u penziji koja možda nije odmah vidljiva.
Tradicionalni kalkulatori Roth konverzije koji jednostavno procenjuju marginalne poreske stope sada nasuprot kasnije zanemaruju da ističu mnoge poreske koristi Roth IRAs. Morate koristiti višegodišnju poresku projekciju i faktor u oporezivanju socijalnog osiguranja, premije Medicare, stope poreza na kapitalne dobitke, potrebne minimalne raspodele i mnoge druge stvari da biste zaista utvrdili da li Roth konverzija radi na vas.
2. Da li imate dovoljno sredstava izvan vašeg IRA da platite dodatni porez na dohodak?
Ako pretvorite 50.000 dolara iz IRA u Rot, to je 50.000 više prihoda od poreza. Po efektivnoj poreskoj stopi od 20%, to bi rezultiralo dodatnim $ 10.000 poreza. Ne želite da uzimate čak i veće povlačenje iz vaše IRA da biste platili porez na iznos koji se pretvara u Roth IRA. Uverite se da imate dovoljno sredstava na računima koji se ne penzionišu koji možete koristiti za plaćanje poreza - i još uvek ostavite adekvatnim iznosom gotovinskih rezervi . Ako to učinite, onda Roth konverzija može biti prava za vas.
3. Da li ćete imati dovoljno prihoda od izvora iz penzionog računa koji će vam pružiti podršku u penziji?
Ako ćete imati dovoljan priliv prihoda od sredstava koja ne pokreću penziju, kao što su iznajmljivanje imovine, investicionih računa nakon oporezivanja, opštinskih obveznica ili drugih takvih izvora i male količine sredstava na tradicionalnim računima za penziju, onda biste možda trebali razmisliti o konverziji tvoj penzijski računi Rothu. Izbegavate buduće potrebne minimalne distribucije koje bi mogle kasnije da vas udare u višu poresku grupu.
Ako vam je potreban prihod od vaših računa za penziju, planirana strategija za pretvaranje IRA aktive u Rot u poreskim godinama može i dalje biti u vašoj korist.
U mnogim slučajevima namjerno možete planirati odlaganje datuma početka socijalnih osiguranja prilikom pretvaranja u Roth u tim godinama sa niskim prihodima pre početka socijalne sigurnosti. Za mnoge penzionere koji očekuju da imaju penzijski prihod koji iznosi manje od 90.000 dolara, ova strategija može dovesti do ukupnog povećanja prihoda nakon poreza.
4. Da li imate dovoljno sredstava za penzionisanje za koje očekujete da nećete morati da ih koristite za podršku svom načinu života?
Ako imate veliki iznos novca na penzionim računima; dovoljno je da ne biste koristili sve za svoje potrebe, a pretvaranje dela koji vam neće trebati Rothu će vam omogućiti da prođete taj dio zajedno sa vašim korisnicima bez poreza na dohodak. Svaki korisnik koji nije bračni drug koji nasledi ROT IRA mora početi da vrši raspodelu tokom svog životnog veka, ali način na koji pravila funkcionišu mogu da ističu ove povlačenja bez poreza mnogo godina, dozvoljavajući da se investicije unutar Rotha nastavljaju da se akumuliraju prihodi bez poreza.
5. Da li će vaša imovina imati dovoljno vremena i biti uložena na način koji očekujete da ćete moći da nadoknadite novčani novac koji ćete plaćati u porezima?
Što ste mlađi, to je više vremena kada vaša sredstva u Rotu moraju porasti bez poreza. Ali penzioneri mogu imati koristi i od Rotha! Pretpostavimo da ste pretvorili neka sredstva iz Rota sa 60 na 65 godina. Ta sredstva bi mogla imati dvadeset godina da raste i postanu dragocen izvor prihoda za preživjelog supružnika koji će onda potražiti po jedinstvenim poreskim stopama. Sa dvadeset godina, Roth fondovi se mogu investirati agresivno, dajući im potencijal za velike zarade bez poreza. Ovo više ne može nadoknaditi poreze koje ćete platiti kada se pretvorite u Roth - posebno ako ste pretvorili u godinu u kojoj su vaši prihodi niski. Ako Roth fondovi imaju vremena da raste i mogu se agresivno uložiti, oni mogu postati moćan alat koji može pomoći da vaše godine za penzionisanje budu sigurnije.