Pre nego što učinite bilo šta, pauzirajte i ponovo razmislite kako biste uštedeli u penziji. Ta sredstva mogu biti značajan izvor novca, ali ćete se kasnije zahvaliti ako možete sami ostaviti novac i naći finansije na drugim mestima.
Stvari neće biti lakše kada ste stariji i prestali ste zaraditi.
Da li je zajam IRA dozvoljen?
Ne. Pravila unutrašnjih prihoda (IRS) diktiraju šta možete da uradite sa IRA-om, a ta pravila dozvoljavaju samo "distribuciju" od IRA-a. Distribucija se dešava kada uzimate novac sa računa za penziju (bez brzo vratiti ili direktno prebacivanje na drugi penzijski račun), a generalno je neopoziv.
Možda ćete to iznenaditi. Mnogi štediše veruju da mogu preuzeti zajam od IRA-a. Delimično, zbunjenost proizlazi iz činjenice da možete pozajmiti od drugih vrsta računa za penzionisanje. Na primer, neki 401 (k) planovi dozvoljavaju kredite. Ali IRA ne znaju, a obično se ne mogu založiti kao kolateral kada se prijavite za kredit.
3 Alternative za zaduživanje protiv vašeg IRA
Ako ne možete da pozajmite svoj IRA, šta možete učiniti? Ponovo, najbolje je koristiti sredstva koja nisu namijenjena za penzionisanje, ako je moguće.
Ali ako vam trebaju sredstva po bilo kojoj cijeni, možete procijeniti sljedeće opcije:
60-dnevno preusmeravanje: Možda ćete moći da koristite svoj IRA aktiva za kratak period koristeći 60-dnevno prevrtanje. Morate pratiti striktna IRS pravila, ali ova tehnika je slična kratkoročnom IRA kreditu. Imajte na umu da je IRS učinila ovu strategiju otežanim poslednjih godina, pa pogledajte pravila ako je to nešto što ste uradili u prošlosti.
Drugi penzijski planovi: Možda ćete takođe imati mogućnost pozajmljivanja na saldere u planovima za penzionisanje na radnom mjestu, kao što su 401 (k) planovi. Vaš plan mora omogućiti zajmove (ne svi oni to rade), a vi uzimate nekoliko rizika kada pozajmite. Osim što ćete uračunati štednju, morate plaćati porez (i eventualno kazne) ako niste u mogućnosti da vratite zajam. Razmislite šta će se desiti ako promenite poslove pre nego što otplatite u potpunosti.
Čak bi bilo moguće prebaciti sredstva iz IRA u vaš 401k, povećavajući količinu novca koji možete pozajmiti. Radite s odjelom ljudskih resursa, finansijskim planerom i poreskim savjetnikom da razumete prednosti i slabosti te tehnike.
Roth IRAs: Roth IRAs mogu biti u mogućnosti da obezbede sredstva koja su vam potrebna, ali (opet), izgubićete utisak na vaše penzijske ciljeve. Sa Roth-om, možda ćete moći da izvadite svoje doprinose bez pokretanja poreske obaveze. Pitajte svog davatelja da li je to opcija u vašem slučaju.
Pogledajte na drugom mestu: Da biste zaštitili penziju i smanjili poreske komplikacije, možda je bolje da pozajmite negdje drugo. Neobezbijani zajam (u kome se ne založite ništa kao obezbeđenje) može biti sve što vam treba. Ovi krediti su dostupni od usluga jednakih kredita , članova porodice i banaka ili kreditnih sindikata .
Ako počnete pozajmljivanjem od tradicionalnog zajmodavca, i dalje imate mogućnost kasnije, ako je potrebno, da uštedite penzionu štednju. Ali, ako odete direktno u vašu IRA za finansiranje, možda će biti teško uništiti štetu.
Ulaganje u biznis
Ako želite da koristite imovinu u vašem IRA-u da biste uložili u posao, možda ćete moći da ga izvučete - ali to nije lako.
Tehnički, nećete pozajmiti iz IRA. Umesto toga, ustanovit ćeš entitet, finansirati ga sa uštedama u svojoj IRA i koristiti taj entitet kako bi kupio interes za posao. Proces je izuzetno komplikovan, i definitivno morate definitivno raspravljati o strategiji sa CPA-om pre nego što se potrudite.
Ovo nije nešto što možete učiniti sa standardnim IRA-om koji otvorite u vašoj banci ili kreditnoj uniji. Morate raditi s firmom koja je specijalizirana za korištenje IRA-a za ulaganje u poslovne ili nekretnine.
Ako odete na ovu rutu, ocekujte da platite najmanje nekoliko hiljada dolara da biste se uspostavili, a vi cete morati da platite i godišnje takse.
Naravno, vredi podsetiti da većina preduzeća za pokretanje preduzeća ne uspeva. Ako koristite svoj IRA, rizikujete da izgubite svoj prihod kao i vaše jaje u gnezdu. Kao alternativu, možda ćete imati pravo na poslovne kredite pod nadzorom US Small Business Administration (SBA). Državna podrška olakšava kvalifikaciju kredita i smanjuje troškove pozajmljivanja.