Kako platiti dug kreditne kartice za dobro

by Justin Pritchard

Dug kreditne kartice je toksičan. Možete jednostavno provesti stotine dolara svakog meseca, jedva čineći usporen u bilansu kredita.

Ali postoji još jedan način: kada jednom isplatite svoje kreditne kartice, sav taj novac će biti na raspolaganju za važnije stvari. Moći ćete planirati i sačuvati za buduće ciljeve, a osjećati ćete manje pritiska svaki mjesec kada su vam računi dospjeli.

01 The Road Ahead

Ako ste dostigli tačku u kojoj ste spremni da platite dug svojim kreditnim karticama - ali niste sigurni kako to učiniti - vrijeme je da napravite plan. Ovo ne mora biti teško. Zapravo, verovatnije je da ćete uspjeti s jednostavnom (ali solidnom) strategijom. Rasporedićemo se na tri ključna područja:

Strategija za isplatu karata
Načini plaćanja manje kamate dok smanjite dug
Greške koje treba izbjeći

Prva stvar: prvo će vam trebati novac da biste isplatili svoj dug. Bez obzira da li zaradite više, trošite manje ili prodajete stvari koje vam zaista nisu potrebne, ovo je moguće samo ako imate barem malo dodatnog novca. Treba li neke ideje o načinima štednje? Evo njih 25.

Svakako možete da krilate ako želite - nikada nije loša ideja da bacite dodatni novac na račune za kreditne kartice. Ali sa malo planiranja, povećat ćete svoje poverenje i vaše šanse za uspeh.

02 Prava strategija

Da biste otplatili dug, morate platiti više od minimuma. Ali, kako to treba da uradite? Bilo koja isplata iznad i izvan vašeg potrebnog plaćanja će pomoći u smanjenju duga, a postoje i dvije popularne strategije koje su drugi koristili sa uspehom.

Duga snežna kugla: "dugačka snežna kugla" je način da izgradite zamah dok smanjite dug. Pokrenuo je Dave Ramsey, ideja je da prvo isplatite svoj najmanji dug, a zatim isplatite sledeću najmanju ravnotežu i nastavite svoj put. Na primjer, ako imate dvije kreditne kartice, one sa saldom od 400 dolara, a druga sa balansom od 2000 dolara, prvo biste platili karticu od 400 dolara. Ovaj metod osjeća se najbolje - doživljavate brze i sve značajnije pobjede na svom putu do slobode duga. Studije o financiranju ponašanja govore nam da su neki ljudi verovatnije da se program drže putem ove rute.

Dug avalanche: drugi pristup je "finansijski optimalan" pristup. Umjesto da platite svoje najmanju ravnotežu, prvo biste se usredsredili na otplatu duga sa najvišom kamatnom stopom . Na primjer, ako imate dvije kreditne kartice, jedan koji plaća 10% APR i drugi koji naplaćuju 18% APR, platili biste karticu koja iznosi 18% što je prije moguće. Čak i ako biste brzo mogli brisati karticu od 10% (i potrebno vam je nekoliko godina da isplatite 18% karticu), vaš cilj je da platite što manje interesovanja . Nećete doživeti isto psihološko zadovoljstvo, kao što biste imali sa dugačkom snežnom padom, ali će to dugoročno koštati manje.

Koji metod trebate koristiti? Onaj koji radi - ili je u redu. Cilj velike slike je isplatiti dugove, iako bi se u matematičkom smislu moglo koristiti lavina duga, to nema nikakvog smisla osim ako zapravo ne isplatite dug. Ako ste obeshrabreni i izgubite motivaciju (ili vidite to u vašoj budućnosti), probajte dugačku snežnu loptu.

Ako stvarno želite da vidite kako se ove dve strategije upoređuju, pokrenite brojeve sami. Nije strašno teško napraviti tabelu koja pokazuje kako plaćate kreditne kartice (i ekstra plaćanja) .

03 Dok čekate

Trebalo bi vremena da se otplati duga kreditne kartice - možda nekoliko godina. Ako možete preneti dug na kredit sa nižim kamatnim stopama, uštedjeti ćete novac (i brže isplatiti svoj dug). Glavni razlozi za držanje kreditnih kartica mogu biti:

Ako imate kreditnu karticu od 0% APR
Koristićete transfere balansnih kartica kako biste iskoristili promotivne ponude sa niskom stopom (i aktivno ćete upravljati svojim dugom)

Alternative karticama

Ako plaćate previše na kreditnoj kartici, postoji puno alternativa. Možda čak i odlučite da konsolidujete svoje dugove (ili kombinujete sve svoje zajmove sa jednim većim zajmom) - posebno ako možete dobiti bolje kamatne stope.

Koje vrste kredita možete koristiti za konsolidaciju duga kreditne kartice? Najbolje je koristiti neobezbeđene lične kredite : ovo su krediti koje se kvalifikuju isključivo na osnovu vaših bonitetnih rezultata i prihoda. Ne morate da založite nikakav zalog (što znači da nećete izgubiti ništa od vrijednosti ako ne možete otplatiti zajam - iako će vam biti povjereni kredit ). Dug kreditne kartice je već neosiguran dug, tako da vam treba dobar razlog za prelazak na osigurani zajam.

Zajednički krediti su krediti koji obično dolaze od drugih pojedinaca , mada ponekad banka finansira kredit. Umjesto pozajmljivanja iz vaše lokalne banke ili kreditne unije, prijavite se za kredit na web stranici za vršnjačke pozajmice. Ljudi sa dodatnim novcem mogu podići novac za finansiranje vašeg kredita, a često ćete platiti niže kamate nego što biste platili tradicionalnim zajmodavcima ili izdavačima kreditnih kartica.

Krediti na tržištu putem interneta su sledeća generacija zajmodavaca . Opet, uglavnom se pozajmljujete od nebankarskih kreditora: investitori (bez obzira da li su institucije, banke ili druge organizacije) uz dodatni novac odlučuju da li će ili ne finansirati vaš kredit, obično zasnovan na vašem kreditnom rezultatu i prihodu. Ako imate lošu kreditnu sposobnost ili nikada niste stekli kredit , ovi zajmodavci mogu pogledati "alternativne" izvore informacija kako bi odlučili da li ćete odobriti ili ne.

Takođe vredi pogledati banke i kreditne unije . Obično mogu ponuditi neobezbeđene lične kredite s stopama koje su mnogo niže od kamatnih stopa na kreditne kartice. Krediti sindikata su ponekad jeftiniji od banaka (i više voljni odobravati kredite), pa obavezno provjerite nekoliko kreditnih sindikata dok kupujete.

Mane

Ako konsolidujete dug, želeli biste da budete svesni dva potencijalna problema.

Nema dopunjavanja: nakon što isplatite kreditnu karticu sa konsolidacijskim zajmom, skuplje je ponovo koristiti tu karticu i pokupiti dug. Ne radi to. Zapamtite da još uvek niste platili dug - samo ste prebacili svoj dug na drugo mesto.

Veća uplata: ako koristite kredit za konsolidaciju, možda ćete imati višu mesečnu isplatu u kombinaciji sa svim vašim "minimalnim" plaćanjima kreditne kartice. To je zato što ustvari plaćate svoj dug - i često to radite u roku od tri do pet godina. Pobrinite se da znate u šta upadate pre nego što se složite sa bilo čim. Koristite kalkulator amortizacije kredita kako biste videli kako izgledaju vaša plaćanja (koristeći lični kredit umesto kreditne kartice) tokom perioda od tri godine.

04 Šta izbegavati

Već ste dobili skup i dug kreditne kartice, ali stvari i dalje mogu pogoršati. U iskušenju je da se brzo ispravi, a neke od ovih ispravki su "tako ludje da bi moglo samo raditi". Ali ako ćete koristiti strategije ispod, budite svjesni da možete napraviti skupu grešku koja vas može prognati u životu.

Raiding Retirement

Gde je vaš najveći izvor sredstava? Za mnoge, na računu za penzionisanje je 401 (k) ili IRA. Prošle godine ste izgradili te uštede i nećete ih trebati uskoro, pa zašto ih ne koristite da biste platili dug kreditne kartice?

Problem je što ćete morati početi od nule kada je u pitanju štednja za penzionisanje. Sada ste stariji nego što ste bili kada ste počeli da uštedite za penziju. Da biste se vratili tamo gde se nalazite, moraćete značajno doprinijeti vašim penzionim računima - možda i neupotrebljivim iznosima (slično kao i plaćanja putem kreditne kartice). Imaćete jedan problem rešen, ali ćete napraviti drugačiji - a kasnije neće biti nikakvih brzih ispravki.

Možda ćete to videti kao jedinu alternativu neizvršavanja kredita ili stečaja, ali morate razgovarati sa lokalnim advokatom i finansijskim planerom pre nego što dodirnete sredstva za penzionisanje. U nekim slučajevima, vaša štednja u penziji je zaštićena od poverilaca - osim ako dobrovoljno izvučete sredstva. Da li bi bilo baš lepo bar imati nekakvu imovinu za vaše ime, čak i ako morate prijaviti stečaj?

Zagovaranje (važno) Obezbeđenje

Ako imate niske kreditne rezultate ili nedovoljan prihod za kvalifikaciju za kredit, možda ćete biti u iskušenju da pozajmite protiv svoje imovine. Nažalost, stvorili biste rizik tamo gde niste ranije imali: ako prestate da plaćate kreditne kartice, vaši kreditni rezultati će se smanjiti, ali niko ne može doći i vratiti vaš automobil ili vas primorati iz kuće.

Ako dobijete zajam za domaći kapital , imate pristup puno novca uz nisku kamatnu stopu. Međutim, ti krediti su osigurani zakupom u vašoj kući . Ako ne platite zajam, zajmodavci mogu odbiti kuću i prodati ih kako bi povratili novac.

Isto važi i za pozajmice za titulu automobila : brzo možete dobiti gotovinu, ali morate izvršiti sva svoja plaćanja na vrijeme. Ako se naše vozilo ne može vratiti na posao, teškoće ćete dobiti posao i zaraditi prihod. To će samo otežati otplatu dugova.