Kako se slažu nadolazeći krediti
Kako su brojevi radili
Krediti se isplatu tokom vremena. Generalno, svaka mjesečna uplata djelimično se odnosi na troškove kamata, a djelimično i na smanjenje kreditnog bilansa.
Na kraju, u potpunosti isplatite stanje kredita. Ovaj proces se zove amortizacija .
Sa amortizacijom kredita, želite da se saldo kredita dostigne na nulu pre nego što vrijednost stavke izvrši.
Kako se krediti dobijaju iznad
Krediti se prelaze iznad kada stavka koju kupite izgubi vrijednost brže nego što se smanjuje stanje kredita. Na primer, potpuno novi automobil može koštati 25.000 dolara. Nekoliko godina kasnije to može biti samo 15.000 dolara. Ako dugujete više od 15.000 dolara na zajam, imate pozajmicu naopako. Moraćete da napišete ček za prodaju stvari ili nastavite da plaćate za njom nakon što je bezvrijedno.
Da biste izbjegli taj problem, morate platiti kredit (ili ga amortizirati) brže nego što je stavka izgubila vrijednost. Za automatske kredite obično želite kredit koji traje manje od pet godina. Duži uslovi (poput šestogodišnjih i sedmogodišnjih kredita) mogu pomoći da se mesečna plaćanja zadrže na niskom nivou, ali rizikujete da budete naopačke na kraju vašeg kredita .
Kući krediti naopačke?
Prenosni krediti na kuće su komplikovaniji jer možete očekivati da kuće porastu vrijednost tokom dužeg vremenskog perioda (automobili gube vrijednost zbog depresijacije prilično odmah nakon što ih kupite).
Međutim, potresna debakl od 2007. godine pokazala je da su pad cene na domaćem tržištu veoma realan rizik. U svijetu nekretnina, ponekad se koristi pojam "podvodni" ili negativan jednakost umjesto naglavačke.
Gubitak cena nije jedini rizik : određeni tipovi hipoteke mogu da vas podignu pod vodu jer se vaš balans kredita povećava tokom vremena.
Opcije za nadoknađene kredite
Ako nađete svoj kredit naopako, imate teške odluke.
Izvedite: jedna opcija je zadržavanje automobila ili kuće i nastaviti da plaćate kredit. Nažalost, to nije uvek izvodljivo. Skromni popravci mogu učiniti vozilu više problema nego što je vredno, a možda ćete morati preseliti i prodavati svoju kuću. Ako uzmete ovaj put, istražite osiguranje gasa da biste upravljali rizikom.
Prodati (i platiti): još jedna mogućnost je prodati - samo da završite stvari. Loša vijest je da prodaja neće doneti dovoljno novca za otplatu kredita, tako da ćete morati sami dobiti novac. Ako prodajete auto, možda bi bilo najbolje da ga prodate, jer često možete dobiti više cene od privatnih kupaca nego što ćete dobiti od predstavništva.
Radite to: takođe možete zaustaviti krvarenje radom sa svojim zajmodavcem. Razgovarajte o svojim opcijama sa svojim zajmodavcem i lokalnom bankom ili kreditnom unijom. Jedan od načina može biti prodati vaš automobil i stvoriti novi kredit za bilo koji neizmireni iznos. Ovo bi moglo zahtevati dobrovoljno vraćanje u posjed . Nećete imati automobil, ali ćete imati niže mjesečne isplate i niže kamatne troškove. Kombinirajte ovo kupovinom jeftinog korišćenog automobila, a možda ćete ići na solidan finansijski teren.
Ili možete umesto toga pokušati da iznajmite automobil.
Roll duga: primamljiva opcija, koja se koristi više nego što bi trebalo, je da pokrije dug ispod tepiha. Pređite na predstavništvo i objasnite svoju situaciju. Možete zameniti svoje postojeće vozilo za novu i dodati neplaćeni iznos kredita novom avionskom kreditu. Naravno, onda plaćate za svoj novi auto i staro vozilo svakog meseca - što je uglavnom nehvatljivo. Završićeš se sa višim mesečnim plaćanjima i platićeš više interesovanja nego što ti treba.