Saveti za povratak na trećinu kada ne možete izvršiti plaćanje kredita
Rešenje može biti jednostavno u nekim slučajevima. Na primjer, ako ne možete priuštiti plaćanje automobila, moguće je prodati automobil i prebaciti se na jeftinije, ali sigurno vozilo - ili čak bez automobila neko vrijeme.
Na žalost, rešenja retko su tako jednostavna.
Srećom, postoje strategije koje možete koristiti kako biste sprečili da se stvari pogoršavaju.
Ako ne platite
To bi moglo pomoći u prvom slučaju najgoreg scenarija. Ako jednostavno prestanete da plaćate kredit, na kraju ćete naplatiti kredit. Rezultat toga je da ćete dugovati više novca jer će se povećati kazne, naknade i kamate. Vaši kreditni rezultati će pasti. Može potrajati nekoliko godina da se oporavi, ali možete ponovo izgraditi svoj kredit i ponovo pozajmiti - ponekad u roku od samo nekoliko godina.
Zatvori dužnika su odavno zabranjeni u SAD, tako da vam ne treba brinuti o prijetnjama sakupljača dugova sutrašnjeg slanja policije. Međutim, potrebno je obratiti pažnju na pravne dokumente i zahteve kako bi se bar pojavili na sudu.
To je najgore što se može desiti. Nije zabavno - to je frustrirajuće i stresno - ali to je nešto kroz šta možete proći i možete potpuno izbjeći tu situaciju.
Kada se shvatiš ne možeš platiti
Nadam se da imate malo vremena pre nego što budete morali platiti sledeće. Ako je to slučaj, možete preduzeti akciju pre nego što zakasnete na bilo kakvu isplatu. U ovom trenutku, i dalje imate nekoliko opcija.
- Plaćati kasnije: Najbolje je da izvršite plaćanja za kredit na vreme, ali ako to ne možete učiniti, malo je kasno bolje nego stvarno kasno. Pokušajte da izvršite uplatu u roku od 30 dana od datuma roka. U mnogim slučajevima, ta kašnjenja se ne prijavljuju kreditnim biroima, tako da vaš kredit neće biti oštećen. Ovo vam ostavlja mogućnost konsolidacije ili refinansiranja duga.
- Konsolidacija ili refinansiranje: Možda vam je bolje sa drugačijim zajmom. Naročito sa toksičnim kreditima kao što su kreditne kartice i plaćeni krediti, konsolidovanjem sa ličnim kreditom rezultiraju niže kamatne stope i manja potrebna isplata. Plus imate više vremena za otplatu. Na primjer, možda ćete dobiti lični kredit koji otplaćujete tokom tri do pet godina. Davanjem duže vremena za otplatu možda će vam stajati više u interesu - ali možda nećete. Ponovo, ako izlazite iz payday kredita, lako možete izaći naprijed. Morate se prijaviti prije početka nedostajućih isplata da biste dobili odobrenje za konsolidacijski kredit. Zajmoprimci ne žele da odobriju zajam nekome ko već stoji. Gde biste pozajmljivali? Počnite sa prijavljivanjem za neobezbeđene kredite kod banaka i kreditnih sindikata koji rade u vašoj zajednici i online kreditori. Prijavite se za ove zajmove istovremeno kako biste umanjili štetu na vašu kreditnu karticu i otišli s najboljom ponudom.
- Obezbeđeni krediti: Konsolidovanje sa osiguranim zajmom je takođe je opcija ako želite da založite sredstva kao kolateral. Međutim, rizikujete da izgubite tu imovinu ako ne možete izvršiti plaćanja za novi kredit. Ako stavite svoju kuću na liniju, možete je izgubiti u oduzimanju , što otežava stvari za vas i vašu porodicu. Posjedovanje vašeg vozila nikada nije zgodno i teže bi bilo raditi i nastaviti zarađivati prihod.
- Komunicirajte sa zajmodavcima: Ako predvidite probleme sa plaćanjem, razgovarajte sa svojim zajmodavcem. Možda imaju opcije koje će vam pomoći, bez obzira na to da li promjenjuje datum naplate ili vam omogućava da preskočite isplate nekoliko mjeseci. Možda ćete moći da pregovarate o dogovoru sa svojim zajmodavcem. Objasnite da ne možete izvršiti plaćanja, ponuditi manje od dugove i videti da li prihvataju. Ovo verovatno neće uspeti osim ako ne možete ubediti svog zajmodavca koji ne možete da platite, ali to je opcija. Imajte na umu da će vaš kredit pasti ako se složite, ali možete platiti iza sebe.
- Prioritizujte svoja plaćanja: Možda ćete morati donijeti teške odluke o tome koji krediti zaustaviti plaćanje i koje će se zadržati. Konvencionalna mudrost kaže da nastavite da plaćate na svom domu i auto kredite i da prestate da plaćate neobezbeđene kredite ako morate, kao što su lični krediti i kreditne kartice. Obrazloženje je da stvarno ne želite da se izbacite ili da vaše vozilo bude vraćeno. Oštećenje vašeg kredita je takođe nepoželjno, ali on trenutno ne ometa vaš život na isti način. Napravite spisak svojih isplata i napravite svesni izbor o svakom od njih, čuvajući sigurnost i zdravlje na umu kako ste odabrali.
Federalni studentski krediti
Ako ste pozajmljeni za visoko obrazovanje uz pomoć vladinih programa za kredit, imate nekoliko dodatnih opcija. Krediti koje podržava savezna vlada imaju određene koristi koje se ne nalaze na drugim mestima.
- Odlaganje: Ako se kvalifikujete za odlaganje, možete zaustaviti plaćanja privremeno. Ovo vam daje vremena da se vratite na noge. Za neke zajmoprimce, ovo je opcija tokom perioda nezaposlenosti ili drugih finansijskih poteškoća.
- Otplata na osnovu prihoda: Ako se ne kvalifikujete za odlaganje, možda ćete moći da barem smanjite mesečne uplate. Programi otplata prihoda mogu rezultirati uplatom koja bi trebala biti pristupačnija. Ako su vaši prihodi ekstremno niski, završićete sa ekstremno niskim uplatama za usklađivanje.
Payday Loans
Platni dan kredita su takođe jedinstveni, uglavnom zbog izuzetno visokih troškova. Ovi krediti mogu lako da vas pošalju u spiralu duga, i na kraju će doći vreme kada ne možete izvršiti plaćanja.
Konsolidovanje plata za zajmove je jedna od vaših najboljih opcija osim ako ih ne možete platiti. Možeš li prodati bilo šta da popiješ novac? Promijenite dug prema jeftinijim zajmodavcima - čak i transferi balansiranja kreditnih kartica mogu vam uštedjeti novac i kupiti vrijeme. Samo se obratite na naknade za transfer bilansa i ne koristite karticu ni za šta osim plaćanja postojećeg duga.
Ako ste već napisali ček na zajmodavcu, možda će biti moguće zaustaviti plaćanje na čeku. Međutim, to može dovesti do legalnih problema, a i dalje ćete dugovati novac. Govorite sa lokalnim advokatom ili pravnim savjetnikom upoznatim sa zakonima u vašoj državi prije nego što zaustavite plaćanje. Čak i ako je to opcija, morati ćete platiti skromnu naknadu vašoj banci.
Kreditne kartice
Prekid plaćanja na kreditnoj kartici takođe zahteva posebnu pažnju. Ako je moguće, barem napravite minimalno plaćanje, iako je više uvijek bolje. Kada prestanete sa plaćanjem, izdavalac kreditne kartice može podići kamatnu stopu na mnogo veću kaznenu stopu. Ovo može učiniti da ponovo procenite prioritet plaćanja za preskakanje i koje će plaćati.
Get Help
Možda mislite da ne možete priuštiti pomoć ako imate problema sa plaćanjem kredita. Ali niste nužno sami.
- Kreditno savetovanje vam može pomoći da razumete svoju situaciju i da rešite rešenja. Često je korisna spoljašnja perspektiva, naročito od nekoga ko radi sa potrošačima poput vas svaki dan. Ključ je raditi sa renomiranim savetnikom koji ne samo pokušava da vam proda nešto. U mnogim slučajevima, savjetovanje se pruža bez ikakvih troškova. U zavisnosti od vaše situacije, vaš savjetnik može predložiti plan upravljanja dugom ili drugi postupak. Započnite pretraživanje svog savjetnika kod Nacionalne fondacije za kreditno savjetovanje (NFCC) i pitajte o naknadama i filozofiji prije nego što se složite sa bilo čim.
- Stečajni advokati takođe mogu pomoći, ali nemojte se iznenaditi kada predlažu prijavu za stečaj. Stečaj bi mogao rešiti vaše probleme, ali možda će biti i boljih alternativa.
- Javna pomoć je dostupna iu mnogim oblastima. Lokalna komunalna preduzeća, savezna vlada i drugi pružaju pomoć ljudima kojima je potrebna pomoć u plaćanju računa. Ovi programi bi mogli pružiti dovoljno olakšanja kako bi vam pomogli da ostanete na vrhu vaših isplata i izbjegavate drastičnije mere. Započnite pretragu na USA.gov i obratite se lokalnim proizvođačima energije i telefona o dostupnim programima.
Kretati se naprijed
Do sada smo pokrivali kratkoročne ispravke. Na kraju, potreban vam je dugoročni plan da ostanete na vrhu računa. Život je manje stresan kada ne morate da izbacujete te požare, a vi ćete želeti da finansirate veće i bolje ciljeve.
- Fond za hitne slučajeve: Od suštinskog je značaja ušteda u slučaju nužde. Da li je 1.000 dolara da vas izvuče iz džemova , ili troje mesečnih troškova života, taj dodatni novac će vam pomoći da izbegnete probleme. Nećete morati da preuzmete dug ako nešto prekine i moći ćete da platite svoje račune bez prekida. Izazov je izgradnja tog fonda, što je stvar trošenja manje nego što zarađujete.
- Razumeti svoje finansije: Morate da shvatite svoje prihode i troškove da biste bili uspešni. Napišite te brojeve i pratite svaki peni koje trošite najmanje mesec dana - duže je bolje. Ne zaboravite da uključite troškove koje plaćate samo godišnje, kao što su porez na imovinu ili premija osiguranja. Ne možete donositi pametne odluke dok ne znate kako se novac troši. Možda ćete morati zarađivati više, potrošiti manje ili oboje. Za brze rezultate, najčešće opcije uzimaju dodatni posao, smanjuju potrošnju i prodaju stvari koje vam više nisu potrebne. Za dugoročni podsticaj, radite na svojoj karijeri i potrošačkim navikama nakon što ste brzo pobedili.