Saznajte karakteristike dobrog plana za penzionisanje
Postoje dva glavna tipa kompanija sponzorisanih planova za penzionisanje: planovi definisanih naknada i planovi definisanih doprinosa.
Plan definisanog davanja je plan koji sponzorira poslodavac u kome se koristi za zaposlene izračunavaju koristeći formulu koja razmatra faktore kao što su dužina zaposlenja i istorija plata. Ako imate pravo na penziju na poslu, znatno ih je preovlađivati većina radnika koji nemaju pristup ovoj vrsti plana. Još uvek je važno da uzmete vremena da razumete svoje opcije prihoda tokom penzionisanja.
Ako nemate pristup penziji preko svog poslodavca, vaš poslodavac najverovatnije nudi neku vrstu plana definisanih doprinosa. 401 (k), 403 (b), 457 planova i Plan štednje štednje su neki od najpopularnijih primera planova definisanih doprinosa. Sa definisanim planovima doprinosa zaposlenik čini najveći dio doprinosa u planu i usmerava ulaganja.
Šta odvaja najbolju kompaniju sponzorisane planove za penzionisanje od ostalog?
Evo nekih faktora koje treba razmotriti pre nego što odlučite da učestvujete u planu sponzorisanog poslodavca:
Podobnost: Neki od kompanija koji se sponzoriraju za penzionerske planove su dostupni 1. dan. Drugi zahtevaju određenu dužinu usluge pre nego što zaposleni imaju pravo da učestvuju. Što je kraći period čekanja za vaš penzijski plan na poslu, to ćete ranije biti u mogućnosti da učestvujete u planu za penzionisanje.
Ograničenja doprinosa: IRS postavlja ograničenja u pogledu toga koliko možete doprinijeti planovima definisanih doprinosa.
Preduzeća mogu postaviti sopstvena ograničenja koja mogu biti niža od IRS granice. Na primer, neki poslodavci ograničavaju vaš ukupan doprinos na procenat vaše plate, dok drugi ograničavaju doprinose za doprinose. Važno je utvrditi koliko možete potencijalno doprinijeti planu sponzoriranom za kompaniju.
Podudaranje podsticaja: Mnogi penzijski planovi će ponuditi posebne podsticaje za podsticanje učešća i odmah vam podići svoj račun. Prilozi za upoređivanje poslodavca nisu potrebni, ali obično su jedna od glavnih osobina na koje se zaposleni uglavnom usredotočavaju prilikom procjene planova za penzionisanje. Podudaranje podsticaja varira u procentima. Popularni primeri uključuju utakmicu od 50 odsto na prvih 6 odsto doprinosa planu. To bi zahtijevalo doprinos od 6 posto zarade kako bi dobili 3 posto kompanije. Ostali poslodavci odgovaraju 100 posto doprinosa u prvih 6 posto (ili više). Razumijevanje vaše kompanije će vam pomoći da budete sigurni da ne ostavljate nikakav besplatan novac na stolu. Takođe vam pomaže da procenite paket ukupnih beneficija ako ste uzeti u obzir prednosti i nedostatke ulaska u kompaniju.
Vesting: Vesting je termin koji se koristi za utvrđivanje koliko vašeg plana za penzionisanje možete da preuzmete sa sobom kada napustite svoju kompaniju.
Uvijek ste uloženi u svoj doprinos. Biti "odmah dodijeljen" znači da imate 100% pristup poslodavcu koji odgovara na doprinose. Drugi raspored raspodjele zahtijeva da se držite na određenom vremenskom periodu prije nego što uzmete svoj odgovarajući doprinos s vama nakon što napustite svoj posao.
Investicioni troškovi i naknade: Ovo je jedan od najboljih predviđača za dugoročne investicione performanse. Ali postoji širok spektar potencijalnih troškova povezanih sa planovima za penzionisanje, a visoki troškovi plana i naknade će smanjiti povraćaj vaših investicija tokom vremena. Zato je važno shvatiti vrstu naknada i troškova unutar vašeg plana i kako se upoređuje sa drugima. Nerdwallet i FeeX obezbeđuju alatku za analizu naknada kako bi saznali skrivene naknade i troškove.
Jednostavnost i pogodnost: Najbolji poslodavac sponzorisani planovi za penziju dizajnirani su da automatizuju pametno finansijsko ponašanje.
Ne morate da odlučite da li ćete uštedjeti za penziju ili provesti noć u gradu svaki put kada dobijete platu. Ovo omogućava jednostavan i zgodan način štednje za penzionisanje. Međutim, neki planovi sponzorirani od kompanije su lakši za pristup od drugih putem različitih aplikacija i online portala.
Lokacija "Lokacija": Koncept lokacije imovine se odnosi na funkcije za diversifikaciju poreza u okviru sponzorisanog plana kompanije. Tradicionalni planovi za penzionisanje dozvoljavaju doprinose prije oporezivanja koji danas obezbeđuju poreske olakšice, ali su podložni porezima na prihode kada se uzimaju povlačenja tokom penzije. Opcije Rotha postaju sve popularnije i daju vam mogućnost da doprinesete dolarima nakon oporezivanja koji potencijalno raste bez poreza. Za razliku od Roth IRAs, Roth 401 (k) s ne podleže granicama dohotka. Roth karakteristike pružaju dodatnu fleksibilnost i privlači se ako očekujete da ste u istom ili višem porezu poreza na dohodak kada planirate da koristite jaje za penzionisanje.
Opcije ulaganja: Uzajamna sredstva su najpopularnija investiciona sredstva za kompanije koji sponzorišu planove za penzionisanje. Ostale opcije investiranja uključuju sredstva kao što su pojedinačne akcije , indeksni fondovi i investiciona povjerenja . Neki sponzorisani planovi kompanije nude alternativne načine berzanskog poslovanja koje se koriste samo za one koji dozvoljavaju DIY investitore i one koji rade sa finansijskim savetnicima da biraju iz šireg opsega investicionih opcija. Dobar plan za penziju nudi raznovrsne investicione opcije za ruke i ručne investitore . Raspoloživost sredstava za raspodjelu sredstava i / ili fondova za penzionisanje datuma omogućava penzionerskim štedionima načine za pronalaženje pristupa raznovrsnom portfelju bez potrebe da budu investicioni guru ili kontinuirano prate penzijski račun.
Uputstvo za alokaciju sredstava i savet: Raspodela sredstava je strategija investiranja koja je namenjena da pomogne dugoročnim investitorima da šire svoj novac u različitim različitim investicionim klasama. Primarni cilj je maksimiziranje prinosa za određeni nivo rizika. Glavni faktori koji određuju predloženu strategiju raspodjele sredstava uključuju vremenski horizont investiranja i toleranciju rizika koji se odnose na fluktuaciju ili nestabilnost povrata investicije. Mnogi sponzorirani planovi kompanije dodali su alate koji pružaju smernice za raspodelu sredstava i investicione savjete, dok drugi nude nepristrasno finansijsko obrazovanje. Neki od ovih ličnih i online alata su dostupni bez dodatnih troškova, dok drugi imaju naknadu za upravljanje sredstvima. Upotreba raspoloživih alata za alokaciju sredstava može vam pomoći da kreirate diversifikovani portfolio investicija uz profesionalno vođstvo.
Pristupačnost kroz planove za penzionisanje i inicijalne planove : Mnogi finansijski planeri preporučuju korišćenje planova za penzionisanje kao poslednje sredstvo. Dok krediti obezbeđuju pristup vašoj imovini, oni mogu potencijalno učiniti da izgubite više od povrata ulaganja. Ali za one kojima je potreban jeftin način za konsolidaciju duga, ovi krediti mogu biti opcija vredna razmišljanja. Neki od planova za penzionisanje dozvoljavaju opcije za povlačenje tokom rada kada dostignete 59 godina. Ova dodatna fleksibilnost dozvoljava samostalno usmerenim investitorima mogućnost da preusmeri sredstva za penzionisanje u IRA dok borave na poslu.
Automatizovane investicione karakteristike: planovi sponzorisani od kompanije mogu učiniti više nego učiniti proces uštede za penziju jednostavan i jednostavan. Funkcije automatskog ponovnog balansiranja mogu vam pomoći da se pridržavate pristupa alokacije sredstava tokom vremena nestabilnosti tržišta. Funkcije eskalacije stope doprinosa vam omogućavaju da postepeno povećavate svoje doprinose tokom vremena. Ove karakteristike koje se nalaze u okviru mnogih planova pomažu u automatizaciji odlučivanja o pametnom penzionisanju.
Planovi za penzionisanje pod pokroviteljstvom poslodavaca imaju koristi od kompanije koja uspostavlja plan i zaposlenog u njemu. Najbolji planovi nude obilježene bogate linije uključujući većinu stavki istaknutih gore.
Gde možete da uporedite svoj penzijski plan sa drugima?
Najbolje mesto za preispitivanje postojećeg plana za penzionisanje jeste kontaktiranje vašeg poslodavca i ispitivanje papirologije plana za penzionisanje. Pružaoci plana za penzionisanje postali su bolji u posljednjih nekoliko godina kada je riječ o razbijanju stvari u lakšem korištenju termina. Ipak, ovo može biti zastrašujući zadatak ako se osećate preplavljenim tehničkim žargonom i legalom. Brightscope pruža uslugu za analizu različitih planova za penzionisanje sponzorisanih od strane poslodavaca i čak možete upoređivati plan sa sličnim kompanijama.