Povratak vašeg automobila na vašeg zajmodavca, takođe poznat kao dobrovoljno povraćaj, možda je dobra opcija. Ali važno je razumeti kako proces funkcioniše pre nego što odustanete od ključeva.
Šta je dobrovoljno vraćanje?
U dobrovoljnom ponovnom vraćanju vaše vozilo vratite svom zajmodavcu kada niste u mogućnosti da izvršite plaćanja.
Obaveštavate svog zajmodavca da nećete izvršavati plaćanja i želite da predate automobil. Zatim, postavite vreme i mesto, dovodite vozilo (kao i vožnju kući), a vi preklopite ključeve.
Proces je dobrovoljan jer tražite i organizujete sve umesto da čekate da vaš zajmodavnik dođe i dobije vozilo.
Kada dobijete zakup ili auto kredit, vozilo koje kupite obezbeđuje kredit .
Drugim rečima, vaš zajamčitelj može da preuzme (ili "vraća") vozilo i prodati ga ako prestane da vrši plaćanje. Prihodi od prodaje plaćaju vaš kredit, a možete prestati sa plaćanjem, ali kredit možda neće biti isplaćen u potpunosti. Ako još uvek postoji neplaćeni saldo, i dalje bi dugovali novac na zajam.
Zašto ići dobrovoljno?
Uz dobrovoljno vraćanje, eliminišete haos i troškove bavljenja repo-manom.
Lakše iskustvo: U standardnom (ne-dobrovoljnom) vraćanju, zajmodavci šalju agent za povraćaj sredstava za prikupljanje vozila - i nikada ne znate kada će se to dogoditi.
Agent može da dobije vozilo iz kuće, vašeg posla ili gde god da ga parkirate. Agenti za odlaganje mogu da vas prate, ili mogu koristiti GPS za lociranje vozila. Ako niste spremni da predate svoj automobil, to može biti uznemirujuća situacija i neprijatna situacija: Šta ako uzmu vaš automobil kada ste daleko od kuće i morate da pokupite svoju djecu?
Troškovi: Tradicionalno povraćaj je skup. Ali, dobrovoljno možete obavestiti svog zajmodavca da nećete vršiti plaćanja i napraviti aranžmane za predaju vašeg automobila. Postavili ste vreme i mesto, dovodite vozilo (kao i vožnju kući), a vi preklopite ključeve.
Kreditna istorija? Još jedan dugotrajan efekat povraćaja - bilo da je dobrovoljan ili ne - predstavlja štetu Vašem kreditu. Međutim, dobrovoljno predaju vašeg vozila potencijalno manje štete.
Hoće li povraćaj povrijediti kredit?
Vaš kredit će trpeti svaki put kada ne podnesete kredit . Kreditne ocjene pokušavaju da utvrdi da li ćete prestati da plaćate , a oni zasnivaju predviđanje pre svega na tome da li ste to učinili u prošlosti ili ne. Ali ništa nije trajno: podrazumevane vrednosti obično padaju sa vaših kreditnih izveštaja posle sedam godina, a vaše ocene bi trebalo da počnu da se poboljšavaju u roku od nekoliko godina od ponovnog korišćenja. Čak možete ponovo izgraditi svoj kredit nakon vraćanja novca tako što ćete dobiti nove kredite i platiti ih u narednim godinama.
Dobrovoljno vraćanje u posjed je ista stvar kao i nehotična: neizmireni kredit. Ili će jedan od njih oduzeti vaše kreditne rezultate. Ali postoji mala razlika: Dobrovoljna predaja se različito prikazuje na vašim kreditnim izveštajima, a to može biti važno za nekoga ko ručno pročita vaš izveštaj.
Na primjer, kreditni službenik u maloj kreditnoj uniji može pročitati svaku stavku u vašem izvještaju. Kompjuterizovane modele bodovanja, s druge strane, verovatno neće tretirati dobrovoljne predaje drugačije.
Ako vam neko kaže da dobrovoljno vraćanje ne povredi vaše kreditno stanje, procijenite koja predrasuda ima ta osoba. Da li će oni imati finansijski koristi (ako vam na primer prodaju proizvod ili uslugu) ako se odlučite vratiti svoj automobil nazad? Ako jeste, dobijete savjete na drugim mestima.
Komunikacija je ključna
Mudro je komunicirati sa zajmodavcima kada imate problema sa plaćanjima. Time se otvara vrata alternativama, a dobrovoljno vraćanje je samo jedna alternativa. Ako ste proaktivni, možda ćete utvrditi da je vaš zajamčnik voljan da radi sa vama. Zaradili će više ako zadržite automobil, čak i ako moraju da modifikuju kredit tako što će smanjiti vaše plaćanje ili kamatnu stopu.
Ipak, možda ćete imati više koristi ako vratite automobil nazad.
Ako samo prestaneš da vršiš plaćanja, vaš zajamčnik će pretpostaviti da nameravate da zadržite automobil koliko god vam je dozvolio. Na kraju će poslati repo čovjeka (Murphy's Law kaže da će doći u najgore moguće vrijeme), a ti ćeš biti zaglavljen sa svim troškovima. Čak i ako je vraćanje vaše jedine opcije, bolje je da komunicirate.
Šta je sa kompanijama koje nude da pregovaraju sa svojim zajmodavcem za vas? Budi pazljiv. Vaša najbolja opcija je da radite direktno sa svojim zajmodavcem. Izgradnja trećih strana, obećavajuća modifikacija kredita, ponekad može pogoršati stvari.
Zar ne možete samo prodati automobil?
Kada vaši zajmodavci prodaju auto koji se vraća, verovatno neće prodati po najboljoj ceni. Zajmoprimci su po zakonu obavezni da dobiju pristojnu ili "komercijalno razumnu" cenu, ali to je vjerovatno manje nego što biste dobili ako sami prodate automobil. Nažalost, možda je teško prodati automobil.
Izazov je da vaš zajamčnik ima zalog na vozilu, tako da ne možete preneti titulu na kupca sve dok ne oslobodite zalog. Da biste sami prodali automobil, prvo ćete morati platiti zajam - što je moguće u sklopu prodaje. Naravno, ako ste imali dovoljno novca da biste platili zajam, verovatno ćete nastaviti sa plaćanjem. Prodaja automobila samostalno može biti opcija ako imate raspoloživu gotovinu (ili fleksibilan kupac) i samo želite da se izvučete iz kredita.
Kako zadržati automobil
Kada se suočite sa vraćanjem u posjed, postoje nekoliko načina. Možete zadržati automobil (ili ga vratiti) ako otkupite vozilo ili vratite kredit, a vi možete sprečiti povraćaj sredstava tako što ćete podnijeti zahtjev za stečaj i dobiti zaštitu pod automatskim boravkom. Pročitajte više o tim opcijama u našem pregledu vraćanja .