Realno je ono što je bitno, ali naša priroda je da razmišljamo nominalno
Tu dolazi do nominalnih prihoda od stihova stvarnog dohotka. Vi možda ne znate uslove, ali su relevantni za planiranje penzionisanja.
Real dolara
Morate znati šta će vaši dolari vrijediti stvarno; što znači količinu roba i usluga koje mogu kupiti.
Na primer, ako imate dovoljno novca da kupite hleb i plaćate premiju za zdravstveno osiguranje danas, takođe želite da znate da ćete imati dovoljno novca da kupite hleb i platite premiju za zdravstveno osiguranje za petnaest godina - čak ako se cijena ovih predmeta povećala. To se naziva "stvarnim" dolarima. One su stvarne jer kupuju istu količinu roba i usluga - što je ono što trebate da rade.
Nominalna dolara
Da shvatim nominalne dolare, zamislite da vam danas predam račun od deset dolara. Stavite ga u fioku i izvučite je od petnaest godina. Još uvek je nominalno deset dolara; što znači da je nominalna vrednost 10 dolara. Ali hoće li kupiti istu količinu hleba i zdravstvenog osiguranja pre pet godina? Malo vjerovatno. To znači da u stvarnom smislu nije vredno istog iznosa koliko danas vrijedi deset dolara.
U penziji, ono što vam je potrebno su stvarni dolari. Ako ste znali kako će cijene vaših potrebnih proizvoda i usluga porasti ili pasti, to bi bilo relativno lako izračunati.
Pošto nema načina da znate, morate napraviti obrazovnu procjenu. Stopa inflacije od 3% ili 4% je standardni iznos koji se koristi.
Real vs. nominalne stope povrata
Morate takođe procijeniti stopu povrata koju će vaše zarade i investicije zaraditi. Pretpostavimo da investirate konzervativno i pretpostavite da će vam uštede i investicije zaraditi oko 3% godišnje.
Pod pretpostavkom da se cene povećavaju za oko 3% godišnje, koji je tvoj pravi povratak?
To je nula. Vaše investicije će se povećavati u vrednosti od 3% godišnje, ali ako inflacija bude i 3% svake godine, kupovat će istu količinu roba i usluga kao i pre. Ovo, inače, je prihvatljiv ishod.
Pretpostavimo da vam uštede i investicije zarađuju 5% godišnje, dok je inflacija 3%. Koja je vaša stvarna stopa povraćaja? To je 2%. Vaše uštede i investicije se povećavaju svake godine i kupuju više robe i usluga nego što bi imali godinu dana ranije.
Stvarni izvori prihoda od penzionisanja
Socijalno obezbeđenje ima ugrađenu troškove života, a prilagođavanje se vrši godišnje u zavisnosti od mjere inflacije iz prethodne godine. To znači da ako počnete da primate 1.000 USD za socijalno osiguranje, onda za 20 godina ta 1000 dolara bi trebala i dalje kupiti približno istu količinu roba i usluga koje je mogla kupiti na početku. Hiljadu dolara prihoda od socijalnog osiguranja predstavlja 1.000 dolara realnog dohotka.
Ako radite na pola radnog vremena u penziji, to vam takođe može pružiti izvor realnog prihoda jer se zarada često povećava sa inflacijom.
Nominalni izvori penzionog prihoda
Većina penzija nema povećanje troškova života, tako da će vam pružiti nominalne dolare.
To znači da će za svakih 1,000 dolara prihoda od penzije koje dobijete, 20 godina od sad će kupiti manje robe i usluga nego što je to učinilo na početku.
Svaki garantovani fiksni izvor prihoda od penzionisanja obezbediće nominalne dolare, osim ako ugovorno nudi prilagođavanje troškova života.
Neki anuiteti nude nadoknade prilagođene inflaciji . Potrebno je više kapitala za kupovinu anuiteta koji obezbeđuje isplatu koja će se povećati inflacijom (stvarni dolar) nego kupiti onu koja nudi fiksno mesečno plaćanje (nominalne dolare). To možda nije vrijedno jer će vam dati manje prihoda od ranije u penziji, a više prihoda kasnije kada vam je manje verovatno potrebno. Istraživanje potrošnje za penzionisanje pokazuje da ljudi kasnije u životu manje odlaze, manje kupuju i manje putuju, a pošto se ove stvari dešavaju manje, ovaj prihod se može preusmjeriti na porast cijena u drugim područjima.
Dobro je imati stvarni dohodak, ali ne treba da porastu svi vaši penzijski prihodi uz inflaciju . Važna stvar je da budete dosledni u tome kako se bavite planiranjem i zapamtite da $ 10.000 dvadeset godina od sada nije vrijedno isto kao i 10.000 $ danas.