Koliko košta dugoročni troškovi osiguranja i kada ga kupiti

Bez obzira na starost, trebali biste sada pregledati troškove dugotrajne njege

Prema američkom Ministarstvu zdravlja i ljudskih službi, današnji prosječni 65-godišnjak ima 70 posto šansi da traži neku vrstu dugotrajne njege dok staraju. Oni takođe navode da iako jedna trećina današnjih 65-godišnjaka možda nikada ne traži dugoročnu negu ili pomoć koja živi, ​​to će jednom petom biti potrebno više od pet godina , to je 20 posto.

Ako koristimo ove informacije, plaćanje pet godina pomoćnih usluga života ili dugoročne nege ili stanovanja može biti izuzetno skupo.

Još jedna statistika koja je iznenađujuće je:

8 odsto ljudi starijih od 40 do 50 godina ima invaliditet koji bi mogao da zahteva usluge dugotrajne njege

U vrijeme kada mnogi jedva da imaju penziju u potpunosti finansirani, plaća se da razmotre opcije za dugoročnu negu i koji su troškovi uključeni u Plan dugoročne zdravstvene zaštite, bez obzira na vaše godine. Imajući činjenice može vam dugoročno uštedjeti novac i pomoći vam da nađete finansijski plan da biste premostili teška vremena.

Zašto osigurati dugoročnu negu? Da li vam stvarno treba?

Niko ne zna da li će im trebati dugoročno osiguranje, na isti način, ne znate da li će vam trebati kućno osiguranje za krađu ili vatru. Međutim, statistika pokazuje da će našom starajnom populacijom jedna od svakog goma ljudi trebati neku vrstu dugotrajne njege, pa je pitanje više da li možete sebi priuštiti svoju dugotrajnu brigu ako se situacija pojavi i koliko je spremna da li da rizikujete?

Da li će vlada platiti dugoročnu negu?

Neki ljudi vjeruju da im ne treba brinuti o dugoročnoj brigi jer vlada može platiti ove usluge. Ovo je pogrešno shvatanje.

Vlada će plaćati samo dugoročnu brigu pod određenim okolnostima i pokrivenost je ograničena na osnovu specifičnih kriterijuma i situacija.

Na primer, Medicare može platiti dugotrajnu negu do maksimalno 100 dana za kvalifikovane usluge ili rehabilitacione usluge u domu za starateljstvo. Veoma je ograničeno, a statistički, prosečan pokriveni boravak od strane Medicare-a je 22 dana. Medicaid pokriva pokrivenost, ali kako bi se kvalifikovali za Medicaid, morate pasti u određeni nivo niskog dohotka. Za određene populacije može postojati određena pokrivenost za one koji se kvalifikuju po Zakonu o starijim Amerikancima ili kriterijima koje je postavio Odjeljenje za boračka pitanja . Osim ovakvih programa, koji su ograničeni programi koji služe samo specifičnim populacijama, ljudi se često moraju obratiti privatnom zdravstvenom osiguranju kako bi dobili pomoć u troškovima dugotrajne njege.

Šta je osiguranje dugoročne nege?

Osiguranje u dugoročnoj zdravstvenoj zaštiti (LTC osiguranje) pruža vam prihod ako postanete ovisni o nečiji brigi ili trebate pomoć za osnovne životne zadatke i potrebe zbog bolesti.

Razlog za dugotrajnu brigu može biti hronična bolest, produžena fizička oboljenja, degenerativna bolest ili drugo zdravstveno stanje koje zahtijeva da primate kućnu negu ili da se negujete u objektu za pomoć u zbrinjavanju ili dugotrajnoj njezi.

Dobit od dohotka koju dobijete možete potom koristiti za plaćanje vaše dugoročne brige i osigurati da vi ili vaša porodica dobijete pomoć potrebnu za vašu ličnu njegu kada to ne možete sami osigurati.

Potrebne usluge, uključujući i usluge negovatelja, usled izlučujuće bolesti mogu uključiti aktivnosti dnevnog boravka (ADL), kućnu njegu, održavanje, usluge nege i preseljenje u specijalizovanu dugotrajnu negu ili pomoćne životne objekte.

Koliko dugoročna nega košta?

Iako se troškovi dugotrajne nege razlikuju u zavisnosti od vrste nege koja vam je potrebna, postoje neki online alati koji vam mogu pomoći da saznate koliko troškovi dugotrajne njege mesečno, Genworth ima alat koji daje prosečnu cenu dugo brigu o zdravlju, kao i informacije o specifičnosti za državu. Ovakav alat može vam pomoći da shvatite da li biste mogli sami platiti ili ako biste trebali razmotriti osiguranje dugoročne njege.

Koliko košta dugoročno osiguranje (LTC)?

Troškovi osiguranja dugoročne zdravstvene zaštite variraju znatno. Čak i sa istom tačnom situacijom, trošak koji možete nabaviti kod jednog nosioca osiguranja može biti znatno viši od drugog.

Uz dugoročno osiguranje, stvarno plaća kupovinu.

Kada pokusavate da uštedite novac za zdravstveno osiguranje, najbolji je način da uradite istraživanje, mogli biste uštedjeti stotine dolara godišnje, koji vremenom rade na hiljade dolara. Dobijanje brokera za zdravstveno osiguranje koje vam može pomoći je opcija koju možete pogledati. Broker može ne samo da proverava mnoge osiguravajuće kompanije za vas, već će moći pregledati i dodatne opcije zdravstvenog osiguranja i eventualno sastaviti paket koji će odgovarati mnogim vašim potrebama u zdravstvenom osiguranju. Takođe će moći detaljno objasniti šta su različite opcije i uvjeti pokrivanja na politici.

Kako cene funkcionišu u osiguranju dugoročne nege?

Kao i kod drugih privatnih osiguranja, svaki provajder osiguranja LTC će odrediti svoje stope na osnovu svog iskustva u vezi sa gubitkom i osiguranjem rizika . LTC paketi će imati različite uslove ili uslove.

Primeri dugoročnih troškova osiguranja

Ove informacije se zasnivaju na podacima iz Udruženja za osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite ( AALTCI) A merika, to su samo primeri koji pokazuju varijaciju troškova u različitim okolnostima i kako izbor nosioca osiguranja LTC može napraviti značajnu razliku.

U svakom slučaju, postoji razlika u ceni od oko $ 1,000 ili više na osnovu osiguranja. Može se koristiti kao dobar primer koliko je važno da se kupi dobra stambena stopa dugoročne nege. Ovi se zasnivaju na maksimalnoj dnevnoj pogodnosti od 150 dolara za tri godine beneficije, to su samo primeri, imajući u vidu da ćete morati da nabavite svoje citate na osnovu vaše lične situacije, to je samo da biste prikazali potencijalni raspon cijena i pomažu vam da vidite zašto je kupovina za politiku veoma važan aspekt ovog pokrivanja.

• Godine 55 - Pojedinačni pojedinac; Raspon cijena: $ 1,325 do $ 2,550
• Starost 55 - Par (oba 55 godina, preferirano zdravlje, zajednička politika); Raspon cijena: $ 2,085 do $ 3,970
• Starost 55 - Par (oba 55 godina, standardno zdravlje); Raspon cijena: $ 1,985 do $ 3,970
• Starost 60 - Par (obojica od 60 godina, preferirano zdravlje, zajednička politika); Raspon cijena: $ 2.605 do $ 4.935

Da li dugoročno osiguranje pokriva troškove zauvek?

Osiguranje u dugotrajnoj zdravstvenoj zaštiti pruža ograničeno vrijeme. Malo je verovatno da će koristi pokriti troškove "zauvek". Zbog toga možete upravljati troškovima osiguranja dugoročne zdravstvene zaštite tako što ćete odabrati planove sa dužim ili kraćim periodima pokrivanja, kao i odabirom dužine vremena na koji ćete biti ovisni pre nego što se koristi . Više o tome raspravljamo u 10 savjeta i pitanja koja treba postaviti u daljem tekstu.

10 Saveti za kupovinu dobrog dugoročnog osiguranja: Vaša kontrolna lista kupaca LTC

Budući da svaka osiguravajuća kuća radi sa svojim sopstvenim standardima za osiguranje, korisno je imati listu članaka o kojima možete pitati, kako biste shvatili šta kupujete i kupujete u pokrivanju.

Evo nekih tačaka koje su važne za razmatranje kada tražite najbolju kompaniju koja će vas pokriti za LTC:

1. Pitajte ih o aktivnostima dnevnih životnih uslova kako biste dobili isplatu naknada, želite da shvatite šta se kvalifikuje za pokriće u skladu sa planom LTC-a koji razmatrate.
2. Da li pokriva kognitivno oštećenje, neki ljudi mogu imati kognitivno oštećenje, a ipak mogu biti u mogućnosti da obavljaju ADL. Da li će se u ovom slučaju planiraju isplati?
3. Saznajte šta se nalazi na listi aktivnosti dnevnog života koje se kvalifikuju za svaki plan koji upoređujete. Na primjer, možda postoji funkcija svakodnevnog života koju ne možete izvršiti, ali prema odredbama politike koju ste izabrali, ne smatra se jednim od kvalifikovanog ADL-a. Kompanija će obično zahtijevati više od jedne aktivnosti svakodnevnog života da bude problem prije nego što se kvalifikujete za svoje beneficije. Želite znati šta se kvalifikuje unaprijed pre nego što kupite svoju politiku. U industriji nema standardne definicije o tome kako se evaluira ADL , pa je važno postavljati pitanja i dobiti primjere o situacijama za pokriće koje kupujete. Neki primjeri ADL-a su: kupanje, oblačenje, kretanje (prenošenje), jedenje. Kako je svako definisan, može se napraviti razlika.
4. Pitajte ih da li postoji novčana vrijednost ili opcija za gotovinu ako ne koristite pokriće i ako politika plaća dividende. Šta se događa ako umreš i ne koristite pokrivenost?
5. Uporedite troškove pojedinačnog pokrivanja i deljene pokriće sa supružnikom. Ovo je dobar način da uštedite novac. U ovim okolnostima tražite potpuno objašnjenje o tome šta se dešava i kako ova zajednička korist funkcioniše ako obojica zahtevaju brigu, naspram samo jednog od vas.
6. Da li se premije povećavaju tokom vremena ili ostanu konstantne? Da li postoji zaštita od inflacije? Inflacija će uticati na stope dugoročne nege u koje možete imati opcije u planu koji kupujete koji odgovara ovome.
7. Kako će plaćanje raditi na potraživanju? Koji je proces potraživanja? Da li postoje mesečni ili dnevni iznosi? Koje su granice?
8. Koji je maksimalni bazen? Koji je maksimalan iznos vremena za koje se plati naknada? U prosjeku, LTC politika može pružiti između jedne do pet godina pokrivenosti. Politike obično nemaju neograničeno vreme. Ovo je važan faktor koji treba uzeti u obzir prilikom upoređivanja politika. Zatim ćete želeti da znate da li su vozači dostupni da prošire to vreme. Ovi detalji mogu napraviti veliku razliku u vašim izborima i prilikom poređenja troškova.
9. Da li postoji period čekanja? Koliko je to dugo?
10. Ako uzmete politiku sa dužim periodom čekanja, da li imate druge pogodnosti koje ste kvalifikovali za to može da vas pokriju tokom perioda čekanja, kao što su Medicare ili drugi privatni zdravstveni planovi?

Kada biste trebali kupiti dugoročno osiguranje?

Ljudi često čekaju dok ne misle da im treba nešto prije nego počnu da planiraju, a nažalost, u slučaju osiguranja dugoročne njege to neće raditi u vašu korist. AALTCI preporučuje idealno doba da traži dugoročno zdravstveno osiguranje između 52-64 godine.

Zapravo, prema podacima Američke asocijacije za dugoročno osiguranje , stopa odbijanja za osiguranje dugoročne nege izgleda da se povećava sa godinama. Dakle, možda čak i želite da pređete u opcije ranije. Sve veća stopa odbijanja kada god stara, ima puno smisla, s obzirom da je osiguranje zasnovano na očekivanom riziku, a pošto starate, može se pojaviti više medicinskih ograničenja i situacija, što bi ukazalo na povećani rizik koji će dovesti do veće potrebe za dugim - Terenska briga.

Ko bi trebalo da kupi osiguranje dugoročne nege kako bi pokrio troškove?

Očigledno, ako ste zabrinuti za svoju budućnost, treba razmisliti o kupovini dugoročne zdravstvene zaštite ili za sebe ili za roditelje. Međutim, trebalo bi takođe razmotriti:

• Osigurati da imate dobro zdravstveno osiguranje na prvom mjestu. Preventivna medicina i preduzimanje koraka za brigu o vašem zdravlju može pomoći u identifikovanju problema pre nego što postanu ozbiljni u mnogim slučajevima.
• Proverite da li imate druge potencijalne izvore prihoda kojima biste mogli da se obratite u situaciji dugotrajne nege. Na primjer, da li već imate politiku životnog osiguranja za koju ste možda spremni pozajmiti novac ako se situacija pojavila?
• Da li ste u poziciji da sami osigurate troškove dugotrajne nege? Imate li članove porodice koji će pomoći? Da li su članovi porodice zaista u poziciji da pomognu?

Odluku o kupovini dugoročne njege treba pregledati kao deo vašeg dugoročnog finansijskog plana. Bilo da vam je to potrebno ili ne, vrlo je specifično za vašu vlastitu situaciju. Možete odlučiti nakon pregleda sa vašim finansijskim planerom ili brokerom da postoje dodatni izbori za istraživanje ili možete izvršiti izmjene u drugim osiguranjem, što će vam uštedjeti novac.

Da li millennials ili mladi ljudi kupuju dugoročno osiguranje?

Ako imate roditelja koji nema dugoročnu negu i zabrinuti ste da ako se nešto desi ne bi moglo da priušti negu, treba razmisliti o ulaganju u kupovinu dugoročne brige za roditelje ili razgovarati s njima o tome. Porodice su često one koje su najteže pogodile kada se stariji član porodice pogorša. Prema istraživanju Genworthovog Beyond Dollars, 46 procenata negovatelja reklo je da pružanje njege utiče na njihovo zdravlje i blagostanje.

Pošto ste otišli iz odsustva sa posla ili ne biste mogli da radite, jer roditelj treba negu, može vam snježna lopta da vam donese finansijski problem. Ili zato što završite sami za plaćanje ili zbog toga što ne možete raditi kao rezultat. Razgovarajte sa svojim roditeljima o tome šta će se dogoditi ako im treba dugotrajna briga. Osiguranje može pomoći svima u porodici u ovakvim slučajevima i možda je u vašem najboljem interesu da se bavite planiranjem naprijed s njima.

Da li biste izabrali kritičnu bolest ili dugotrajnu negu?

Mlađi ljudi mogu uzeti u obzir kupovinu osiguranja od kritične bolesti kao alternativu dugotrajnoj njezi kada su mlađi, a u nekim slučajevima pružaoc kritične bolesti može ponuditi mogućnost pretvaranja osiguranja kritičnog oboljenja u dugotrajnu negu kada ste stariji u pedesetim ili šezdesetim godinama bez lekarskog pregleda. Nisu sve kritične bolesti osiguranika to uradili, ali možda ćete biti zainteresovani da pronađete nekoga ko radi ako planirate dugoročnu zdravstvenu zaštitu.

Nikada ne gledajte u dugoročnu pokrivenost pažnjom, pogledajte svoju veliku sliku kako biste doneli najbolju odluku.

Statistika o dugoročnoj negi: Da li bi mogla biti odbijena vaša prijava za pokriće?

Evo nekoliko osnovnih statistika baziranih na AALTCI vebsajtu: Podnosioci zahtjeva za dugotrajnu brigu ispod 50 godina starosti su opali sa stopom od 11%, s obzirom na stopu opadanja pokrivenosti za dugoročnu negu prema starosnoj grupi, mi vidite brojeve u kojima se pokrivenost odbija povećati:

• za 50 do 59 stopa je bila 17 procenata
• Stopa od 60 do 69 je porasla na 24 posto
• do 70. do 79. godine, broj prelazi na stopu odbijanja od 45 procenata

Kako odabrati dobru kompaniju za osiguranje dugoročne nege

Pored uslova pokrivanja, premije politike i koliko fleksibilna politika će biti za Vaše potrebe, potrebno je razmotriti finansijski položaj i ugled kompanije osiguranja. Vrlo je teško znati kako će osiguravajuće kompanije raditi s vremenom, ali postoje sistemi rejtinga koji pokazuju finansijsku stabilnost osiguravajuće kompanije koja se može koristiti kao indikatori. Ova vrsta informacija je ključna kada tražite kupovinu politike koja može platiti samo godinu dana nizu kao što je životno osiguranje ili dugoročna zaštita. Pitanje licenciranog profesionalca kao brokera koji zastupa nekoliko osiguravajućih društava može pomoći, ali takođe možete provjeriti finansijske rejtinge kompanije u AM Best Rating .

Koja je kompanija za osiguranje dugoročne nege najbolja?

Budući da se za svaki plan dugoročne njege rizik za osiguranje razlikuje od kompanije do kompanije, najbolji bonus za osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite će biti različit u zavisnosti od:

• Tvoje godine
• Vaša medicinska istorija
• Količina pokrivenosti dugoročne nege koju kupite
• i niz drugih faktora, od kojih su neki pokriveni u našoj kontrolnoj listi pitanja koja treba postaviti iznad.

Najbolji način štednje novca na dugotrajnoj brigi

Najbolji način da se uštedi novac za dugoročno zdravstveno osiguranje jeste da planiramo naprijed. Kada ljudi nemaju opcije dugotrajne nege i situacija dolazi, baci ceo svoj život u haos, od izgubljenog prihoda do potrebe za pomoć. Razmotrite šta su vaši rizici i koji su rizici za vašu porodicu. Pogledajte kolektivu svih različitih politika osiguranja koje imate, uključujući i vaše izbore za životno osiguranje . Kupujte se po konkurentnim cenama i osiguravajućoj kompaniji koja nudi fleksibilnost i povoljne opcije pogodnosti. Čak i ako odlučite da sada ne želite da kupite pokriće, barem ćete razumjeti šta očekivati ​​od troškova i može imati koristi od razgovora koje ćete imati sa brokerima ili drugim profesionalcima koji mogu da vas vode za ovaj dio vašeg finansijskog planiranja .