Vodič za početak razumijevanja anuiteta
Anuiteta je ugovor o osiguranju. Mnogi ljudi misle o anuitetu kao ulaganju, ali kada kupujete rente, kupujete polisu osiguranja. Osiguravate ishod.
Vi stavljate novac u ugovor o osiguranju ili politiku, a osiguravajuća kuća vam daje garanciju kada i kako ćete vratiti taj novac ili koju kamatnu stopu vaš novac zarađuje.
Postoji približno toliko vrsta anuiteta kao što su rase pasa, a svaki tip radi drugačije.
Zbog toga što ima toliko vrsta anuitetnih proizvoda, to dovodi do velike zabune o tome koliko je anuiteta i kako to funkcioniše. Možda ste čuli i snažne argumente za i protiv anuiteta, ali istina je da sve zavisi od toga za koju vrstu anuiteta govorite i za šta ga koristite.
Hajde da pogledamo pet glavnih vrsta anuiteta za koje ćete verovatno doći - neposredne anuitete, fiksne anuitete, indeksirane anuitete, varijabilne anuitete i odložene anuitete - i pogledajte kako funkcioniše svaka vrsta anuiteta.
Šta je trenutna anuiteta?
Sa trenutnim anuitetom, osiguravajućoj kompaniji daju paušalnu sumu novca i plaćaju vam zagarantovan iznos mjesečnih prihoda. Oni plaćaju prihod ili tokom određenog vremenskog perioda, kao što je deset godina (to se zove termina - određeni anuiteti ), ili garantuju da će vam platiti sve dok živite.
Pomislite na trenutnu anuitet koji se isplati tokom cijelog života kao tegla kolačića. Osiguravajućoj kompaniji daju svoj novac (puno tegle kolačića), i oni vam predaju kolačiće svake godine.
Ako posuda postane prazna, obećavaju da će vam i dalje držati kolačiće, koliko god godina živite. Zauzvrat, slažete se da kada jednom predate teglu, ne možete stići i uzeti kolačiće u svako doba. Ako godinu dana želite tri kolačića, moraćete da ih odnesete negde drugde - ne iz te kese.
Ova beskrajna ponuda kolačića znači da je isplata za isplatu životne dobi dobra zaštita od dugog života. Bez obzira koliko dugo živite, i bez obzira koliko vam je još od novca potrošio ranije u penziju, i dalje ćete dobiti kolačiće svake godine. Za starije pojedine penzionere, trenutna anuiteta može pomoći da se osigura da ne nadživaju svoj novac.
Šta je fiksna anuiteta?
Fiksni anuiteti je ugovor sa osiguravajućim društvom u kojem vam pružaju garantovanu kamatnu stopu na vašu investiciju. Fiksna renta deluje mnogo poput sertifikata o depozitu (CD) koji izdaje banka. Umjesto banke koja garantuje kamatnu stopu, osiguravajuće društvo daje garanciju.
Uz fiksni anuiteti, kamata se akumulira odloženo porezom. Plaćate porez kada povlačite. Kamata koja je povučena pre 59-1 / 2 godine podleže poreskoj kazni od 10 odsto, kao i običnim porezima na dohodak.
Kamatna stopa se obično garantuje za određeni vremenski period, kao što je pet godina ili 10 godina. Nakon isteka tog vremenskog perioda, osiguravajuća kuća će vam reći koja će biti vaša nova kamatna stopa. U tom trenutku možete nastaviti anuiteti, razmjenjivati je za drugu vrstu anuiteta ili (kao CD) uplatiti i odlučiti da uložite sredstva na drugo mjesto. (Ako ga uplatite, dugićete porezima na akumuliranu kamatu odloženu od poreza).
Većina fiksnih anuiteta ima povraćaj novca, pa ako uskoro naplaćujete rente, budite spremni da platite visoku naknadu. Fiksni anuiteti mogu biti pametan izbor ako želite investiranje sa niskim rizikom, možda kasnije kada budete povlačili sredstva i spremni ste da ostavite svoja sredstva u ugovoru za potreban vremenski period.
Šta je indeksirana renta?
Indeksirana renta je tip fiksnog anuiteta koji se često naziva fiksiranim indeksiranim anuitetom (FIA) ili anuitetom indeksiranim kapitalom. Uz ovu vrstu anuiteta, osiguravajuća kuća nudi minimalan zajamčeni povrat, zajedno sa potencijalom za dodatne povraćaje, koristeći formulu koja povezuje povećanja vašeg računa sa indeksom berze.
Indeksirani anuiteti imaju složene karakteristike kao što su stope učešća i stope kapi koji navode formule kako se izračunavaju vaši prihodi. Uporedite ove karakteristike jedan pored drugog kada gledate ovu vrstu proizvoda. Smatrajte ovaj proizvod kao CD alternativu, a ne kao alternativu jednakosti. Ako vam neko predloži kao alternativu jednakosti, razmislite dvaput.
Neki indeksirani anuiteti takođe imaju funkcije koje garantuju iznos koji možete povući kasnije u penziji. Ova vrsta proizvoda se zove odložena indeksirana anuiteta, i može biti dobar izbor za nekoga oko 10 godina od penzionisanja, jer garantuje prihod koji će imati u budućnosti.
Šta je promenljiva anuitet?
Promenljiva anuiteta je ugovor sa osiguravajućim društvom u kojem možete izabrati način unošenja sredstava unutar ugovora. Osiguravajuća kuća nudi spisak sredstava (nazvanih podračuna) za izbor. Zove se varijabilna anuiteta jer će se povratak koji zarađujete varirati u zavisnosti od osnovnih investicija koje izaberete. Uporedite to s fiksnim anuitetom, gde vam osiguravajuća kuća ugovorom obezbeđuje garantovanu kamatnu stopu.
Ulaganja u varijabilnom anuitetu porasu od poreza, tako da, kao i unutar IRA računa, možete razmjenjivati između investicija bez plaćanja poreza na kapitalne dobitke.
Da bi se varijabilni anuiteti kvalifikovao kao ugovor o osiguranju, moraju se obezbediti garancije.
Najčešća vrsta garancije je garancija za naknadu smrti koja garantuje da će se nakon smrti više od trenutne vrednosti ugovora ili ukupnog iznosa vaših doprinosa (minus bilo kakvih povlačenja) isplaćivati vašem korisniku. Na primjer, ako uložite 100.000 dolara, a investicije se smanjile u vrijednosti do 90.000 dolara, a tada ste umrli, ugovor bi platio 100.000 dolara vašem imenovanom korisniku. Ako su investicije porasle u vrijednosti i vrijedne 110.000 dolara, ugovor bi platio 110.000 dolara.
Današnje varijabilne anuitete dolaze sa dodatnim garancijama za dobrobit smrti i vozačima koji žive za vožnju, što ih čini jednim od najsloženijih potrošačkih finansijskih proizvoda koje sam ikada video. Za potrebe investiranja, indeksni fondovi su često bolji izbor od varijabilnog anuiteta. U svrhu garantovanog ishoda, druge vrste anuiteta su bolje. To ne ostavlja mnogo situacija kada je varijabilna anuiteta pametan izbor. Zbog odlaganja poreza, varijabilna anuiteta bi mogla biti odgovarajući izbor za mladog zarađivača sa visokim prihodima koji već uvećava 401 (k) planove i doprinose IRA i traži dodatno mesto za stavljanje novca tamo gde može da raste porezno- odloženo 20 do 30 godina.
Šta je odložena anuiteta?
Sa odloženim anuitetom , danas deponujete novac, a gotovinski dohodak se garantuje da počinje u određeno vrijeme u budućnosti, najčešće najmanje deset godina od početka kupovine anuiteta. Ova vrsta anuiteta može pomoći u smanjenju rizika da će veliki pad na berzi obuzdati planirani datum penzionisanja.
Mnogi fiksni, indeksirani i promenljivi anuiteti nude funkciju odlaganja u kojoj imate mogućnost da kupite garantovanu količinu budućih prihoda. Ove karakteristike prolaze po imenima kao što su garantovana povlačenja, životna korist, garantovani prihodi vozača itd.
Odloženi anuiteti se takođe mogu nazvati "osiguranje dugovečnosti" i postoji poseban tip odloženog anuiteta, koji se zove Kvalitetan ugovor o dugovječnom anuitetu (QLAC) koji možete kupiti sa svojim 401 (k) ili IRA novcem. Uz QLAC, dohodak obično počinje sa 85 godina, tako da kupite ovu vrstu anuiteta kako biste osigurali da ćete imati minimalni nivo prihoda u vašoj starijoj dobi.
Kao što vidite, svi anuiteti nisu isti. Svaka vrsta anuiteta može biti dobar izbor ako znate zašto ga kupujete i kako ćete ga koristiti - a svaka anuiteta može biti loš izbor ako ne razumete kako to funkcioniše.