Termin "finansijski planer" i "finansijski savetnik" obično znače istu stvar. Ali sigurno nisu svi finansijski planeri ili finansijski savjetnici isti.
Nivo obrazovanja, obuke i iskustva koje profesionalac ima će napraviti veliku razliku u kvalitetu saveta koje dobijate. Neki ljudi rade svoje finansijsko planiranje, a drugi traže stručnu pomoć. Iskusan finansijski planer može obično pomoći u poboljšanju kvaliteta donošenja finansijskih odluka.
Ako razmišljate o zapošljavanju stručne pomoći, moraćete znati šta očekivati od dobrog finansijskog planera i kako da ispričate razliku između prodavca i nekoga ko nudi fiducijarni savjet za finansijsko planiranje i ima važeću sertifikaciju ili oznaku. Zapošljavanje odgovarajućeg profesionalnog planera počinje razumevanjem šta je finansijsko planiranje i znajući šta očekivati od osobe koju biste mogli zaposliti.
Koje je finansijsko planiranje?
Finansijsko planiranje je proces definisanja vaših finansijskih ciljeva, kao što je znanje kada ćete morati da koristite svoj novac i za šta ćete ga koristiti, a zatim postavite plan akcije sa konkretnim koracima koje morate preduzeti kako biste ih postigli ciljevi.
Za dobar savet finansijski planer mora prikupiti lične i finansijske podatke o vama. Oni koriste ove podatke kako bi kreirali projekcije koje pokazuju kada i kako možete ostvariti svoje ciljeve. Ove projekcije se zasnivaju na setu realnih pretpostavki o inflaciji, povraćaju investicija, koliko možete da uštedite i koliko ćete zaraditi i potrošiti.
Ako razgovarate sa finansijskim planerom koji počinje da govori o određenoj investiciji ili proizvodu bez prikupljanja podataka o vama i sastavljanja projekcija za vas, onda verovatno razgovarate sa nekim ko radi kao lice prodaje, a ne kao stručnjak za finansijsko planiranje.
Kakav dobar finansijski planer
Dobar finansijski planer će dati savjete o svim sljedećim:
- Šta treba da uradite drugačije
- Koliko treba da spasiš
- Koje vrste penzionerskih računa treba koristiti (IRA, Roth, 401 (k), itd.)
- Koju vrstu hipoteke trebate imati, ako biste je trebali platiti ili refinansirati
- Kakvu vrstu i koliko osiguranja trebate (ovo bi uključivalo životno osiguranje, osiguranje dugoročne zdravstvene zaštite, invaliditet, a neki planeri takođe daju savjete o imovini i žrtvama i zdravstvenom osiguranju)
- Koliko da zadržite u svom hitnom fondu
- Koje promene mogu poboljšati vašu poreznu situaciju
- Koja stopa povrata treba da zaradite da biste ostvarili svoje ciljeve u određenom vremenskom okviru
- Bilo da ima smisla da kasnije u životu smanjite
- Koji nivo investicionog rizika odgovara različitim vrstama računa koje imate
Pored toga, mnogi finansijski planeri pružaju savete za planiranje nekretnina i usluge poreskog planiranja. Pitajte finansijskog planera koji od gore navedenih predmeta se obraćaju, i pitajte ih da li pišu savjete u pisanoj formi.
Dobijanje preporuka je pisanje uvek dobra ideja, jer ne ostavlja nikakvo pitanje u vezi sa kojim se akcijama preporučuje.
Dobar finansijski planer neće dati preporuke dok ne razumeju svoje ciljeve i imaju dugoročni finansijski plan za vas. Ako se sretnete sa nekim ko odmah počne da govori o finansijskom proizvodu, čak i ako se nazivaju finansijskim planerom, oni su verovatnije finansijska osoba prodaje. Dobar finansijski planer će želeti da prikupi izjave o računu i podatke o svim aspektima vašeg finansijskog života.
Kako se naplaćuju finansijski planeri
Naći ćete da strukture naknada variraju. Obično finansijski planeri plaćaju naknade na jedan od sledećih načina:
- Satni sat
- Puna naknada za završetak određenog projekta
- Kvartalna ili godišnja naknada za zadržavanje
- Naknada koja se naplaćuje kao procenat sredstava koja oni upravljaju u vaše ime (obično od bilo čega od 2.0% godišnje do .50% godišnje. Što više sredstava imate, to je niža naknada obično.)
- Provizije koje im se plaćaju od finansijskih ili osiguranja koje kupite preko njih
- Kombinacija naknada i provizija
Uvek pitajte finansijskog planera za jasno objašnjenje kako se nadoknađuju. Ako rade kao registrirani investicioni savetnik, oni moraju da vam pruže dokument za obelodanjivanje pod nazivom ADV Drugi deo, koji će vam pružiti detalje o svim taksama i eventualnim sukobima interesa.
Finansijski planeri takođe nude savjet za investiranje
Saveti za investiranje mogu se razlikovati od opšte preporuke o tome kakvu vrstu raspodjele sredstava treba da pratite, na konkretne preporuke o tome koje investicije treba da kupe i prodaju. Neki finansijski planeri nude i investicione savjete i usluge upravljanja investicijama, pored kojih finansijsko planiranje. Pitajte potencijalnog finansijskog planera ako daju konkretne investicione savjete ili samo ponude usluge planiranja.