Koja je premium osiguranja?
U najjednostavnijim uslovima, premija osiguranja se definiše kao iznos novca koji će vas osiguravajuća kompanija naplatiti za polisu osiguranja koju kupujete.
Premija osiguranja je trošak vašeg osiguranja.
Osiguranje premije obično imaju obračunsku osnovu, a zatim na osnovu vaših ličnih informacija, lokacije i drugih informacija određenih kompanija, imati popuste koji se dodaju osnovnoj premiji kako bi dobili željene stope ili konkurentnije ili jeftinije premije osiguranja zasnovane na informacije koje smo detaljnije opisali u 4 faktora koji određuju premiju koja je navedena u nastavku.
Premija osiguranja se ponekad plaća na godišnjoj, polugodišnjoj ili većini kompanija danas, omogućava mesečno finansiranje premije. Ako osiguravajuća kuća odluči da žele premiju osiguranja napred, mogu to takođe zahtijevati. Ovo je često slučaj kada je osoba u prošlosti otkazala polisu osiguranja zbog neplaćanja .
Premija je osnova vašeg "plaćanja osiguranja". Premija osiguranja se onda može oporezovati, ili se naknade za usluge mogu dodati u zavisnosti od lokalnih zakona o osiguranju i davaoca ugovora.
Nacionalna asocijacija Poverenika za osiguranje osiguranja ili vaša državna služba za osiguranje osiguranja vam mogu pružiti više informacija o vašim lokalnim propisima ako postavljate pitanja o naknadi ili naplati na vašoj premiji.
Bilo koja naknada iznad i izvan troškova politike nije premija.
Dodatni troškovi se mogu dodati, na primjer, kada kompanija naplaćuje naknade za izdavanje.
Dodatni troškovi nisu premium, oni bi se obično definisali zasebno ako ste pogledali vašu izvoda računa.
Koliko je premium osiguranja?
Premija osiguranja će biti manje ili više skupa i troškovi mogu varirati u zavisnosti od vrste pokrivenosti koju tražite, kao i rizika.
Zbog toga je uvek dobra ideja da kupujete osiguranje ili da radite sa profesionalnim osiguranjem koji može kupiti premije sa nekoliko društava za osiguranje za vas.
Kada ljudi kupuju za osiguranje, mogu da nađu različite premije za troškove njihovog osiguranja kod različitih društava za osiguranje i uštede mnogo novca na premije osiguranja, samo pronalazeći kompaniju koja je više zainteresovana za "pisanje rizika".
Koji faktori određuju premiju?
Premija osiguranja se obično određuje sa 4 ključna faktora:
1. Kako vrsta pokrića utiče na premije osiguranja
Osiguravajuća društva nude različite opcije kada kupujete polisu osiguranja. Što više pokrivanja dobijete, ili sveobuhvatnije pokriće koje izaberete, veća je premija osiguranja. Na primjer, kada se osjećate premije za kućno osiguranje , ako kupite otvorene opasnosti ili sve rizike osiguranja kućnog osiguranja, to će biti skuplje od imenovane rizične kućne politike osiguranja koja pokriva samo osnove.
2. Kako visina pokrića utiče na troškove premije osiguranja
Bilo da kupujete životno osiguranje, osiguranje automobila, zdravstveno osiguranje ili bilo koje osiguranje uvek ćete platiti više premija (više novca) za veće pokriće.
Ovo može raditi na dva načina, prvi način je prilično jednostavan, drugi način je malo komplikovaniji, ali je dobar način štednje na premijama osiguranja:
- Vaš iznos pokrića može biti promenjen prema vrijednosti dolara koju želite po onome što osigurate. Na primer, osiguranje kuće za 250.000 dolara biće drugačije od osiguranja kuće na 500.000 dolara. Prilično je jednostavno: više vrijednost dolara koju želite osigurati je skuplja premija će biti
- Možete platiti manje novca za isti iznos pokrića ako uzimate politiku sa višim odbitkom . U slučaju zdravstvenog osiguranja ili dopunskih zdravstvenih politika, ne možete uzimati samo visoke odbitne stavke, već pogledajte politiku sa različitim opcijama, kao što su veća ko-plaćanja ili duži periodi čekanja .
3. Lične informacije podnosioca zahteva za osiguranje
Vaša istorija osiguranja, u kojoj živite, i drugi faktori vašeg života koriste se kao dio obračuna za utvrđivanje premije osiguranja koja će se naplaćivati. Svaka osiguravajuća kuća koristiće različite kriterijume za ocjenjivanje.
Neke kompanije koriste rezultate osiguranja koje mogu utvrditi mnogi lični faktori, od kreditnog rejtinga do frekvencije saobraćajnih nesreća ili istorije ličnih potraživanja i čak zanimanja. Ovi faktori često prevedu na popuste na premiju osiguranja.
Za zdravstveno osiguranje ili životno osiguranje će se koristiti i drugi faktori rizika koji su specifični za osiguranika.
Osiguravajuće kompanije imaju ciljne klijente, baš kao i bilo koji drugi biznis. Kako bi bili konkurentni, osiguravajuća društva će utvrditi koji je profil klijenta koji žele da privlače i kreiraju programe ili popuste kako bi privukli svoje ciljne klijente. Na primjer, jedna osiguravajuća kompanija može odlučiti da žele privući starije osobe ili penzionere kao klijente, gdje će drugi cijeni svoje premije za privlačenje mladih porodica ili milenijala.
4. Konkurencija u industriji osiguranja i ciljnoj oblasti
Ako osiguravajuća kuća odluči da žele agresivno nastaviti tržišni segment, oni mogu odstupati od stope kako bi privukli novi posao. Ovo je interesantan aspekt premije osiguranja, jer može drastično promeniti stope na privremenoj osnovi, ili na viši nivo, ako osiguravajuća kompanija ima uspeha i dobija dobre rezultate na tržištu.
Ko odlučuje o osiguranju
Svaka osiguravajuća kompanija ima ljude koji rade u različitim oblastima procjene rizika.
Aktuari, na primjer, rade za osiguravajuće društvo da utvrdi:
- verovatnoću rizika i opasnosti
- troškovi vezani za slučaj nesreće ili potraživanja, a zatim aktuari moraju da kreiraju projekcije i smjernice na osnovu ovih informacija
Koristeći račune, aktuari određuju koliko će trošak biti uključen u plaćanje potraživanja, kao i koliko novca osiguravajuća kompanija treba da prikupi kako bi osigurala da oni daju dovoljno novca za plaćanje potencijalnih potraživanja, a takođe i zarađuju.
Informacije iz aktuarija pomažu u oblikovanju rizika. Osiguravačima se daje smjernica za osiguranje rizika, dio ovoga određuje premiju.
Društvo za osiguranje odlučuje koliko će novca platiti za ugovor o osiguranju koje prodaju.
Šta Osiguravajuća kompanija radi sa premijama osiguranja?
Osiguravajuća kompanija mora prikupiti premije od mnogih i osigurati da uštede dovoljno tog novca u likvidnoj imovini da bi mogla platiti potraživanja od nekoliko. Osiguravajuća kompanija će uzeti vašu premiju i ostaviti je na stranu, omogućavajući joj da raste za svaku godinu kada nemate zahtev. Ako osiguravajuća kompanija prikupi više novca, onda će ono što plati u troškovima zahteva, operativnim troškovima i drugim troškovima biti profitabilne.
Zašto premium premije ide gore i dole?
U profitabilnim godinama, društvu za osiguranje možda neće biti potrebno povećati premije osiguranja. U manje profitabilnim godinama, ako osiguravajuća kompanija održava više potraživanja i gubitaka od očekivanog, onda će možda morati pregledati strukturu premije osiguranja i ponovo procijeniti faktore rizika u onome što se osiguravaju. U ovakvim slučajevima, premije mogu porasti.
Primjeri prilagođavanja premije osiguranja i povećanja stope
Da li ste ikada razgovarali sa prijateljima osiguranim od strane jedne osiguravajuće kuće i čuli kako kažu kakve su njihove cijene, a zatim uporedili sa sopstvenim iskustvom s cenama za istu kompaniju i da li je to potpuno drugačije? To se moglo dogoditi na osnovu različitih ličnih faktora, popusta ili lokacijskih faktora, kao i iskustava u konkurenciji ili gubitku kompanije za osiguranje.
Na primjer, ako aktuari osiguravajućeg društva pregledaju određenu oblast godinu dana i utvrdjuju da ima faktor niskog rizika i da te godine plaćaju samo minimalne premije, ali onda do kraja godine vide povećanje kriminala, veliku katastrofu , visokih gubitaka ili isplata potraživanja iz nepredviđenih razloga, može dovesti do pregleda njihovih rezultata i promjene premije koju će naplatiti za to područje u novoj godini.
To područje će onda možda videti povećanje stope kao rezultat. Osiguravajuća kompanija mora to da uradi kako bi mogla ostati u poslu. Ljudi na tom području mogu potom kupiti i otići negde drugde. Cijenama premija u toj oblasti više nego ranije, ljudi mogu promijeniti osiguranje. Pošto društvo za osiguranje gubi klijente na tom području koje nisu voljne da plate premiju koju žele da naplaćuju za ono što su utvrdili kao rizik, njihova koeficijent profitabilnosti ili gubitak će se verovatno smanjiti i ovo je dobro za poslovanje osiguravajuće kompanije i preostale klijente koje osiguravaju, pošto su troškovi potraživanja rasprostranjeni preko mnogih klijenata koje imaju.
Manje potraživanja i odgovarajuće premije za rizike će omogućiti osiguravajućoj kompaniji da održava razumne troškove za svog ciljnog klijenta.
Kako dobiti najniža premium osiguranja
Trik za dobijanje najniže premije osiguranja je pronalaženje osiguravajuće kompanije koja je najviše zainteresovana za osiguranje vas.
Kada stope osiguravajućeg društva odjednom idu iznenada, uvek je vrijedno pitati svog predstavnika ako postoji nešto što se može učiniti kako bi se smanjila premija.
Ako osiguravajuća kuća nije spremna da promeni premiju koju vam zaračunavaju, a to vam nije razumno, onda vam kupovina može naći bolju cenu ako postoji još jedna kompanija za osiguranje koja više zanima konkurenciju za vaše poslovanje. Shopping oko vas takođe će vam dati bolje razumevanje prosečnog troška osiguranja za vaš rizik.
Tražite od svog zastupnika osiguranja ili osiguranja da objasnite razloge zbog kojih se Vaša premija povećava, a ako postoje mogućnosti za skidanje ili smanjenje troškova premije osiguranja, takođe će vam pomoći da shvate da li ste u poziciji da steknete bolju cenu i kako da učinite tako.