Kako napraviti Roth protiv predtaksa 401 (k) Odluka
Da li treba uštedjeti štednju u tradicionalnom pred-porezu 401 (k) ili Roth 401 (k) ?
Ako uzmete malo vremena da biste razumeli razlike između tradicionalnog pre oporezivanja i Rota 401 (k) , možete znatno smanjiti ukupne poreze za dohodak u životu. Što je još važnije, preduzimati proaktivan korak ka planiranju za sopstveno penzionisanje.
Plaćajte svoje poreze sada ili kasnije. Roth 401 (k) vam omogućava da doprinesete dolarima nakon oporezivanja koji mogu porasti bez poreza nakon starosti 59 ½ dok god imate račun najmanje 5 godina. Odlučivanje da li ima smisla da primate poreske uštede sada ili kasnije, predstavlja veliki deo odluke Roth 401 (k) pred oporezivanjem. Evo nekoliko važnih stvari koje možete pogledati ako pokušavate da odlučite da li doprinos Roth 401 (k) čini za vas:
Odredite vrstu plana vaših poslodavaca
Prvo, proverite da li vaš poslodavac nudi Roth 401 (k). Ovo može izgledati kao prigušeno, ali Roth 401 (k) je relativno nov i ne nudi ga svi poslodavci.
Oko 60 odsto sponzora velikog plana za penzionisanje sada nudi opciju Roth. Mnogi poslodavci nude opciju doprinosa 401 (k) nakon oporezivanja, ali se to može značajno razlikovati od Roth 401 (k) posle oporezivanja i ne sme se mešati sa Roth 401 (k). Ako imate na raspolaganju Roth 401 (k), trebalo bi da znate da li Rothov račun pruža iste karakteristike kao tradicionalni 401 (k) pre oporezivanja.
Takođe je važno shvatiti kako vaša kompanija usklađuje doprinose (ako vaš poslodavac nudi utakmicu). Mnogi poslodavci pružaju podsticaj za učešće u 401 (k) planu kroz odgovarajuće doprinose. Ne želite da propustite maksimalizaciju svog 401 (k) meča i ako imate predviđenu utakmicu, i dalje ćete dobiti utakmicu ako odlučite da učestvujete u Roth 401 (k). Samo imajte na umu da ako učestvujete u Roth 401 (k), utakmica kompanije je doprinos pre oporezivanja. Usklađivanje sredstava i rast investicija ove kompanije obezbjeđena su sredstva oporezovana kao obični prihod kada počnete da uzimate distribuciju uz penziju.
Tradicionalno i Roth 401 (k) s: Razumevanje razlika
Godišnje granice doprinosa za Roth 401 (k) su iste kao i one za tradicionalni pred-porez 401 (k). 2018. godine, možete da doprinesete do $ 18,500 na 401 (k). Ako ste stariji od 50 godina, možete da doprinesete dodatnih 6.000 dolara.
Glavna razlika između Rotha i tradicionalnog 401 (k) pre oporezivanja je način na koji se oporezuju. Kao što to podrazumeva, tradicionalni "Traditional 401 (k) s" pre oporezivanja sada pomažu u smanjenju poreza. Međutim, kasnije ćete morati plaćati poreze kada počnete da uzimate novac u penziju.
Sa Rotom 401 (k) ste izdvojili poreze po porezima koji se sada oporezuju, ali porezi na porez na dohodak dolaze kasnije sa podizanjem poreza bez ikakvih ulaganja tokom penzionisanja.
Evo vrlo jednostavnog objašnjenja glavne razlike između tradicionalne i Roth 401 (k):
Tradicionalni "pred-porez" 401 (k) - Plaćate porez na dohodak kada vršite distribuciju
Roth 401 (k) - Plaćate porez na prihode od vaših doprinosa i možete vršiti distribuciju bez poreza
Takođe je važno primetiti sličnosti i razlike između Rota 401 (k) i Roth IRA. Roth 401 (k) i Roth IRAs nude porast prihoda od zarada bez poreza. Međutim, limit Roth IRA doprinosa je značajno niži od 401 (k) (5,500 dolara godišnje u poređenju sa 18,500 dolara u 2018. godini).
Roth IRA su također predmet ograničenja prihoda.
Na primjer, 2018. godine pojedinačna lica sa modifikovanim prilagođenim bruto prihodom (AGI) od 135.000 dolara ili više nisu kvalifikovana za Roth IRA, kao i parovi koji se zajednički sarađuju sa izmenjenim AGI od 199.000 dolara ili više. Za razliku od Roth IRAs, vaša sposobnost da doprinesete Roth 401 (k) ne utiče na nivo vašeg prihoda jer Roth 401 (k) s ne podleže ograničenjima prihoda.
Moguće je doprinijeti i Roth 401 (k) i tradicionalnom 401 (k), sve dok vaši kombinovani doprinosi ne prelaze 18.500 $ (24.500 dolara ako ste 50 ili stariji) 2018. godine. Nedavna studija je istakla prednosti doprinosa na kombinaciju tradicionalnih i Rothovih računa.
Da li ćete smanjiti svoj oporeziv dobitak da biste se kvalifikovali za druge poreske olakšice?
Većina ljudi ne osjeća mirno osećanje kada se pojavljuje predmet poreza. Međutim, važno je barem imati osnovno razumijevanje stanja poreza na dohodak. Mala poreska svest može da napravi ogromnu razliku. U mnogim slučajevima, jednostavan akt smanjivanja prilagođenog bruto dohotka (AGI) može vam pomoći da se kvalifikujete za poreske olakšice i druge poreske olakšice. Na primjer, krediti za štednju u penziji nisu dostupni ako je vaš AGI iznad 63.000 dolara za udružene parove koji zajednički podnose, 47.250 dolara za status domaćinstva i 31.500 dolara za sve ostale filere (pojedinačno ili u braku i podnose se odvojeno).
Doprinos 401 (k) pre oporezivanja može vam pomoći da dobijete više poreskog kredita ako su vaši prihodi nešto iznad ovih granica. Obratiti pažnju na prilagođeni bruto prihod i smanjiti ga kad god je to moguće, takođe može učiniti pravo na odbitnu IRA ili Roth IRA.
Da li želite da plaćate porez na dohodak sada ili u budućnosti?
Većina nas želi maksimalno umanjiti naše poresko opterećenje koliko god je to moguće. Pokušaj da se krećemo po našem komplikovanom kodu poreza na dohodak u SAD-u, može učiniti da proces odlučivanja Roth-a protiv poreza izgleda malo komplikovano. Međutim, ako je srušite na jezgro, sve se svodi na to da li želite da platite porez (Roth) ili u trenutku kada povučete novac (pre oporezivanja). Odlučivanjem o najboljoj opciji za vas je potrebno malo planiranja za penzionisanje da biste utvrdili kada mislite da ćete biti u najvišem poreznom opsegu.
Ako ste u ranoj fazi vaše karijere i trenutno ste u nižim porezima za porez, Roth opcija izgleda privlačna. Danas možete zaključati poznate stope poreza na dohodak koji bi mogli biti niži od budućeg poreza za porez na dobit tokom penzije, kada vam je potrebna ušteda u penziji. Međutim, ako ste u godinama koje su se zaslužile i kada se približavate penziji, najverovatnije je da ćete danas osloboditi poreske olakšice s tradicionalnim 401 (k) doprinosom. Zbog toga ćete imati koristi od plaćanja poreza na dohodak tokom penzije, a ne tokom vaših godina zarade visokih prihoda neposredno prije napuštanja radne snage.
Većina penzionera u ovoj zemlji završava sa stopom zamjene prihoda tokom penzionisanja, koja je niža od prihoda tokom rada. Međutim, ako mislite da će ti prihodi zaista biti veći u penziji, Roth 401 (k) bi mogao imati više smisla. Roth 401 (k) počinje da izgleda kao sjajna ideja ako ste zabrinuti da čak i ako se vaš prihod ne povuče u penziju, poreske stope bi mogle biti više.
Koliko ste dobri u predviđanju budućnosti?
Može biti teško napraviti Roth naspram odluke 401 (k) za oporezivanje kada buduće stope poreza na dohodak nisu sigurne. Umesto da se oslanjate na blagajnika ili Magic 8 Ball da biste predvidjeli budućnost, pokušajte sebi postavljati ova pitanja koja će vam pomoći da odlučite:
Koliko je vjerovatno da će se vaš prihod povećati između penzije i penzije? Kada je reč o ličnim finansijskim pitanjima, nismo uvek tako sjajni u predviđanju budućnosti . Još je teže predvideti šta će Kongres uraditi sa poreskim stopama od sada. To što ste rekli, trebalo bi da ozbiljno dokažete svoj potencijal budućeg zarada prilikom donošenja odluke o Roth-u protiv predtaksa 401 (k). Ako ste na ili blizu vaših najvećih godina zarade, možda ćete želeti da se držite tradicionalnih 401 (k) doprinosa pre oporezivanja. Međutim, ako očekujete porast prihoda, verovatno ćete videti povećanje poreza za porez na dohodak. Ovo bi moglo da vam udari u veću poreznu grupu i učinite opciju Roth privlačnijom.
Da li planirate da radite tokom penzionisanja? U vašem porezu za porez ne možete videti velike promene ako planirate da radite u tradicionalnim godinama za penziju. Krajnji rezultat ovoga može da vas zadrži u istoj poreskoj grupi. Obično ako je vaš porezni razred isti pri penziji, videćete jednake pogodnosti sa Roth-om u poređenju sa 401 (k) pre oporezivanja. U ovoj situaciji, može pomoći da se uzme u obzir zadržavanje novca na Rothovom računu kako bi se izbjeglo gledanje poreza na dohodak u višu marginalnu poreznu grupu.
Koje su šanse da ćete se povući u periodu viših stopa poreza na dohodak? Ako ste zabrinuti zbog većih poreza u zemlji u zemlji, kao rezultat trenutnog političkog i ekonomskog okruženja, treba razmisliti da idete sa Rotom 401 (k). Međutim, važno je napomenuti da samo zato što se stope poreza na dohodak mogu povećati na celom odboru, to ne mora nužno značiti da će vaša lična stopa biti veća.
Kao što verovatno možete reći da je odluka Roth-a protiv predtaksa 401 (k) malo komplikovanija nego što se čini. Izbor najboljeg računa za vas zavisi od različitih faktora kao što su vaša očekivanja o budućim stopama poreza na dohodak i koliko diversifikaciju poreza tražite. Pogledajte ovaj Roth vs. kalkulator pre oporezivanja ako želite dodatne smernice kada upoređujete svoje opcije.