Izbori za penzionisanje rane karijere mogu napraviti razliku
Planiranje za penzionisanje je jedan od najvažnijih finansijskih izazova s kojima ćete se suočiti u životu. Stvaranje pravog plana za vašu situaciju će vam pomoći da budete na dobrom putu ka postizanju finansijske nezavisnosti kasnije u životu.
Ali, ako napravite neku od ovih grešaka u "Big Three" prilikom kreiranja prvobitnog plana za penzionisanje nakon započinjanja novog posla, mogli biste se suočiti sa nekim glavnim preprekama na putu ka finansijskoj slobodi.
Nije dovoljno čuvanje ili čeka se dugo za početak
Kada ste u ranim fazama vaše karijere, penzionisanje je verovatno nigde u vrhu liste životnih izazova i zabrinutosti. Kada ste u dvadesetim i tridesetim, verovatno ćete biti usredsređeni na isplatu studentskih kredita i računa za kreditne kartice ili plaćanje svakodnevnih troškova života. Ostali finansijski ciljevi unutar vaših znamenitosti mogu biti kupovina kuće ili samo pokušati da izgradite taj fond za hitne slučajeve koje čujete finansijskim planerima koji vam govore što je potrebno.
Svi ovi finansijski ciljevi i izazovi se bore za iste teško zarađene dolare u vašem budžetu. Zato je tako lako napraviti grešku pretpostavljajući se da možete sutra uštedjeti još sutra da biste nadoknadili izgubljeno vrijeme ili potpuno spasili štednju.
Drugi se preterano oslanjaju na svog poslodavca kako bi im pomogli da biraju koliko će doprinijeti planu za penzionisanje kroz podrazumevano podešavanje tokom automatskog upisa. Problem sa ovim pristupom je da vaša početna stopa doprinosa možda nije dovoljna.
Najbolja strategija za osiguranje dovoljno štednje jeste da pokrenete osnovnu obračun penzionisanja kada ste prvobitno postavili svoj penzijski račun, a zatim ponovo najmanje jednom godišnje tokom godišnjeg pregleda.
Ovaj proces će vam omogućiti da dobijete solidnu procenu koliko ćete trebati da sačuvate da biste održali svoj željeni način života tokom penzionisanja i da se ne oslanjate na svoje prijatelje i saradnike kako biste vodili ovu važnu odluku.
Često se preporučuje da počnete sa prvobitnim ciljem da uštedite najmanje 10-15% vašeg prihoda godišnje u toku svoje karijere. Pokušajte da bar doprinosite dovoljno da biste dobili potpunu utakmicu iz svog plana za penzionisanje na poslu ako je ponuđeno zadovoljstvo poslodavca ako je ušteda od 15% ili više nerealna od samog početka. Redovno povećavanje budućih doprinosa svake godine automatski je još jedan način da "uštedite više sutra" ako je u planu za penzionisanje ponuđena funkcija eskalacije stope doprinosa. Ako to nije dostupno, podesite podsetnik kalendara kako biste povećali doprinose najmanje 1-2% svake godine. Takođe možete želeti da primenite buduća povećanja plata ili bonuse na svoj penzijski račun. Donja linija je da automatizujete štednju i isplatite je vašoj penziji!
Nije imao plan od početka
Ako ste ikada bili u restoranu koji ima više od 200 stavki menija, znate taj osećaj neodlučnosti kada ste primorani da smanjite svoje opcije. Vaša finansijska budućnost je daleko važnija od vašeg sledećeg obroka.
Neki izbori u životu mogu izgledati preveliki, posebno kada znamo koliko su važni.
Izbor vaših inicijalnih investicionih opcija u planu za penzionisanje je izazov za mnoge od nas, jer mi svi ne posedujemo finansijsko poverenje da donosimo informisanu odluku. Realnost je da alati i resursi postoje da bi nam pomogli da donosimo ove odluke, pa čak i početniku investitoru treba osnovni plan. Ako nemate pisani plan igre, vaša buduća ušteda u penziji možda neće biti dovoljna da pomogne u plaćanju važnih životnih ciljeva.
Osnovni investicioni plan takođe nam pomaže da izbjegnemo emocionalne odluke koje mogu odbaciti naše planove. Kada periode ekstremne nestabilnosti tržišta mnogi investitori imaju tendenciju da se izbore od zaliha i ulažu previše konzervativno. Dozvolite nedavnim padovima i padovima tržišta da vas uplašite sa tržišta akcija može biti ogromna greška ako ste u ranijoj fazi vaše karijere.
To je zato što se samo fokusiranje na rizik na tržištu akcija može biti kratkovidno i izložiti vam veći rizik i to je rizik od preživljavanja vašeg novca.
Za investitora za rukovanje, razmislite o korišćenju nisko-troškovne pasivne investicione strategije koja se fokusira na dodjelu sredstava (ili kako dijelite svoj račun kroz klijente aktive poput akcija, obveznica, stvarnih sredstava i gotovine). Ovo će obično raditi bolje nego samo pokušati odabrati vrhunske izvođače iz prethodnih godina. Jedan od načina za ulaganje u raznovrsni portfolio koji pruža profesionalno vođenje uključuje odabir zajedničkog fonda za dodjelu sredstava koja odgovara vašoj toleranciji rizika. Kao alternativa, ciljni datum zajedničkog fonda koji se automatski prilagođava postepeno postaje konzervativnije uložen prilikom pristupanja penziji.
Ne praviti većinu poreskih prijava
Mnogi penzioneri čine grešku u tome što ne iskorišćavaju u potpunosti prednosti povoljnog poreza na 401 (k) planove i IRA. Tradicionalni računi za penziju, kao što su 401 (k) planovi i odbitne IRA, pružaju dobar početak jer imate neposrednu poresku olakšicu i mogućnost da smanjite oporezivi prihod. Ograničenje doprinosa za IRS za 401 (k) je 18.000 dolara, a ograničenje doprinosa za IRA iznosi 5.500 dolara u 2016. godini.
Još jedna ključna prednost u potpunosti iskorištavanja računa za penzionisanje je to što omogućavaju da vaša zarada raste po osnovu poreza. Kada uparite ovu poresku korist s moćima povećavanja kamate, misli o penzioniranju počinju da izgledaju malo manje zastrašujuće. Takođe možete iskoristiti koncept lokacije imovine u svoju korist doprinošenjem Roth 401 (k) ili Roth IRA da biste dobili koristi od porasta zarade bez poreza. Samo budite svjesni da su Rothovi računi finansirani sa dolarima nakon oporezivanja. Kao rezultat toga, ova strategija uglavnom najbolje funkcioniše kada ne morate smanjiti oporezivi prihod u tekućoj godini ili ako očekujete da ćete biti u višoj poreskoj grupi tokom penzije.
Sa smanjenjem penzija i zabrinutosti u pogledu održivosti socijalnog osiguranja , sve je jasno da je teret finansiranja penzije na nas kao pojedinci. Ako izbegnete ove tri glavne greške prilikom kreiranja vašeg plana za penzionisanje, bićete u stanju da izbalansirate uživanje u životu danas bez obzira na to da li se pripremate za istinsku finansijsku nezavisnost u penziji (bez obzira koliko daleko ovaj cilj može izgledati ili kako ste definišite svoje "penzionisanje").