I dalje možete sačuvati pomoću IRA
Međutim, i dalje možete da uštedite za penziju sa ne-odbitnim IRA doprinosom. Iako vaši doprinosi koji ne mogu odbiti IRA neće smanjiti vaše poreze u godini koju ste napravili, zarade na njima su odložene od poreza , ključna poreska prednost redovne IRA.
Ne-odbitivi IRA doprineti izgradnji osnove
Možda je obeshrabrujuće kada ne dobijete nikakvu neposrednu poresku olakšicu od ne-odbitnog doprinosa IRA-a. Ali rast odloženog poreza može biti značajan i na kraju može učiniti doprinos vredan, posebno ako očekujete da će imati nižu stopu poreza nakon što se penzionišete nego što sada radite.
Kada uzimate regularne IRA distribucije tokom penzije, vi plaćate porez na rast. Međutim, svi doprinosi koji se ne odbijaju tretiraju se kao osnova . Pošto ste efektivno plaćali porez na novac kada ste dali doprinos, nećete morati kasnije da plaćate porez.
Recimo, rekli ste da ste uložili uplaćeni doprinos od 2.000 dolara prije godinu dana, a vaš račun na računu, dodatnim doprinosima i rastom investicija , vredeo je 20.000 dolara kada napravite povlačenje. Ako biste uložili povlačenje od 1.000 dolara tokom penzionisanja, samo 900 dolara bi se smatralo oporezivim prihodom, jer je 10% ($ 2.000 podijeljeno sa $ 20.000) bio povraćaj ne-odbitne osnove.
Nije uvek jasno da li su doprinosi IRA koji se ne mogu odbititi najbolje mjesto za smanjivanje štednje u penziji. Na primer, ako očekujete da će vaš prihod (i vaša poreska stopa) nastaviti da raste, možda ćete želeti da platite porez na zarade dok idete, umesto da ih odložite.
IRA Ograničenja prihoda
Pravila za doprinose IRA su složena i plaća se da ih pregledaju svake godine.
Pored toga, granice doprinosa mogu se razlikovati od godine do godine. Za poreznu godinu 2017:
- Ove 50 i više godina mogu da stave ukupno 6,500 dolara u svoje tradicionalne i ROT IRA.
- Ovi 49 i mlađi mogu staviti ukupno 5,500 dolara u svoje tradicionalne i Roth IRAs.
Ove granice se ne primjenjuju na doprinose za rollover ili otplate rezervista.
Međutim, možda nećete moći da odbijete sve što doprinose tradicionalnoj IRA-u.
Ako ste zaposleni u kompaniji koja nudi račun za penzionisanje na radnom mestu , kao što je 401 (k) ili 403 (b), vi se suočavate sa određenim limitima prihoda za odbitak doprinosa za IRA. Ovo je tačno bez obzira da li stvarno odlučite da učestvujete u planu za penzionisanje na radnom mestu.
Za poreznu godinu 2017, oni koji pokrivaju plan za odlazak na penziju na rad i podnošenje prijave kao jedinstvenog ili domaćinstva koji čine 62.000 dolara ili manje, imaju pravo da uzimaju pun odbitak, a oni koji se prijavljuju kao vjenčani podnesak zajedno ili kao kvalifikovana udovica (i) $ 99,000 ili manje imaju pravo na punu odbitku. Ako ste udate zajednički i vaš suprug je pokriven planom radnog mesta, ali niste, možete uštedeti puni iznos ako napravite $ 184,000 ili manje.
Odbijanja se oduzimaju odozdo dok se prihod povećava.
Oni koji su oženjeni odvojeno podvrgavaju se strožijim pravilima prihoda, iako je svako ko je razdvojen i koji je izdvojen za celu godinu smatra jedinstvenim od strane IRS-a u svrhu ovih granica.
Sa druge strane, ako ni vi ni vaši supružnici nemate pravo da učestvujete u planu za penzionisanje na radnom mestu, onda možete uložiti odbitne doprinose IRA sve dok vi (ili vaš supružnik) zaradite prihod, bez obzira na iznos.
Roth IRA kao alternativa
Mnogi ljudi koji imaju prihod koji prelaze granice za redovnu odbitku IRA-a, mogu i dalje biti kvalifikovani za doprinos Roth IRA-a, koji ima znatno veće granice dohotka (vidi 2017 Limit prihoda Roth IRA ).
Ukoliko je to slučaj za vas, obično je smisao odabrati Roth IRA doprinos u odnosu na ne-odbitnu IRA .
Na kraju krajeva, iako ni jedan doprinos nije odbačen, sa redovnim IRA doprinos raste od poreza, ali doprinos Roth IRA raste bez poreza .