Saznajte o prednostima štednje za penzionisanje u pred-porezu 401 (k)
Visina vaših 401 (k) doprinosa direktno smanjuje vaš oporezivi dohodak. Kao rezultat toga, to znači da ćete plaćati porez na sve manje prihoda. Kada jednom odredite iznos u kome možete uštedjeti porez na dohodak, često ćete otkriti da vam doprinosi koštaju manje nego što biste očekivali.
Kako 401 (k) doprinosi smanjuju vaš oporezivi prihod?
Tačno koliko ćete plaćati u porezima na prihod u Federaciji zasnovan je na vašem poreskom prihodu. Postoji nekoliko strategija finansijskog planiranja koje možete koristiti da smanjite porez. Neke uobičajene strategije za smanjenje vašeg oporezivog prihoda uključuju izdvajanje sredstava za plaćanje troškova zdravstvene zaštite u HSA ili FSA, plaćajući troškove za djecu uz Dependent Care FSA, premije osiguranja prije oporezivanja, uštede u odbitnoj IRA i doprinose tradicionalni 401 (k) plan. Ako smanjite oporezivi prihod, smanjite iznos poreza koji plaćate.
Imajte na umu da su 401 (k) doprinosi tipično pre oporezivanja , što znači da je vaš oporezivi dohodak smanjen za iznos koji ste stavili na vaš 401 (k) račun. Izuzeci uključuju Roth 401 (k) i ostale doprinose 401 (k) posle oporezivanja.
Budući da doprinosi prije oporezivanja smanjuju oporezive prihode i plaćate manje poreza u celini, vaša zarada ne bi se smanjila za pun iznos vašeg doprinosa.
Scenario 1:
Evo primera kako funkcioniše za jednu osobu sa platom od 45.000 dolara koja doprinosi 10 posto njihove bruto zarade:
| Bruto plaća ako se plaća dva puta mesečno (45.000 dolara godišnje): | $ 1,875 |
| Neto isplata ako se plaća dva puta mesečno bez doprinosa 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Neto isplata ako se plaća dva puta mesečno SA doprinosom od 375 401 (k): | 1.394,43 dolara |
| Razlika: | $ 165 |
Iako ova osoba doprinosi 187.50 dolara po platnom računu, jer plaćaju porez na manje prihode, njihova plata se smanjuje samo za 165 dolara. Razlika od 22,50 dolara predstavlja štednju prije oporezivanja. (Napomena: Stvarna ušteda prije oporezivanja može biti veća ukoliko je predmet državnih ili lokalnih poreza na dohodak).
Scenario 2:
Evo sličnog primera jedne osobe sa platom od 90.000 dolara koja doprinosi 10 posto njihove bruto zarade:
| Bruto plaća ako se plaća dva puta mesečno (90.000 dolara godišnje): | 3.750 dolara |
| Neto isplata ako se plaća dva puta mesečno bez doprinosa 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Neto isplata ako se plaća dva puta mesečno SA doprinosom od 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Razlika: | 308,34 dolara |
Iako ova osoba doprinosi $ 375.00 po platama, jer plaćaju porez na manje prihode, njihova platna suma je svedena samo za 308,34 dolara. Razlika od 66,66 dolara predstavlja štednju prije oporezivanja. (Napomena: Stvarna ušteda prije oporezivanja može biti veća ukoliko je predmet državnih ili lokalnih poreza na dohodak).
Scenario 3:
Evo još jednog primera za venčani pojedinac sa platom od 80.000 dolara, koji doprinosi 10 posto na 401 (k) i zahtijeva nulte naknade na obrascu W-4:
| Bruto plaća ako se plaća dva puta mesečno (80.000 USD godišnje): | $ 3,333 |
| Neto isplata ako se plaća dva puta mesečno bez doprinosa 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Neto plaća ako se plaća dva puta mesečno SA $ 333,30 401 (k) doprinos: | $ 2,532.01 |
| Razlika: | 293,30 dolara |
Iako ova osoba doprinosi 333 dolara po platama, jer plaćaju porez na manje prihode, njihova platna suma je samo 293,30 dolara manja.
Razumevanje vašeg poreznog ograničenja
Poreska ušteda postaje značajnija kada se nalazite u višoj margini poreza na prihode. Nedavne izmjene zakona o porezu čine da je važno provjeriti koliko koristite od odbijanja vaših 401 (k) doprinosa. Ako uživate u dobijanju ovih poreskih ušteda danas i očekujete da budete na istom ili nižim poreskim opteretivanjima tokom vaših godina za penziju, nastavite sa doprinosima predplate poreza na 401 (k) plan. Međutim, ako očekujete da ste u višoj poreskoj grupi ili više volite ideju o bespovratnom porastu zarada, možda biste više voleli da davate doprinos Roth 401 (k).
Sažetak
Ako ste kao većina ljudi, štednja za penzionisanje je važan deo vašeg finansijskog životnog plana. Plaćanje manje poreza u celini jer su vaši doprinosi smanjuju oporezive prihode dodatni bonus. Obavezno koristite 401 (k) plan koji vam nudi kompanija i uživajte u prednostima uštede novca na osnovu poreza. U 401 (k) planu, vaš novac takođe raste od odlaganja poreza, što znači da ne morate plaćati nikakve poreze na svoje dobitke dok ne povučete sredstva uz penziju. Možda ćete moći da akumulirate više u svom 401 (k) planu nego na vašim poreskim računima, jer ne plaćate porez svake godine na zaradu.
Postoje i drugi razlozi za uštedu za penziju na 401 (k) računima. Neki poslodavci nude odgovarajuća sredstva kao dodatni podsticaj da uštede novac za penziju. Matične kompanije su obično podložne rasporedu nadoknađivanja, što je vremenski period koji mora proći da bi odgovarajući iznos postao vaš, ukoliko ste napustili svog poslodavca. Uvijek ste 100 posto imali iznos koji doprinose.