Kreditni biro je kompanija koja prikuplja i održava individualne kreditne informacije i prodaje je zajmodavcima, poveriocima i potrošačima u vidu kreditnog izvještaja. Iako postoji desetine kreditnih biroa širom SAD, većina potrošača je upoznata sa velikim trojicom: Equifax, Experian i TransUnion. Najveći kreditni biroi obavljaju više nego samo kompajliranje i izveštavanje potrošačkih kreditnih informacija.
Oni takođe pružaju desetine rešenja koja pomažu preduzećima u boljim odlukama.
Vrste informacija koje prikupljaju Kreditni biroi
Kreditni biroi održavaju niz detalja vezanih za vas i kreditnu istoriju, počevši od vremena kada otvorite prvi kreditni račun. Na primer, kreditni biro prikuplja informacije o kreditnim računima: vašu istoriju otplate, iznos kredita koji imate na raspolaganju, količinu kredita koji koristite, neplaćene zbirke dugova, detalje o javnim zapisima kao što su stečaj, oslobađanje od poreza, otpisivanje prava i povraćaj.
Kreditne biroi takođe održavaju ne-kreditne informacije o vama uključujući vašu adresu, trenutne i prethodne poslodavce i informacije o platama. Iako se ove informacije ne koriste za izračunavanje vašeg kreditnog rezultata, preduzeća mogu da razmisle o tome kada procenjuju da li da rade sa vama.
Gde Kreditni biroi dobijaju informacije?
Kreditni biroi zavise od banaka i drugih preduzeća kako bi im pružili informacije o potrošačima.
Mnoge kompanije sa kojima poslujete pošaljite redovne ispravke na otvorene naloge. Kreditni biroi takođe dobijaju informacije o vama iz javnih sudskih zapisa.
Kreditne biroi koriste različite izvore za dobijanje informacija, tako da se vaš izveštaj o kreditiranju može malo razlikovati od biroa do biroa. Ukupni računi možda nedostaju iz vašeg izveštaja o kreditu.
Ko koristi podatke o kreditnom birou?
Banke i izdavači kreditnih kartica su najočigledniji korisnici informacija dostavljenih od strane kreditnih biroa. Brojne druge kompanije se okreću kreditnim biroima da donose odluke o vama. Poslodavci, osiguravajuća društva, stanodavci i sakupljači duga sve zahtijevaju informacije od kreditnih biroa.
Kreditni biroi obezbeđuju liste predviđanja bankama i osiguravajućim društvima kako bi pomogli ovim kompanijama da odluče koje potrošače mogu iskoristiti svoje proizvode. Izdavači kreditnih kartica, na primjer, mogu zatražiti listu potrošača sa visokim bilansima kreditnih kartica kako bi poslali ove potrošače ponude za kreditne kartice za prenos bilansa. Ako ste se ikada zapitali kako unapred odobrena kreditna kartica nudi vetrovi na vašem bankovnom računu ili kako banke znaju da nude neželjene refinancije na vašoj hipoteki, to je kako. (Inače, možete da isključite prescreening tako što ćete otići na OptOutPrescreen.com.)
Zakon o kreditnim biroima
Zakon o fer izvještavanju o kreditu (FCRA) je savezni zakon koji definiše kako bi kreditni biroi trebalo da posluju. FCRA daje potrošačima pravo na tačan kreditni izvještaj. Ako pronađete greške u vašem izveštaju o kreditiranju, dozvolite vam da oštećujete ove greške kod kreditnih biroa.
Od kreditnog biroa se onda traži da izvrši istragu i ispravi greške kada je to potrebno.
Kreditni biroi koji pružaju besplatne kreditne izvještaje
Takođe imate pravo da naručite svoj kreditni izveštaj iz tri kreditne biroa. Zakon o fer i preciznim kreditnim transakcijama daje vam pravo na jedan besplatni kreditni izveštaj svake godine od svakog od tri glavna kreditnog biroa. Ovaj godišnji kreditni izveštaj možete da naručite preko Godišnjeg kredita.
Kreditni biroi su takođe obavezni da vam daju besplatan kreditni izveštaj ako:
- imali ste odbijenu prijavu zbog informacija o vašem kreditnom izvještaju
- nezaposlen i planiraš započeti traženje posla u roku od 60 dana
- ti si na dobrobiti
- ti si žrtva krađe identiteta.
Vaše kreditne informacije mogu imati greške
Jedna od 20 potrošača ima grešku u izveštaju o kreditu, koja će smanjiti njihovu kreditnu ocenu do tačke da ona olakšava skupljanje kredita, prema studiji iz 2013. godine od strane Federalne trgovinske komisije.
Informacije drugog čoveka mogu pogrešno završiti na vašem izveštaju o kreditu, posebno ako je njihovo ime ili druge lične informacije slične vašoj. Federalni zakon vam daje pravo da osporite greške u svom izveštaju o kreditu, ali proces ne funkcioniše uvek tako lako kao što bi trebalo. U 2013. godini žena iz Oregon-a osvojila je tužbu od 18 miliona dolara protiv Equifax-a, jedne od najvećih tri kreditne biroa, nakon što nije uspela da ispravi grešku u izveštaju o kreditima, koja se osporila 13 puta tokom dve godine.
Ove greške ponekad snabdevaju i potvrdjuju poverioci i zajmodavci koji se u svojim računarskim sistemima oslanjaju na (ponekad pogrešne) informacije, a ne na dokumentaciju koju pružaju potrošači.
Kreditne biroi samo pružaju informacije
Iako kreditni biroi pružaju neke ili sve kreditne informacije koje poverioci i zajmodavci koriste da odbiju ili odobre vaše aplikacije, sam biro ne donosi kreditnu odluku.