Da li vaš račun o hipotekarnim računima osjeća kao da vas sruši? Želite smanjiti mesečnu uplatu ? Evo četiri načina na koji možete to učiniti.
Refinancirati svoju hipoteku
Da li biste refinansirali ? Odgovor zavisi od dva faktora: starosti vašeg kredita i razlike između vaše trenutne i potencijalne nove kamate.
Amortizacija kućnih kredita, što znači da najviše plaćate kamatu na početak trajanja kredita i uglavnom glavnicu na kraju mandata.
Kao rezultat, kamatna stopa je najvažnija za početak mandata. Kamatna stopa smanjuje efekat na kraju mandata kada su vaša plaćanja pretežno glavna. Prevod: novije hipoteke, jači je argument koji treba da razmotrite refinanciranje.
Međutim, refinansiranje pretvara amortizacijski sat na kvadratni, a takođe smanjuje nekoliko hiljada troškova zatvaranja, tako da mala razlika između vaših starih i novih kamatnih stopa - recimo, 0,25 procenata - možda nije opravdana. Pokrenite brojeve da vidite da li je refinansiranje ispravno za vas ako je raspon kamatnih stopa 0,5 do 1 posto ili više.
Baci svoj PMI
Da li plaćate privatno osiguranje od hipoteke ili PMI? Ako ste kupili svoj dom uz učešće manje od 20 procenata, možda ćete platiti PMI. Ona dodaje stotine ili hiljade na vašu hipoteku svake godine.
Postoje i dobre vesti: nećete zaglaviti PMI zauvek.
Prvo, otplati dovoljno hipoteke da ste dobili 20% kapitala u kući. (Takođe možete brže dobiti kapital ako se vaša domaća vrijednost podiže - ali, naravno, nemate kontrolu nad tim.)
Zatim kontaktirajte svog zajmodavca da biste se raspitali o procesu izbacivanja PMI-a. Zajmoprimci neće automatski odbacivati PMI - morate ga zatražiti.
Mnogi zajmodavci će poslati procenjivač da odredi kućnu vrijednost prije nego zajamčnik potvrdi da posedujete 20-procentni udeli.
Dobiti duži zajam
Pada pod ogromna mesečna plaćanja koja dolaze sa hipotekama od 15 godina ili 20 godina? Proširite svoju hipoteku u konvencionalan 30-godišnji rok da biste smanjili mesečnu uplatu.
Loše vesti: vaša kamatna stopa će porasti. Dobra vest: još uvek možete izabrati da izvršite dodatna plaćanja na hipoteku kao da ste platili zajam od 15 do 20 godina. Ova dodatna plaćanja će vam pomoći da zadovoljite kredit brže, bez obavezivanja da izvršite masovna plaćanja ako, recimo, postoji hitan slučaj koji vas ostavlja sasvim složen mesec i dva.
Izazovite procenu poreza
Evo neobičnog načina da smanjite mesečno plaćanje kuće: bori se sa procjenom poreza.
Uobičajeno plaćanje hipotekom sastoji se od vaše glavnice, vašeg plaćanja kamate i vaših "impulsa", što je mesečna isplata koju pruža zajmodavca prema vašim porezima na imovinu i osiguranje kuće.
Ako ste podmireni na račun poreza na imovinu, županije mogu staviti zalog na vašoj kući. Vladin založ će imati prioritet nad zalogom zajma.
Kao rezultat toga, zajmodavac svakodnevno prikuplja porez na imovinu kako bi zaštitio svoje interesovanje u vašem domu.
Ova isplata se nalazi na deponiji sve dok ne bude godišnji porez na imovinu. Porez na imovinu zasniva se na procjeni poreza na županiju koliko vrijedi vaš dom i zemlja.
Mnoge od ovih procjena su previše visoke, posebno nakon pada stanova, što je smanjilo domaće vrijednosti. Ponekad su procjene previsoke ako se područje ponovo zoni, novo zoniranje je dovelo do pada cijena kuća, a padovi cijene se ne odražavaju u procjeni.
Vlasnici kuća mogu protestirati u procjeni tako što će podneti protest sa županijom ili zatražiti raspravu sa državnim odborom za izjednačavanje. Ako je protest odobren, porez na domaćem vlasniku opada, što znači da i njihova mesečna otplata hipoteke takođe pada.
(Napomena: "procjena" se razlikuje od "procjene". Županija vrši procjenu u poreske svrhe.
Privatno preduzeće vrši ocenjivanje, uglavnom za potrebe kredita i kupovine.)