Nijedna izjava nije bolje sumirala emocionalne i praktične borbe protiv kojih su prosečni ljudi pokušavali da izgrade bolji život za sebe i njihove porodice nego što je rečeno vrlo sasvim uspješnom investitoru, koji je sada jedan od najbogatijih ljudi na svijetu s bogatstvo je procenjeno na više od dve milijarde dolara: "Prvi 100.000 dolara je kučka." Izvinite na jeziku, ali iz sopstvenog ličnog iskustva, ja se nedvosmisleno slažem i mogu potvrditi tu činjenicu. Deo toga je rezultat poreskog zakona. Dio toga je sama pojava sastavljanja - jednostavna matematika vam govori da je 10% povraćaj od $ 1,000,000 $ 100,000; sa takvim novcem, takav povratak je blizu napora nasuprot nastavniku koji bi se trudio da skupi 10.000 dolara ili 20.000 dolara. Treći deo je iskustvo. Zamislite vrijeme, trud i bol u srcu da biste se spasili ako biste se mogli vratiti i razgovarati sa sobom petnaest ili šesnaest godina, prenoseći znanje ne samo o novcu, već io životu uopšte.
U ovom korak-po-koraku, deo The Complete Beginner's Guide za štednju novca , daću vam neke opštih obrisa koji će vam pomoći da počnete na putu da odvojite prvu 100.000 dolara u kapitalu ulaganja, slobodnim i čistim . Naravno, zakoni i carine variraju od države, regiona i države, tako da nijedno od toga ne predstavlja investiciju, porez ili pravni savjet i morate se konsultovati sa odgovarajućim stručnjakom kako biste osigurali da je određena strategija, struktura ili tok akcije ispravan ti. Na kraju, nadam se da će to učiniti štednju i ulaganje samo malo lakše .
01 Upoznajte poreski zakonik
Tokom ovog vremena u jednom životu - kada se bore za plaćanje računa i još uvijek podleže porezima na plate - da je najteže izgraditi bogatstvo. Kongres je obezbedio nekoliko načina da se napreduje u poreskom zakoniku, naročito kroz Roth IRA , tradicionalne IRA i 401k planove . U slučaju poslednja dva, uplaćeni novac za ulaganja je odbrojan od poreza prilikom ulaganja. Na primjer, ako doprinete 5.000 dolara 401 kilograma i vi ste u 25% konzoli, nećete morati platiti 1.250 dolara u federalnim porezima na zarade na taj novac, jer za sada, što se tiče vlade, nikad nije postojao. To znači da iza vrata, imate 1,250 dolara za vas. Ako biste uzeli taj novac u platu kako biste pokušali da platite svoje račune, vi biste završili sa $ 0.75 na $ 1 zbog poreza na dohodak.
02 Idi posle besplatnog novca
Isto tako, ako ćete biti u dugu (što nije baš idealno), uverite se da idete na jeftine, poreske odbitne, dugoročne, fiksne stope. Lična kreditna kartica se ne odbija od poreza. Recimo da imate balans od 15.000 dolara, a kartice vam naplaćuju 23% kamate godišnje. Morate doći do skoro 3.500 dolara godišnje samo za pokrivanje plaćanja kamata - to čak ni ne plati dolaru! Taj novac se ne odbija od vaših poreza na dohodak ili poreza na zarade, što znači da za većinu Amerikanaca koji zarađuju manje od 100.000 dolara godišnje ćete morati da platite $ 5.200 pre oporezivanja kako biste pokrili troškove kamate! To je 200 dolara po platnom periodu ako se plaćate dvonedeljno (26 puta godišnje) ili 433 dolara ako se plaćate mesečno. Razmislite o tome - 433 dolara mesečno od vaših prihoda samo da biste servisirali troškove kamate, bez smanjivanja glavnice. Za nekoga ko radi 40 sati nedeljno, 52 sedmice godišnje, to je 2,50 dolara po satu samo da bi zadržali svoje dugove. To je katastrofalno za nekoga ko pravi $ 8 ili $ 10 na sat. Sada, pričajte o pokušaju ne samo da isplatite dug, već stavite novac na stranu za bolji život i postaje zastrašujući.
Ako vaš poslodavac nudi 401k usklađivanje, iskoristite to. U gore navedenom primeru, ako biste dobili prvu priliku za dolar za dolar, recite 5% vaših doprinosa i napravili ste $ 30,000 godišnje, dobićete 1.500 $ u bonusu koji je deponovana na vaš račun. Već znate da ste uštedeli 1,250 dolara u porezu, tako da sada, jednostavno stavite 5000 dolara u vaš 401k, imate za vas 6,250 dolara kapitala - ili 2,750 dolara više nego što ste imali da ste uzeli redovnu platu, platili porezima, i pokušali da novac na brokerski račun! To je skoro 79% više novca na poslu za vas!
03 Kreirajte novčane generatore samo za investicije
Jedan od načina da dodate još novca jeste da povećate svoju pitu prihoda, a ne samo pokušajte smanjiti više troškova iz postojećeg života. Ako imate talent ili veštinu, možda biste mogli slobodno na stranu da podignete nekoliko stotina dolara mesečno, a sve što može da dobije dolarsku cenu u prosjeku u plave čipove. Možda radite u fabrici; Možete li dobiti dodatne satove? Donošenjem više novca, vi finansirate svoje investicije bez dodira vašeg običnog života. To je veoma važno jer je verovatnije da ćete biti spremni da ostanete na kursu pošto se nećete osećati lišenim.
Ovo možda neće izgledati mnogo, ali ako uspete da udaljite dodatnih $ 10 dnevno od novih poslovnih aktivnosti ili projekata, sa 10% preko 40 godina, pričate o 1.6 $ + miliona! Ljudi nisu obučeni da tako razmišljaju, a naš obrazovni sistem svakako ne izgleda da im daje ove alate. Ne možete pokušati da ostavite po strani ogromne sume - bogatstva se grade po $ 1 ili $ 3 u isto vrijeme. To novčano jedinjenje, raste i gradi. To je samo priroda stvari. Želat ne postaje moćni hrast preko noći, ili čak za par godina. Potrebno je vremena.
04 Pojednostavite svoj život
Ovo se možda ne čini intuitivnim, ali verujte mi u ovo. Za većinu ljudi, nered je ne samo neuredan, već ima i finansijske troškove. Vi trošite vrijeme traženja stvari, prostora koji ga čuvaju, gubitak poreznih odbitaka jer nemate svoje koverte katalogizirane ili ne možete naći papirologiju za slanje poštom u rabat, zahtijevati više vremena za računovođe i advokate kako biste razriješili svoje poslove kada nešto krene naopako, ili propustite garanciju za automobil, zbog čega plaćate troškove popravke iz džepa. Postoji ogroman finansijski trošak za neorganizaciju.
- Otvorite skup od 26 visećih datoteka, sa jezičkom na svakom označenom za svaku slovu abecede, AZ.
- Svaki put kada trošite novac, popunite naslovni naslov, isječite ga na kopiju prijema zajedno sa originalom i podnesite ga pod imenom proizvođača u odgovarajućoj datoteci. Ako ste potrošili 97,52 dolara u Wal-Martu, naglasili biste stavke koje se odbijaju od poreza na kopiji (neki termički prijemi će prouzrokovati da se slova nestane ako označite dokument) i podnesite je pod "W". Na kraju godine, postaje jednostavno da pratite svoje troškove i pretvorite svoje datoteke u pripremu poreza.
- Bacite stvari koje ne koristite. Ozbiljno. Tvoj život će se osećati čistije kada nestane.
- Ako imate dovoljno sredstava da biste stekli finansijski smisao, razmotrite konsolidaciju celokupnog finansijskog života sa jednom firmom. Mnoge banke sada imaju usluge celokupnog bogatstva koje uključuju provjeru, štednju, tržište novca, brokerske usluge, osiguranje, kućne hipoteke i kreditne linije kapitala, finansiranje koledža, kreditne kartice, planiranje nekretnina i usluge za penzionisanje. U Wachoviji, to su pod programom Command Asset, u UBS (United Bank of Switzerland), oni su račun za upravljanje resursima, na Wells Fargo-u koji se plasiraju kao Account Portfolio Management, samo da bi ih imenovali nekoliko.
05 Naučite upravljati odgovornom stranicom bilansa stanja
Uobičajena greška koju često ulažu investitori je da se fokusiraju samo na stranu sredstava svog bilansa stanja. Stranka odgovornosti, koja se drži dugova, je isto toliko važna. Pitanje koje često dobijamo jeste: "Da li treba da platim svoj dug ili da investiram" , a odgovor je jednostavan: zavisi. Čak i ako imate milione dolara u bogatstvu, ako ste dovoljno srećni da imate ključne konsolidirane federativne studentske kredite zaključene sa 5% u narednih dvadeset godina, verovatno bi bila greška da se fokusirate na plaćanje onih zbog troškovi kapitala. Nakon faktoringa u inflaciji, poreska ušteda, kao i oportunitetni troškovi investiranja u atraktivna sredstva kao što je naplata akcija plavih čipova, koji plaćaju ovaj dug na račun investiranja, može rezultirati u milionima dolara manje bogatstva tokom dužeg vremenskog perioda.
Na drugoj strani novčanice Janus, nema apsolutno nikakvog smisla ulagati se na redovan brokerski račun ako plaćate 20% na kreditnoj kartici zbog dugova koji ste u prethodnom trenutku nakopali. Zapanjujuće me čuti ljude kako pričaju o odmoru, kupuju božićne poklone, pokupe novu košulju ili izlaze na večeru kada plivaju u moru sa visokim troškovima.
06 Važno je da ponovo unesete sve dividende
Za one od vas u investicionom znanju, ovo se ponavljao ad naseum. Jedini najvažniji faktor u smanjenju dugoročnog rizika kada posedujete kolekciju visokokvalitetnih, plava čipova je reinvestiranje dividendi. Profesor Jeremy Siegal je u svojim radovima i knjigama pokazao da to ne samo da smanjuje vreme koje je potrebno za povrat gubitaka na dole tržišta, već zbog efekta usredsređenja na dolar , mnogi investitori imaju bolje rezultate jer nisu u iskušenju vremena tržišta . Kako je istakao u svojoj knjizi:
Između 1950. i 2003. godine, IBM je povećao prihod od 12,19% po akciji, dividendu od 9,19% po akciji, zaradu po dionici 10,94%, a rast sektora od 14,65%. Istovremeno, Standard Oil of New Jersey (sada deo Exxon Mobile) ostvario je rast od samo 8,04% po akciji, porast dividende po akciji od 7,11%, rast zarade po akciji od 7,47% i sektorski rast od negativnog 14,22% .
Poznavajući ove činjenice, koja od ove dve firme imala biste u vlasništvu? Odgovor može da vas iznenadi. Samo 1.000 dolara uloženo u IBM bi se povećalo na 961.000 dolara, dok bi isti iznos uložen u standardnu naftu iznosio 1.260.000 dolara - ili skoro 300.000 dolara - iako se tokom ovog vremenskog perioda povećao za 120 puta, a IBM kontrast, uvećan za 300 puta, ili skoro trostruku dobit po akciji. Razlike u performansama potiču od onih najizrazitijih dividendi: uprkos mnogo boljem rezultatu akcija IBM-a, akcionari koji su kupili Standard Oil i reinvestirali svoje dividende u novcu imali bi više od 15 puta više akcija koje su započeli, dok su akcionari IBM-a imali samo 3 -price njihov izvorni iznos. Ovo takođe podrazumeva potvrdu tvrdnje Benjamina Grahama da je, iako je važno poslovanje poslovanja, cena Paramount.
07 Zadržite niske troškove i uzmite u obzir indeksiranje
Kada započinjate malu, imate veliki nedostatak u tome što vaše ekonomije obima jednostavno nisu prisutne. Ne možete sebi priuštiti plaćanje komisiona od 12 dolara ili 25 dolara svaki put kada imate 500 dolara za ulaganje; to će uništiti vaše glavno značenje da za vas ima manje novca na poslu. To je jedan od razloga što često daje mnogo više smisla u proseku, mali investitor jednostavno dolara košta prosječno u fokusu indeksa troškova na dnu koji nudi industrijski gigant kao što su Vanguard ili Fidelity.
Potpisivanje ovih planova može se izvršiti na web stranici svake kompanije i sve što treba da uradite je da odaberete fond u kojem ste zainteresovani (većina savjetnika preferira fondove nisko-troškovnog indeksa koji imitiraju S & P 500), a zatim ih povezati sa provjeru ili štedni račun tako da se automatski, redovno povlačenje vrši na unapred utvrđenim datumima. Ovo podrazumijeva nagađanje u upravljanju portfoliom jer u suštini kupujete "America Inc."
Za više informacija pročitajte:
Kako odabrati pobednički uzajamni fondovi: 10 vodič za nove investitore