To je zajam, puno slobodnog novca
Jedna od najčešćih grešaka koje ljudi čine jeste da je pozajmljivanje od svojih 401k isto što i odlazak u banku i uzimanje novca sa štednog računa .
To ne bi moglo biti daleko od istine. Kada pozajmljujete novac od svog 401 (k), uzimate kredit. Kao auto kredit ili kredit za stanove, to znači da obećavate da ćete platiti ono što pozajmljujete.
Kada pokrenete kredit iz svog plana za penzionisanje, moraćete da uspostavite plan otplate, koji se za većinu kredita kreće od jedne do pet godina. Otplata kredita će početi uskoro i automatski se oduzima od vaše plate. Kao i ako biste uzimali bilo koji drugi tip kredita, to će sada biti redovni trošak koji treba platiti.
Kamate i naknade
Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir pre pozajmljivanja protiv vašeg penzionog fonda je u pogledu različitih naknada i kamatnih stopa koje će vam biti naplaćeno. Većina planova naplaćuje jednokratnu naknadu za izdavanje kredita koja može biti više od 75 dolara, bez obzira na veličinu kredita. To znači da čak i ako biste pozajmljivali 1000 dolara, a oni su naplaćivali naknadu od 75 dolara, gubite 7,5% sa vrha.
Pored taksi, takođe morate plaćati kamatu kao i za bilo koji drugi kredit. Jedna dobra stvar u interesu je da se ustvari plaćate interesom. Dakle, zapravo stavljate malo više novca na vaš račun umesto banke koja je primila interes. Zajednička kamatna stopa je trenutna osnovna stopa plus 1%.
Double Taxation
Ako se sećate, doprinosi vašeg penzijskog plana se vrše na osnovu poreza. To znači da ostvarujete poresku olakšicu prilikom doprinosa planu, a onda ćete se oporezovati u budućnosti kada uzimate novac iz plana. Nažalost, kada uzimate kredit iz svog plana, možda ćete se podvrgnuti dodatnim porezima.
I dok se regularni 401 (k) doprinosi izvlače iz plata na osnovu poreza prije plaćanja poreza, otplata kredita nije. To znači da vi uzimate novac pre oporezivanja sa vašeg računa, a zatim ga vratite novcem uz naknadu. Ovo može dovesti do toga da se neki od ovih novca oporezuju dva puta.
Smanjenje moći mešanja
Složena kamata je jedna od najvećih sredstava koja vam je potrebna u penzijskom planu. Vremenom, interes i dobitak novca na vašem računu snežne kosti i može se značajno nagomilati.
Kada izvučete novac sa svog računa za penziju , smanjite količinu novca koji se može smanjiti. Dok sporo vraćate zajam uz malo dodatnog interesa, ovaj spornji plan otplate može negativno uticati na stopu u kojoj vaš novac može da raste ako ostane unutar vašeg 401 (k) u cjelini.
Posledice napuštanja poslodavca
Kao što je pomenuto na samom početku, ovo je zajam i mora se otplatiti.
Ako ostavite poslodavca koji sponzorira plan, i dalje ste na kuku za kredit. U nekim slučajevima možete zatražiti knjigu kupona i nastaviti sa plaćanjem, ali ukoliko ne uspete nastaviti sa plaćanjem ili ne možete u potpunosti otplatiti kredit, nećete izvršiti kredit.
Kada ste zadužili 401 (k) zajam i nisu dosegli 59 godina starosti, IRS tretira kredit kao distribuciju koja ne bi bila podložna samo porezu na dohodak, već i dodatnoj 10% ranoj kazni za povlačenje . Ovo može brzo da uđe u vašu štednju u penziji.
Konačne misli
Razumljivo, život se događa, a postoje trenutci kada vam stvarno treba dodatni novac. U idealnom slučaju, želeli biste da imate fond za hitne slučajeve izdvojen za pokrivanje tih situacija, ali za mnoge, okretanje planu za penziju može biti jedna od retkih opcija.
Pre nego što pređete na 401 (k) zajam, uverite se da prvo razmotrite sve ostale opcije i da imate puno razumevanje o tome šta će vam pozajmljivanje iz vašeg plana za penzionisanje koštati.