Prednosti i slabosti poslovnih kreditnih linija
Kreditna linija je zbir novca koji možete izvući iz potrebe . Dobićete maksimalni kreditni limit i možete koristiti skoro svaki iznos kreditne linije do tog ograničenja. Kreditne linije su revolving krediti, tako da imate fleksibilnost da otplatite svoj dug, ostavite račun otvoren i pozajmite više u budućnosti ako se pojavi potreba.
Pošto možete držati balans nulte pozajmice, kreditne linije pomažu vam da minimizirate troškove kamata. Na primer, možda biste koristili sredstva samo za kupovinu dodatnog inventara ili angažovanje dodatne pomoći pre naročito zauzetog godišnjeg odmora. Brzo vraćajte zajam i izbegavate kamatne troškove tokom ostatka godine.
Primarni rizik ove vrste kredita je potencijal za vašeg zajmodavca da u bilo kom trenutku zatvori ili otkaže svoju liniju. Zajmoprimci često zadržavaju pravo da smanjite kreditni limit, a to će prouzrokovati probleme ako računate na nešto što nestaje tek kada vam zatreba.
Šta određuje stope?
Nekoliko faktora utiče na kamatne stope na kreditne linije poslovanja:
- Vaša kreditna istorija: Zajmoprimci žele da vide solidnu istoriju zaduživanja i otplate kredita. Za većinu vlasnika malih preduzeća i novih preduzeća, zajmodavci koriste personalne bonove vlasnika i zahtevaju ličnu garanciju . Vremenom, vaša kompanija može uspostaviti kredit za specifične poslove.
- Karakteristike vašeg kredita: Krediti sa nižim rizikom imaju niže kamatne stope. Nivo rizika zavisi od stvari kao što su iznos vašeg kredita i bilo koji zalog koji ste se založili da biste osigurali zajam .
- Karakteristike vašeg poslovanja: startupi su rizični za pozajmljivanje, ali ako imate značajan prihod ili ste već nekoliko godina u poslu, vi ste manje rizični zajmoprimac.
- Kamatne stope u širim ekonomijama: Kamatne stope se obično postavljaju na "širenje" iznad tržišnih kamatnih stopa. Na primer, vaša stopa bi mogla biti 3 procenta iznad Londonske međubankarske rate (LIBOR). Kako se tržišne stope mijenjaju, vjerovatno će se vaša stopa promijeniti .
Različiti zajmodavci nude različite stope - čak i ako sve gore ostane ista - pa je korisno raspitati se sa nekoliko različitih kreditora.
Gdje dobiti kreditnu liniju
Različite finansijske institucije pružaju kreditne linije poslovnim subjektima.
Online zajmodavci su najnovija opcija za zajmoprimce . Ove usluge dobijaju sredstva od banaka, investitora, pojedinaca i drugih izvora, te imaju tendenciju da ponude niske kamatne stope na kreditne linije poslovanja. Ova kategorija uključuje lokacije od jednakih kredita, kao i zajmodavce na tržištu fokusirane na poslovne kredite.
Tradicionalne banke i kreditni sindikati imaju dugu istoriju pružanja kredita poslovnim subjektima.
I dalje su dobra opcija, posebno ako imate postojeći poslovni odnos sa finansijskom institucijom. Korištenje banke za račun Vašeg biznisa i trgovačkih naloga može vam pomoći da dobijete odobrenje i dobijete povoljnu kamatnu stopu. Lokalni kreditni sindikati se posebno mogu upoznati sa vama i vašim poslom, što može pomoći ako je vaša kreditna sposobnost teško dokazati.
Kreditne kartice su tehnički kreditne linije i obično ih je lako odobriti. Kamatne stope i naknade na kreditnim karticama imaju tendenciju da budu visoke, ali možete se kvalifikovati za ugovore i tease - jednostavno ne spadajte u zamku za vođenje bilansa i plaćanje kamate na dvocifrenim stopama.
Stopa zajma SBA
Krediti podržani od strane US Administration of Small Business (SBA) su dobra opcija ako ste posebno osetljivi na troškove kamata.
Ovi krediti izdaju privatne firme poput banaka, kreditnih sindikata i online zajmodavaca, ali američka vlada garantuje dio kredita. Kao rezultat toga, kreditori uzimaju manje rizika kada odobravaju kredite.
Kamatne stope na kreditne linije SBA variraju od zajmodavca do zajmodavca i zavise od gore navedenih kriterijuma. Međutim, SBA postavlja maksimalne limite za širenje koje zajmodavci mogu naplatiti. Na primjer, za kredite SBAExpress, zajmodavci mogu naplatiti 4,5% na 6,5% u odnosu na LIBOR. Uporedite to sa stopama kreditne kartice od 20 posto ili više, a dodatni zahtev za podnošenje zahteva za kredit SBA postaje atraktivniji.
Kretanje uzoraka od odabranih zajmodavaca
Tražite grubu ideju o tome šta zajmodavci naplaćuju? Videćete nekoliko popularnih ponuda prikazanih ispod, ali to možda neće biti najbolje za vaše potrebe. Da biste osigurali da dobijete najbolji mogući posao, kupite među nekoliko zajmodavaca, uključujući i male finansijske institucije u vašem području. Zapamtite da su najniže reklamirane cene dostupne samo za idealne zajmoprimce, a definicija "ideal" varira od zajmodavca do zajmodavca.
Dok procenjujete zajmodavce, potražite one koji preferiraju zajmoprimce koji odgovaraju vašem profilu, kao što su ukupni prihodi, duži vremenski period u poslu i rezultati bonusa. Takođe, obratite pažnju na dodatne takse, koje povećavaju troškove zaduživanja. Neki zajmodavci vam naplaćuju za svako povlačenje, dok drugi naplaćuju mesečnu naknadu za održavanje - ili uopće nema dodatnih troškova.
- Kreditni klub je jedan od prvobitnih sajtova za pozajmljivanje P2P-a, a oni nude poslovne kredite kao i lične kredite. Kamatne stope na kreditne linije kreću se od 7% do 22,60%.
- Fundera je online usluga koja povezuje mala preduzeća različitim zajmodavcima. Stope za kreditne linije variraju od 7% do 25%.
- Kabbage je tehnološki zasnovan kreditor koji pruža kratkoročne kreditne linije. Cena se citira u smislu "mesečne tarife" od 1,5 do 10 odsto. Da biste procijenili godišnju stopu , trebali biste pogledati ukupne naknade tokom cijele godine.
- Bank of America je standardna "velika banka" koja nudi poslovne kreditne linije, uključujući kredite SBA i konvencionalne kredite. Na neobezbedenim kreditnim linijama oglašavane kamatne stope su "čak niže" od 5,75 procenata. Sa kolateralom, stopa može biti niža od 4,75 procenata za glavne zajmoprimce.